說到保險，很多人第一印象大抵不怎麼好，不管是立馬浮現的保險推銷員天花亂墜的解說，還是密密麻麻的保險條款，一不小心就掉坑裡了。因此國內的保險行業發展的始終較緩慢，與國外相比相距甚遠。
但是保險作為一個很好的風險抵禦工具，在人們都有一定風險意識的今天又是必不可缺少的，不少人都有赴香港買保險的經歷，都是意識到了保險是家庭理財和防風險的重要角色。
從保險的起源來講，最早起源於海上。遠在公元前2000年，航行在地中海的商人在遇海難時，為避免船隻和貨物同歸於盡，往往拋棄一部分貨物，損失由各方分攤，形成“一人為大家，大家為一人”的共同海損分攤原則，這就是最早的海上保險。
而商業保險的起源，最早的保單來自於1347年10月23日，在這天，一艘意大利商船要運送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡，航程雖然不遠，但極有可能遇到地中海的颶風和海上的暗礁。船長不想冒這麼大的風險，但又不願意失去這一筆大買賣，最終找到了一位意大利商人，雙方約定，船長先存一些錢在商人那裡，如果6個月內商船順利抵達馬喬卡，那麼這筆錢就歸商人所有，否則這位商人將承擔船上貨物的損失。
這樣的協議在今天看來就是一份真正的保險，這也成為了現代商業保險的起源。
當然，如今的保險已蓬勃發展，而保險原理即大數法則，一人為大家，大家為一人。
再說說個人如何配置保險。筆者要推薦一個自身也購買的險種，即健康險或重疾險，兩者相比較而言，個人更傾向於健康險。
目前的健康險分為門診和住院兩大塊，保障額度高達幾百萬，價格在幾百到幾千不等，可挑選大公司的明星產品購買，支付寶上也可以購買。
在這裡建議大家只要購買住院即可。門診部分的保費較貴，且一般門診就能看好的都是小病，不會對家裡的財務狀況有太大影響。而如重疾住院，如癌症等，一個家庭幾十年積累的財產可能一朝就很快用盡，會對家庭造成毀滅性打擊，但如果買了健康險住院部分，目前的產品已經可以做到100萬-400萬的保障，如設置1萬免賠額，那麼保費只有幾百元，支付寶就能買到。同時好的健康險產品不會約明具體的病種，只要住院即可賠付，特別是一些重病會用到不少醫保不能涵蓋的進口藥，保障力度是非常大的。
另外家裡的支柱還可以購買意外險，一般的職業意外險非常便宜，幾十萬的保額幾百塊錢，一旦出現意外整個家庭不至於立刻崩坍。
除了個人保險，企業還可以投保企財險、僱主責任險等商業保險為企業的發展保駕護航。
關於保險的詬病，複雜的保險條款特別是免責條款帶來了最大的爭議性。不少人可能會奇怪為什麼保險條款要設計的如此複雜，是為了坑人嗎？
這裡首先要解釋一下，保險條款是一個格式條款或格式合同，金融業大部分都是採用類似的格式合同。
格式合同的作用是為了可大量重複使用而預先擬定、與一般的合同區別在方便、快捷，但因訂立時未與對方協商，難免在合同理解上消費者會有擔憂。
但大家不必過於擔心，我國《合同法》從維護公平、保護弱者出發，對格式條款從三個方面予以限制：第一，提供格式條款一方有提示、說明的義務，應當提請對方注意免除或者限制其責任的條款，並按照對方的要求予以說明；第二，免除提供格式條款一方當事人主要義務、排除對方當事人主要權利的格式條款無效；第三，對格式條款的理解發生爭議的，應按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的。應當作出不利於提供格式條款一方的解釋。
所以，假如在理賠時有爭議，一般法庭判決都是有傾向性的保護消費者。
對於保險，你瞭解了嗎？歡迎討論。
