“如果你連續兩個星期，天天都不開心，沒有幸福感，那就必須去看醫生。”
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數據顯示，全球共有4億抑鬱症患者，中國患者將近1億，每年約有100萬人因抑鬱症而自殺。
其中10-24歲青少年抑鬱症的發病率顯著增加，接近全球青少年抑鬱症患病率水平1.3%。預計到2020年，抑鬱症將成為僅次於心臟病的人類第二大疾病。
而面對如此大量的抑鬱症患者，保險到底“管不管”呢？
01
抑鬱症能不能買保險？
抑鬱症患者的承保風險較大，很多保險公司都會拒保健康險和壽險（建議購買養老、理財性質的保險），但是也有一些公司表示可以承保。
a.對於在急性期或者末次發作距今一年之內的抑鬱症患者，一般會作延期處理，其他情況需要結合發作頻率、末次發作距今時間或者停止治療的距今時間、是否嘗試過自殺、有無酒精或藥物濫用等風險因素綜合考量，很多情況下可以通過加費承保。
b.已經康復的抑鬱症患者，可以繼續投保，但需要提供完整的病史資料，例如出院小結、完整的門診就診記錄、測評問卷等。
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02
已有保險的抑鬱症患者，能不能獲賠？
a.如果患者投保了重疾險，因為抑鬱症不在重疾險的保障範圍之內，所以是不能賠付的。
b.如果患者投保了相應的門急診、住院醫療保險，可以報銷在醫保報銷目錄範圍內的治療抑鬱症的藥物費用。
c.如果患者自殺，能不能獲賠需要根據具體情況而定：
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壽險一般都可獲賠：
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☞ 若被保險人在保單生效兩年後自殺，是可以按疾病身故保險責任賠付，至於自殺原因，是否是抑鬱症引起，還是其他原因，原則上不作重點關注。
☞ 若被保險人在保單生效兩年內自殺，則可以按照《保險法》第四十四條規定：
以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。 保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。
如果當事人被認定為無民事行為能力，那麼兩年之內可以進行理賠。無民事行為能力的人包括不滿10週歲的未成年人和不能辨認自己行為的精神病人。後者自殺，被定義為過失自殺，是沒有自殺意圖的，嚴格上來說不被認為是自殺。
那麼抑鬱症患者屬於不能辨認自己行為的精神病人嗎？現有的條款中還沒有明確的界定。患者是否為無民事行為能力的人，一般需要司法鑑定，以鑑定結論為準。
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案例解析：
2003年2月10日，楊曉蓉之夫何路長與某保險公司簽訂了一份《人壽保險投保書》。次日，何路長按三個險種繳納保險費1910元（基本險為終身重大疾病險，初始基本保額4萬元，附加人身意外傷害險和人身意外傷害附加醫療險，保險金分別為3萬元、1萬元，保險期限為一年）。其中，當事雙方責任免除約定：“被保險人在本合同生效(或復效)之日起二年內自殺，本公司不負給付保險金責任。”
同年8月12日，何路長因“話少、呆站、焦愁20天”，被家人送到醫院治療。醫生臨床診斷，何路長患有抑鬱症。8月29日，護士查房時發現何路長在廁所裡上吊自殺。隨後，死亡診斷為何路長抑鬱症自殺。
對此，保險公司認為何路長自縊在免責範疇，因此拒絕賠償，只同意退還保費。
隨後，楊曉蓉母女起訴，南充市中級法院終身判決為：何路長“自殺”不是自殺，不屬於主動剝奪自己的生命，不具有騙取保險金的目的。因此，保險公司應按合同約定承擔保險責任。另外，抑鬱症在醫學上解釋為：一種以持久的心境低落狀態為特徵的神經症。抑鬱症病人情緒低落時常有絕望心情，自殺是抑鬱症病理情緒導致的直接後果。
在本案中，何路長的自縊死亡是因疾病所致，而不是意外傷害所致。據此，法院終審判決認為，保險公司應按照何路長的自殺因疾病所致的標準進行賠付，即保險公司賠付楊曉蓉母女終身重大疾病保險金4000元，返還保險費1910元。
何路長所購保險的保險責任截圖
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意外險不能獲賠：
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意外傷害指以外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且主要原因導致的身體傷害。
而自殺則不屬於意外傷害保險的理賠範圍。
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案例解析：
2010年8月，邊某夫婦為正在上中學的兒子投了學生平安保險。幾個月後的某一天，邊某夫婦忽然發現兒子有自殺傾向。“他有好幾次試圖自縊，幸好被我們發現，及時制止並搶救了過來。”邊某說。
好端端地為什麼要自殺呢？邊某夫婦帶兒子去醫院一檢查才發現，原來兒子患上了嚴重的精神抑鬱症。邊某夫婦想盡辦法，甚至放棄外地的工作一心回家照顧兒子，卻還是沒能攔住死神的到來。2011年6月，兒子趁家人沒注意，自縊身亡。
處理好兒子的喪事後，邊某夫婦想起了投保的學平險，遂於2011年7月將索賠材料交給保險公司。不曾想，保險公司卻以“被保險人屬於自殺”為由拒賠。無奈之下，夫婦倆只好一紙訴狀將保險公司訴至法院。
邊某夫婦訴稱，其為兒子投保的學平險包括保額為2萬元的平安學生意外傷害保險、保額為0.6萬元的附加學生意外傷害醫療保險和保額為8萬元的平安學生幼兒住院醫療保險，保險期限為2010年9月1日起至2011年8月31日止。兒子患有精神抑鬱症，自殺是由抑鬱症引起的一次意外事故，因此屬於意外險保險責任範圍。邊某夫婦認為，根據合同約定，保險公司應賠償其2萬元的意外傷害保險金和2.864萬元的住院醫療保險金。
諸暨市人民法院審理認為，邊某夫婦之子的自殺行為因其患精神疾病導致，不符合邊某夫婦為其投保的意外傷害險之意外傷害範圍，故保險公司無需在學生意外保險、附加學生意外傷害醫療保險責任範圍內承擔賠償責任。但法院同時認為，抑鬱症是一種持久的以心境低落為特徵的精神疾病，自殺是抑鬱症者病理情緒導致的直接後果。邊某夫婦之子的自殺身亡不屬於主動剝奪自己生命的行為，不具有騙取保險金的目的，所以保險公司應在學生幼兒住院醫療保險範圍內承擔賠償責任。
據此，法院根據保險給付表中載明的各個級距的支付比例，判決保險公司賠償邊某之子自殺後發生的住院醫療費用。一審判決後，保險公司不服提起上訴，二審法院終審維持了原判。
