今天週四，我們講的重疾險條款之最——惡性腫瘤
也是大家聞之色變的重疾。它無論發病概率，治療費用，都是排在前列。
註釋：來自於某家保險公司的理賠數據
隨著醫學發展，惡性腫瘤的五年生存率還是很高的。比如我們稱之“喜癌”，甲狀腺癌，它的臨床治癒率是非常高，而且費用也不貴，所以逐漸地，把這個甲狀腺癌症移除這個重疾險範疇。
註釋：來自於某家保險公司的理賠數據
01惡性腫瘤確診即賠？
先來看看惡性腫瘤的重疾險理賠條款（各家產品都一樣）：
除了6種情況，其它情況拿出病理切片結果證明是惡性的，就能得到理賠。
但是要注意兩個地方：
01
惡性腫瘤的確認唯一承認是組織病理報告
唯一承認的是組織病理切片結果，也就是早期癌症穿刺活檢結果，晚期的話，通常時切除後再去做病理切片。
CT等其它檢查手段結果不能作為確診標準。有些病人種種原因不能做穿刺手術，或者由於手術風險較高，無法取得病理結果。這一點被拿來證明重疾險都是騙人的。- 我想強調一下重疾險的功能意義很多人都會誤解了，以為重疾險是用來治病的，並不是，而是幫助病人得了重疾有3-5年無法工作沒有收入來源，給予一筆錢用來康復治療、解決養家活口的問題，讓病人有一個愉悅且放鬆的心態養病。
- 而醫療險才是用來解決治病費用的問題，所以重疾險和醫療險一定要搭配。
- 往往重疾險達到理賠標準是必須要手術，達到某種狀態才可以賠付的，是預防一些無良家屬拿到一筆錢就不給病人治療的情況。
02
理賠範圍：中晚期和極早期癌症是互補
惡性腫瘤理賠重疾時，有6種情況不保，要除外：
- 原位癌；
- 相當於 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴細胞白血病；
- 相當於 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；
- 皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌）；
- TNM 分期為 T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；
- 感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
為什麼除外這六種情況呢？原因是因為這六種情況都是治療費用低不超過2萬和危及生命的程度極少的。
具體來說吧：
- 原位癌還沒來得及長大和轉移的早期癌症，切了就完了；
- A期慢粒淋巴白血病、1期程度的何杰金氏病還未來得及淋巴轉移，皮膚癌未轉移前、相對好治療；
- 前列腺癌很特殊，它沒有要求必須是早期癌症，因為它非常不容易癌細胞轉移，相比其它部位惡化的少，更容易治療，所以也被歸入輕症，有點類似甲狀腺癌，也就是俗稱的懶癌（目前甲狀腺癌還屬於重疾理賠範圍，但不久後會和前列腺癌一樣納入輕症）。
這幾種病，重疾險是把它們放在輕症裡理賠的，對應的就是輕症裡的極早期惡性腫瘤和惡性病變的賠付範圍。
那麼輕症中的極早期腫瘤理賠條件也是確認即賠？
輕症的定義是每家保險公司定義的，這裡就看出細節是魔鬼了：
第一種：配合針對積極治療
第二種：接受相應的治療
第三種：穿刺活檢結果確診是這幾種惡性病變即可，不要求治療，發現只有一款安邦的超惠保是這個條款最寬鬆。
跟惡性腫瘤的理賠條件相比，早期的惡性腫瘤除了需要病理切片結果確診，大部分產品還要求採取治療，理賠難度似乎更大了。
為什麼？我只能猜可能是害怕有些人為了得到100%保額的理賠款，拖到中晚期再去理賠吧。
02極早期惡性腫瘤與惡性腫瘤關係
有些人以為惡性腫瘤的輕症，是良性腫瘤，是不準確的。惡性腫瘤輕症的名字叫—極早期惡性腫瘤或惡性病變，依然是惡性腫瘤，只是發現得早，危害性不大。
惡性腫瘤發展路線：
癌前病變、慢性炎症、息肉、結節
治療方法：消炎、摘除、治療費2000元
輕症：原位癌症
治療方法：局部切除，治療費20000元
重疾：I/II癌症
治療方法：手術、化療、免疫療法等
治療費500000元+
重疾：III/IV期癌症
治療方法：手術、放化療、免疫療法等
治療費500000元+
這個發展路線告訴我們：
01身體小異常
最終導致癌症的是非常常見一些很小的身體異常：慢性炎症、息肉、結節、增生等，統稱為癌前病變。
所以投保險之前，做健康告知必須告知是否有息肉、結節、炎症這些情況，如果有這些體況沒有手術，可能就除外、加費；如果進行手術後癒合，就可以標體。
走完人生的道路，這些小異常，如果及時治療，比如治療炎症，切除息肉或結節，我們就能延長人生這條路，不被中途切斷。身體有些異常不舒服就及時發現，降低治療費用和提高康復率。
02原位癌
如果跳過第一個身體異常，不重視身體的小紅燈，我們可能下一步就到了原位癌，也是惡性腫瘤的極早期階段，因為及時發現，癌症未轉移，局部切除就可以了，花費也不是很多，社保報銷比例還比較高，而且發病率是極低的。
03惡性腫瘤
放任身體不管，身體就有可能病變到重疾中的惡性腫瘤，那麼癌症細胞會壯大和轉移，這時候進行某種手術治療是非常傷害身體的，而且治療費用非常高，特效藥和自費藥比例最高，社保報銷非常有限。花費成10倍漲。
而且得了惡性腫瘤並不能正常工作，必須有五年的修養康復時間，作為家庭支柱，生活費、小孩教育費、房貸等負債是一筆無形的壓力。
03《重大疾病修訂》之惡性腫瘤
3月31號發佈了一個《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》
我們看一下新舊版對於惡性腫瘤的對比：
發現已經剔除了原位癌，我們再找一下輕度惡性腫瘤：
也發現沒有了原位癌了。所以從新版真正實行後，有可能原位癌再也不是重疾範疇。
還有之前講的“喜癌”-甲狀腺癌
首先，輕度甲狀腺癌，準確來說是TNM I期或者更輕分期的甲狀腺癌，被拿出惡性腫瘤的定義了，已經放入了輕症，輕症的賠付可能只限制在20%。。
所以修訂版是對惡性腫瘤相對嚴苛很多，但是定義更為嚴謹和規範，是為了防止有漏洞，發生有糾紛的情況。
