“買車險返購物卡、返現金”、“買車險贈送拖車維修服務”、“買車險贈送車輛保養服務”……車險市場的競爭可謂五花八門，各種形式的返傭、低手續費措施吸引車主購買。
然而，如果車主只在意低價，可能會忽視續保理賠條款的一些細節。最終，車主們看似得到了“實惠”，實則留下了理賠糾紛的隱患。同時，在這種競爭環境下，一些中小險企可能因償付能力不足誘發大面積金融風險。
4月以來，銀保監繫統又對一批違規套取手續費、向車險簽單客戶返還現金利益的財險企業進行處罰。與此同時，被市場各方寄予厚望的車險綜合改革也日益臨近，進展信息越來越多。
車險“潛規則”盛行，一批公司被罰
從4月份監管層披露的罰單來看，車險業務仍然是領罰單的“大戶”。多家財險公司由於虛列、套取費用，用於車險手續費競爭被處罰。
據銀保監會官網4月1日披露，因通過虛列服務費套取費用，用於向車險簽單客戶返還現金利益，突破了向銀保監會報批的保險費率，中國大地財產保險股份有限公司大連分公司被大連監管局罰款35萬元。
此外，在車險相關業務裡，中國人壽財險瀋陽中心支公司因虛構保險中介業務和業務財務數據不真實，被遼寧銀保監局共計罰款15萬元；因下轄機構和部門將車險直接業務虛掛為中介業務套取手續費，安誠財險重慶分公司被重慶監管局罰款6萬元；天安財險重慶分公司的榮昌支公司及電子商務部存在套取費用的行為，天安財險重慶分公司被重慶監管局罰款12萬元；安盛天平財險廊坊中心支公司因未按規定使用報批的車險條款費率，被廊坊銀保監分局罰款20萬元……
圖片來源：銀保監會官網
這些被處罰的行為主要集中在三個方面：一是通過虛列中介業務、其他費用套取手續費；二是費用數據不真實，未按規定使用經批准或備案的保險條款、保險費率；三是保險公司通過代理人或業務員返還現金，給予或承諾給予簽單客戶保險合同約定以外的利益，變相突破報批費率水平。
處罰的這些行為，恰好是目前監管的重點所在。
你得到了“實惠”？也可能留下無窮後患
獨角金融瞭解到，財險企業利用手續費競爭的目的，是為了吸引作為車主的消費者群體購買車險。一些車主在購買車險時，更多在意去掉到手優惠後的低價，而忽視條款後面的服務、免責等後續續保理賠過程中的細節。消費者得到了一定實惠，但也容易產生銷售誤導和理賠糾紛。
此外，財險公司虛列費用套取手續費，通過代理人或業務員返還現金，給予或承諾給予保險合同約定以外的利益，這些行為間接抬高險企的經營成本。如果大面積出現報行不一的現象，一些處於競爭弱勢的中小險企可能償付能力不足，最終可能無法對客戶履行給付保險金的業務，從而可能誘發大面積金融風險。
有行業人士表示，財險公司上述亂象頻發，可能與當前車險產品同質化問題嚴重、差異化服務沒有真正形成有關，這導致財險公司手續費競爭加劇。出於業績考量，財險公司會通過支付給保險中介和代理人高額手續費和佣金以換取市場份額，虛列費用就成為突破報批手續費率的一大方式。
在2020年1月13日國務院新聞發佈會上，銀保監會副主席黃洪也曾提出車險市場粗放經營、無序競爭、數據失真的問題仍然存在。“真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革，深水區的改革還沒有開始。”黃洪稱。
顯然，加快車險改革已經是擺在銀保監會面前的一項緊迫任務。
近日，多家權威媒體報道稱，銀保監會財險部正式下發《示範型商業車險精算規定（徵求意見稿）》。並在近日向各財險公司下發《關於徵求車險改革意見建議的函》，廣泛聽取各方意見，為車險改革做準備。
如此看來，“2020正式實施車險綜合改革”已經漸行漸近？一場真正觸及根本利益的車險改革正在路上……
車險綜合改革漸近，費率市場化是大方向
據悉，本輪改革將覆蓋交強險和商業險兩大方面，對自主定價係數、附加費用率等內容擬做出相應調整。
改革方向無疑是堅持費率市場化。並且，在年初召開的“2020年全國銀行業保險業監督管理工作會議”上，監管層也提出2020年要健全商業車險費率市場化形成機制。
與過去規定相比，徵求意見稿主要在3個方面進行了調整：一是擬微調商業車險費率調整係數中的因子分類；二是擬取消自主渠道係數和自主核保係數的浮動空間，要求保險公司應根據產品實際銷售和管理成本及自身經營實際，合理確定自主定價係數、附加費用率、手續費率等，並進行產品利潤測試；三是擬適當下調附加費用率，附加費用率中的逐單手續費率上限不得超過保險公司原有產品報送監管部門的水平。
最引人關注的便是擬降低附加費用率。此前，附加費率最高不得超過35%，根據此次徵求意見稿，附加費用率將不得超過30%。而目標賠付率=1-附加費用率。所謂附加費用，主要包括保險公司支付給中介渠道的手續費，及以各種形式返還給客戶的折扣。
業內人士分析，此輪改革措施落地後，將賦予財險公司更大的條款開發權和定價自主權。險企可以在產品設計能力、風險定價能力、大數據分析能力以及服務能力等各方面做出努力，選擇手續費競爭外更多元化的競爭方式，利於行業持續健康發展。
多位車險行業人士也表示，若此輪改革措施落地，車險市場手續費競爭亂象有望緩解，消費者也能享受更低的價格、更好的服務、更多的選擇空間。保險公司以優質優價為目標，良性競爭提高消費者的滿意度，讓更多的人用上更適合的好車險。
