人寿保险中，30岁为例，同样保额50万，年缴1000元的叫寿险，年缴30000元的也叫寿险。那么，不同的价格档次有什么区别呢？我适合买哪一个档次的寿险呢？同一档次中又应如何挑选呢？带着这些问题，我们一起分析一下寿险。
寿险分类
市面上的寿险一般分三种，定寿（保障到70岁），夫妻定寿（夫妻双方共同购买，70岁前，双人身故可以4倍赔付）以及终身寿险（保障终生）。其功能场景也各不一样。
定寿主要是针对是家庭经济支柱，在其经济责任期内（20-70）配置一款寿险，可以保障就算家庭经济支柱出现不测，都可以保障家庭的经济不受影响。
夫妻定寿主要是针对夫妻俩收入相差不大，或双方常常一起共事。赔付方式为，如一方身故或意外伤残，可以豁免两人保费。如70岁前夫妻因同一事件身故，可留下高额（基本保额*4）保额给孩子。
终身寿险是为了保障自己的老年生活，为下一下传承财富而设计的保险，寿命越长，终身寿险积累的财富则越多。可以在年老的时候，提出来有效提升自己的老年生活，也可以留一笔大额财富给下一代。
定期寿险，家庭经济支柱选择
定寿由于是身故或全残赔付，所以条款相对简单，没有医疗、重疾等险种这么复杂。在理赔方面，由于判断标准相对简单，所以争议较少。更多主要是价格和功能方面差异。定寿产品挺多的，但产品价格相差不远，不同的保险公司设计的产品会有不同的偏重，也分别适合不同的人群。
健康人士首选：大白定险
大白定寿，健康告知相对高一点。但是如果被保险人不好抽烟，身重正常的，保费价格就相当便宜了，所以身体健康的朋友可以考虑购买。
多嗜好人士首选：「臻爱」优选
「臻爱」优选的特点就是健康告知相对宽松，没有什么病的，不需要吃药控制病情的，基本上都可以投保。就是其它寿险，还要问你有没有觉得胸痛、心悸等。
年轻人省钱首选：大麦正青春
大麦正青春采用保费逐年上涨的方式，收取保费。起始保费最低，然后逐年增长，最后一年为首年的242%。所以前期费用比较紧张的朋友可以考虑采用此保险。
年轻人高危职业首选：爱相随
爱相随提供18-40岁的基本保额50%的额外赔付，刚参加工作的高危职业年轻人，可以考虑购买此款产品。花更少的钱使家人得到更多的保障。
中年家庭经济支柱首选：定海柱1号
定海柱1号提供轻、重症保费豁免，对于中年家庭经济支柱而言，比较合适。在出现轻症后，收入减少的情况下，可以豁免保费，减少家庭经济压力。
夫妻定寿，双职工配置
夫妻定寿的主要特点。一是，夫妻相互豁免，一方出事（身故或全残），整张保单豁免。一是同一事件身故，获得4倍保额赔付。
先看价格，以50万保额，夫妻均为30岁，保障至70岁，缴费30年价格为2160元，比「臻爱」优选夫妻共同选购1893元贵了14%（267元）。但可获得夫妻相互豁免。这就见人见智了，因为30岁购买，除非一方45前身故，这样14%才有意义。而同一事件共同身故，则在于两人夫妻是否常常一同共事（比如：常常一起开车出去做生意），否则概率也很低。如果夫妻二人收入相差太远，则没有必要选择夫妻定寿了。
大麦甜蜜家，保障至60岁，便宜
由于夫妻定寿的赔付条件相近，所以主要看价格和核保。价格方面保障至60岁，大麦甜蜜家便宜了足足26%。所以只需要保障至60岁可以选择大麦甜蜜家。
挚爱一生，能保障至70岁，健告宽松
挚爱一生一方面能保障到70岁，一方面健康告知比较宽松，健康告知宽松代理了保险核保和理赔都会比较简单，所以需要保障至70岁的朋友可以选择挚爱一生。
终身寿险，家族传承及年老生活
终身寿险有两个功能，一方面为年老的时候可以获得一笔资金，保障自己的优质年老生活。另一方面则是家族传承，为子孙后代留下一笔丰厚的资金，也让他们感觉到你对他们的爱，保障你的老年生活质量。而解决家庭经济责任（经济支柱身故之后家人经济压力大），则可以使用定期寿险，保障到70岁就可以了。解决家庭经济责任卓卓有余，而一般终身寿险价格是定寿的4倍以上。
买终身寿险的目的是为了解决家族传承和老年生活，那么现金价值（退保提款）和保额（老年身故），这两项指标就非常重要了。
我们看看，这次列了三款产品，挺有意思。两种情况，一种是重保障轻理财，一种是重理财轻保障。
保障身故，选择弘利相传优选、中华尊
这两款产品非常相像，弘利相传优选的健康告知比较宽松，而中华尊的价格比较低（杠杆比较高）。所以这两款产品的现金价值比较低（退保提款），而一直保持了很高的保额。
以弘利相传优选为例，其保额、保费对比为340%，而中华尊为375%。也就是说，弘利相传优选投入100元钱（分20年交）买保险，无论何时一旦身故，可以获得340块。而现金价值则比较低，30岁投保到80岁才227%，就是想提出来花，就只能提227元。50年，按现理财产品3%的利率，100元（分20年交）都能达到400多元。所以这两款产品更多是为了给子孙留一些钱。并且时间越短，利率越高。
需要传承，选择瑞玺
瑞玺则是一款相对重理财轻保障的保险。保额计算设计非常巧妙，在年老的时候，越老越值钱。30岁，你交了10万元（缴费20年，每年5千），70岁时现金价值（可退保费）25.6万,80岁时现金价值（可退保费）37.5万。80岁身故可以获得40万，90岁身故则可以获得55万。所以相比其它寿险，生存时间越长，后代获得更多。而其它寿险则是，生存时间越短，后代获利更多。
瑞玺产品分析
我们分析一下，以50万保额为例，30岁，缴费期限为20年，每年缴费35700元。缴费期限完结前，赔付的并不是保额（这个需注意！）。公式为MAX（现金价值，已交保费*160%）。但由于现金价值过低，所以一般都会采用已交保费的160%，约为114万。那是不是代表保额没有存在价值呢？不是的！保额每年按3.5%增长，即为本年保额=上年保额*1.035。那到80岁时，保额已经达到280万元。而现金价值与保额相差不远，约为保额的95%。那就是年老时，可以提出这笔钱用于养老，也可以待身故之后，子孙获得这笔资金。
可能有细心朋友发现，保费高于保额！所以我们也测算过具体收益。保额与基本也为所缴保费的3.5%年利率相符。请看下表：
寿险选择需注意这些问题
寿险选择，应首先问问自己是谁？需要什么。通常的家庭更注重的是责任，这时候只需要购买定寿就可以了，由于便宜（高杠杆），所以可以用更少的钱，买到满足保障的保额。而购买保险时，需问问自己，是身体好，无吸烟嗜好，还是年轻、或是人到中年。都有不同的产品可供选择。所以保险需要明白买，这才能买到合适你的保险。
