无论是少儿平安福还是成人版平安福，“平安福系列”一直都处在不断的升级模式中，单是成人版就已经是第8次升级了。是因为原始保障责任太差，还是说升级后保障力度已经远超市场同类产品？
佳宝儿曾在文章“为什么要退掉手中的平安福？”中有详细介绍过平安福2018，感兴趣的朋友可以点击查阅，也可更好的理解接下来要说的这款少儿平安福2019。
少儿平安福2019与之前产品一样，都采用了将各类险种先组合打包再销售的模式。这样做主要是为了更加全面的覆盖风险，同时也可减少投保人对比其他产品或自行多家投保的麻烦。好比装修，全包给装修公司肯定要比自己操办省事省心，但无论选择哪种方式，实际的装修质量都要检查验收。那么，不妨和佳宝儿一起了解下这款最新的少儿平安福2019。
1身故责任
“重疾赔完，身故还能赔”，听代理人这样说，你觉的身故能赔多少？不要被图中的51万误导，它要与50万重疾保额共用，所以重疾赔付后，身故只赔1万。
其实，这样的设置在重疾险种很常见。只不过其他产品因为身故和重疾的保额设置相同，在赔过重疾后，身故责任也随之终止了。所以为避免宣传误导，“重疾赔完，身故赔余额”更准确。
当然，主险的身故责任因留有剩余保额，合同不终止，从而附加险（保至25周岁的定期寿险和保至70周岁的意外险）责任也就能继续有效了。
从理赔数据来看，儿童由意外引发的身故多于由疾病导致的。所以，意外险的配置无可厚非。但对于几乎没有家庭责任和社会责任的孩子，额外附加定期寿险的做法，效果十分有限。
《保险法》关于未成年人投保以身故为给付保险金条件的产品，其赔付保额有如下规定，“不满10周岁的，不得超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元”。而这
三个险种在18岁前配置的身故总保额，大大高于按照规定可以实际获赔的保险金额。 2重疾、少儿特定重疾以及陪护金
少儿平安福2019重疾数量由18版的80种升至100种，但赔付次数却没有改变，还是只赔付1次。单次赔付的产品，如果患了重疾合同就终止了，即便日后身体康复了也很难再投保其他健康类产品。 而重疾多次赔付的产品可以很好的规避此类风险，因此已经成为市场发展的主流趋势。而且，重疾多次赔付已经由最初的“疾病分组多次赔”发展出“疾病不分组多次赔”的方式，不难想到，少儿平安福2019在保障责任升级方面还是有所保留的。
平安福少儿版，相比于成人版增加了陪护金了和少儿特定重疾责任，意在加强25岁前的保障。
少儿平安福2019将少儿特定疾病扩展至15种，增加了高发的【重症手足口病】，但另一高发重疾【严重川崎病】仍然被拒之门外。而已有的少儿高发重疾，相比与市场上的其他产品，理赔门槛设置较高，如【I型糖尿病】。
少儿平安福2019包含3种陪护金，分别是轻症陪护金、少儿特定重疾陪护金、和重大疾病陪护金，如果患有相应疾病每份可获的2000元/月的疾病补贴，累计给付的期限分别为3个月、6个月、 6个月。但如果先患的是重大疾病，将不再拥有前两项陪护金责任。图1显示配置了5份，那么每个月就可获得1万元的陪护金。
这样的保障责任并不算新颖，通过配置定期消费型重疾即可实现。替换后不仅保障责任更全面，而且价格十分亲民。
至于少儿平安福2019宣传的保额增长功能，（即70岁前每患一次轻症，重疾、少儿特定重疾或身故责任的保额将增加20%，最高增至60% ），佳宝儿认为需要理性看待，因为接下来要介绍的轻症责任，会让你看清要得到这项福利有多难。
3轻症责任
内地各家保险公司重大疾病保险的前25种重疾及释义，都是由中国保险行业协会与中国医师协会统一制定的，这些病种已经占据了理赔数据的95%以上。因此，
重疾病种数量的增加并不会明显提高获赔概率。对被保险人更有利的做法是，增加前25种重疾所对应的轻症数量。 注重产品是否包含高发轻症，这也是平安建议我们挑选重疾险的方法之一。
那么不妨看看在高发轻症方面，这款最新的少儿平安福2019与市场上同类产品的表现。
缺失的轻症，轻微脑中风、不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术（非开胸），对应的重疾分别是脑中风后遗症、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术。除了恶性肿瘤，这三种疾病在理赔数据中遥遥领先。
这三种高发轻症的缺失，是“平安福系列”多次升级但从未做改善的顽疾。对此平安给出的理由是，因为大部分客户直接满足了重疾的赔付标准，所以在轻症中没有单独列出。
虽说轻症和重疾本就有着不同的定义。但不能否认，的确会出现同时达到轻症和重疾赔付条件的情况，可是如果没有呢？——拒赔！
很多朋友说，其他产品自带的被保险人轻症豁免功能，平安却要单独额外附加。佳宝儿认为，如此轻症病种的设置已经大大降低了理赔概率，单独的轻症豁免反而能让人决定是否还要在已经不太可能的轻症理赔上，再有更多投入。
4 恶性肿瘤疾病多次赔付
癌症多次赔付已不是什么创新功能，从最初规定的首次重疾为恶性肿瘤才能启动多次赔付，间隔期5年，发展到现在的不限首次患病种类，间隔期3年。市场上的产品越来越注重在现实中的适用性，而少儿平安福2019仍然沿用最初的条款设定，确实让人失望。
而且，如果所患重疾不是恶性肿瘤，该附加合同效力终止，保费不予退还。
与其附加这样一个保障责任尚未启动，合同却有可能终止的产品，不如单独配置一款保障责任独立的，起码保费可以退回，不至于白交。
5意外及医疗
先不论附加的这款长期意外险价格如何，单就保障范围局限在社保目录内，就已经将产品的适用性大打折扣了。
常见自费药，如发炎镇痛用的布洛芬、猫爪狗咬后的狂犬疫苗、烧烫伤后阻止疤痕生成的药品以及伤口受伤的抗感染药，这款少儿平安福2019附加的意外险都无法报销。另外，意外险缴费20年的总保费达到14800元，保障期限最长70年，相当于年交保费211元。而市场150元/年的意外险，保障责任却很优秀。
无论是儿童意外险还是医疗险，佳宝儿都建议尽量选择突破社保、能报销自费药产品。 一方面可以弥补社保报销的局限性。另一方面，也能扩大在用药范围和治疗方案上的选择空间，从而让孩子得到更好的治疗。
6结 语
品牌大小、理赔时效、保险公司在当地是否有分支机构、投保是否便捷，的确是投保时应该考虑因素，但与患病后是否能够得到理赔相比，这些就都只是锦上添花的部分。
少儿平安福2019在以下保障责任方面，相比于市场上其他产品仍存在较大差距。
- 重疾只赔1次，无多次赔付责任
- 缺少少儿高发重疾，如严重川崎病
- 缺少高发轻症，轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术
- 恶性肿瘤多次赔付的间隔期较长
- 意外、医疗，受社保目录范围限制
产品升级确实是弥补保障责任缺失的有效措施，但像“平安福系列”这样毫无诚意的习惯性升级，只会让人看作是新一轮保费拉动的手段。
以下产品组合方案，仅代表佳宝儿个人观点，如何选择，朋友们还要结合自身需求情况再做匹配。
