重疾新定義改版塵埃落定！已經十幾年都沒有變的重疾新定義，為什麼要在今年改版？為什麼監管要將高發的部分甲狀腺癌劃為輕症，從賠100%縮水到賠30%？這是個值得探討的問題。
增速最快的甲狀腺癌！
數據顯示：“從2000年開始，甲狀腺癌的發病率突然開始飆升，每年以平均20%左右的速度增長，成為增速最快的癌。”
尤其是女性，甲狀腺發病率幾乎直線飆升。
為什麼甲狀腺癌發病率突然漲得這麼快？
最大的原因有2點：
①檢查手段進步。過去檢查甲狀腺主要靠用手摸、超聲等，而後來有了頸部彩超、CT等更精準的檢查手段，以前看不到的微小結節，陸續被查了出來。
②健康意識提升，體檢項目增多。大家健康意識日益提升，一年一度體檢基本是常規操作，而且相比以前基礎的常規體檢，簡單查個血常規、肝功能等，現在的體檢可謂花樣百出，各式套餐任君選擇，甲狀腺彩超基本是標配。
因此，甲狀腺結節、腫瘤被查出的概率越來越高。
被甲狀腺癌拖垮的保險公司！
與此同時，2000年-2016年，保險密度不斷上升，人均保費越來越高，國民保險意識覺醒。
甲狀腺癌越來越容易被查出的同時，買保險的人越來越多。於是，保險公司賠給甲狀腺癌的錢越來越多。
再來看看部分保險公司2018-2019年癌症理賠top3數據。
甲狀腺癌賠付基本穩居癌症排行榜top1，而且大大拉開了和第二第三名的差距，讓久居第二第三名的肺癌、乳腺癌望塵莫及。尤其是女性，甲狀腺癌賠付佔了癌症賠付的大半壁江山，2019年基本在40%左右，完美印證了甲狀腺癌偏愛女性的說法。不只是女性，甲狀腺癌也擠進了男性高發癌症的第一位，取代了曾經排第一位的肺癌、肝癌。甲狀腺癌已成為保險公司賠得最厲害的癌症。不是一家兩家保險公司賠甲狀腺癌賠得厲害，絕大多數保險公司的甲狀腺癌賠付都位居癌症賠付第一。
這是個很可怕的現象。甲狀腺癌，不僅是“拖垮”某家保險公司的稻草，更有可能是“拖垮”行業的致命點。
得了甲狀腺癌損失大嗎？
甲狀腺癌，雖然名字帶了個唬人的“癌”字，但一直被稱為“喜癌”、“幸福癌”，甚至是“致富癌”。甲狀腺癌雖然高發，
但它是治癒率最高的癌症，輕度的甲狀腺癌佔比高達90%。甲狀腺癌非常“懶”，都懶得發展、轉移。數據顯示：“惡性中的90%以上都是治癒率極高的甲狀腺乳頭狀癌，90%的患者經過規範治療，十年生存率達90%以上。”
而且甲狀腺癌治療費用很低，通常三五萬搞定，住院時間也很短，不會造成失業及收入損失，出院後依舊生龍活虎。
假如買個100萬重疾，得了輕度甲狀腺癌，保險賠了100萬，治療甲狀腺癌只花個三五萬，到手還有95萬。這就造成了甲狀腺癌的賠付居然能“發家致富”的現象，甚至有的人這頭從醫院出來，那頭就拿著理賠的錢，直奔4S店喜提新車。這符合重疾險的設計初衷及原理嗎？
重疾保的是小概率事件的高賠付 ，保的是可能給家庭、個人造成毀滅性打擊的風險，讓真正得重病的人，可以拿到高額賠償，作為康復治療及彌補收入損失的費用補償。
很顯然，輕度甲狀腺癌不是小概率、高損失事件，不會給家人造成大額損失。
從風險管理的層面看，高概率低損失的輕度甲狀腺癌，就應老老實實呆在風險自留範疇。
風險自留，即有意識、自願地接受某些風險的行為。比如日常有個頭疼腦熱、小磕小碰，這都很常見。但即便要買藥或看門診甚至住院，所花費也不多，更別提會造成收入損失了，自己負擔得起，所以這個風險就留給自己，由自己承擔。
甲狀腺癌之殤
得了輕度甲狀腺癌的人，花個三五萬卻拿到幾大十萬的賠償，確實佔到了便宜，對於得其他病，真的沒有影響嗎？
輕度甲狀腺癌只是”茫茫癌海“的一種，為了一個只需花三五萬治療費的輕度甲狀腺癌，就把重疾用掉，真正攤上高損失大病的時候，卻自己兜底，這不是典型的捨本逐末嗎？
對於保險公司來說，整個池子就這麼多錢，“小病大賠”，把大額的錢都賠給了高概率低損失人群，對於真正處於水深火熱有極大額損失的人，顯然是不合理的，
資源分配跟實際需求不匹配，最終可能導致“餓的餓死，撐的撐死”。甲狀腺癌一直高發，如果保險一直按100%賠，這是一條不斷上升的直線。單甲狀腺癌賠付就把池子裡的錢花得七七八八，真到了賠其他高損失大病的時候，又該怎麼辦？
正當保險公司束手無策的時候，監管出手了，將輕度甲狀腺癌劃為輕症，按輕症比例賠。
從行業的良性發展來看，輕度的甲狀腺癌移到輕症是合理的。
首先，限制甲狀腺癌的賠付率，畢竟保險公司得活著才能給全民提供保障，大家需要理性且合理得看待保險：就是賠付有大額經濟損失的。
其次，從長遠來看，確實需要有個規範規避甲狀腺癌逆選擇投保的道德風險。市場上確實出現過很多關於甲狀腺癌騙保案例，利用甲狀腺癌賺錢，傷害的是整個行業的長遠利益。買保險是為了轉移無法承擔的風險，而不是賺錢。
香港將甲狀腺癌歸為輕症，韓國將甲狀腺癌歸為免責，中國一直將甲狀腺癌歸重疾也即將成為過去式。
這對於客戶來說，無論怎麼說都是一種損失。趕在重疾新規前上車，確診輕度甲狀腺癌，可以拿100%保額，買50萬拿50萬。而新規後，只能拿30%，買50萬隻能拿15萬。
保險中的疾病定義，會隨著治療手段、發病率等變化而變化，這個變化頻率從過去的三十年來看，基本是十幾年一次。這次重疾新定義改版後，下一次又會在什麼時候？我們拭目以待~
