最近銀保監會向各家保險公司以及行業協會下發了《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知（徵求意見稿）》，整頓的目標是在售：
向個人銷售的保險期限為一年期及不滿一年，且不含有“保證續保”條款的短期健康保險。該規定，不符合本監管規定的這些險種要在2020年6月1日前停止銷售。
該意見稿一共只有13條，但是從多方面的監管整頓，足以影響到我們消費者選購短期健康險產品。
一、先看看現狀
案例一
某公司的一年期百萬醫療險，明明保險期限為一年，且停售不在接受續保，但是為了讓消費者放心，卻在合同中寫明“可以續保到99歲”，宣傳也是“XX百萬醫療險，續保到99歲！”
甚至於別的業務員給客戶解釋，可續保到99歲，不等於“保證續保到99歲”，但是客戶卻不信，畢竟公司那麼大！
案例二
某保險銷售平臺上線了一款重疾險，費力很便宜，吊打諸多公司的定期重疾險費率。
結果一看合同，是一年期重疾險，但是公司和平臺為了獲客，宣傳為：重疾險新低價，1XX種重疾，XX種輕症，僅XXX元/年！續保到100歲！
實際上是呢？這種一年期重疾險買一年管一年，第二年停售大家只能乾瞪眼。更加坑的是，隨著年齡增加，保費也翻跟頭的漲。假設，30歲的男性買50萬定期或者終身重疾險一年保費1萬，繳費期20年；但是這種一年期的50萬保額可能就只要1000多，但是若一直買到80歲，最後付出的總保費可能是40萬。
案例三
某公司狂推一款百萬醫療險，誇成天上沒有地上獨一家！消費者的胃口吊起來了後，該公司說：投保該獨家百萬醫療險的前提是，購買至少3000元保費的其它長期險種，問題是這個險種本身還是一年期，卻要綁在長期型保險之下……
二、整頓政策
上面的三個案例是比較典型的目前短期健康險市場的操作手段，部分公司和平臺藉助平臺影響力做的一些勾當很讓我們不齒，但是奈何消費者們只有吃了虧才知道別人說的對。
所以，對於這些銷售行為和產品設計方式，保險監管部門，直接將高壓大棒砸向了保險公司，從源頭杜絕這些現象！
1、規範續保問題
在合同中明確寫明“非保證續保”，且條款中、宣傳材料中不得出現“連續投保”、“自動續保”、“承諾續保”、“終身限額”等容易與長期健康保險混淆的詞句。
整頓了部分公司銷售產品時的忽悠現象，把1年期的保險產品可以吹成保障終身，如同前面的三個案例都有這種情況！
2、規範停售
很多長期險停售對於很多消費者來說，習以為常，成了保險公司的套路。
而現在很多公司的對於短期健康險的停售很隨意，一個通知下發到各個銷售渠道，導致很多面臨續保的消費者出險保障空檔期！極大的影響了消費者的權益。
意見稿規定要求：如果必須要停售，應該最少15天通過官網、銷售渠道、報刊、即時通訊工具告訴消費者，說清楚停售原因及停售時間。並且對於之前投保還在保障期的客戶，需要繼續理賠，保障期滿之後，得提供轉保服務，比如換成旗下的其他類似產品。
為這條規定鼓掌！
3、定期披露賠付率
很多短期型健康險的賠付率和賠付壓力比較大，保險公司賠付壓力大的時候，就會想方設法拖延賠付時間，或者找拒賠理由。
所以到底賠的多不多，數據拉出來遛一遛！是好是壞遛了才知道。
4、捆綁式銷售
如同案例三所說，部分公司的短期險明明是一款獨立銷售的主險，但是保險公司卻規定必須綁定在主險之下，關鍵是這些主險不一定好！
簡單說：年輕人費率低感覺沒有問題，但是年齡大的人群，這些主險的費率就和高血壓一樣高！
這種為了多賣保費而綁定的銷售行為，取締的好，某些公司這方面玩兒的忒麻利！
5、規範理賠行為
如同前面所說，部分公司產品沒有買多少，導致賠付壓力大，就會用惜賠或者無理拒賠。
筆者認為，這個確實需要嚴打，部分公司這方面確實吃相太難看！
6、規範健康告知
規定要求：健康告知不得違背一般醫學常識，引導投保人如實健康告知。
有的公司健康告知故意採用模糊字眼或者採用過度專業的描述方式。導致投保容易，理賠就問題多多。
也有的保險銷售平臺，將健康告知、投保須知等做成很小的提示鏈接，不故意去點擊和閱讀很容易就忽略；甚至故意引導投保人認為健康告知不重要，點“確定”就能投保。以至於出現理賠就是“帶病投保”！這種情況已經出現了很多，本質上都是平臺和保險公司為了利益故意為之。
7、規範退保
短期險因為買一年管一年，所以大部分投保人並沒有打算退保，但是也保不準因為某些公司的服務太糟糕，一怒退保的。很多保險公司在退保金的額設置方面是有問題的，極大的損害了消費者權益。
本規定要求根據未保障天數來計算！雖然短期型健康險保費便宜，但是都是我們投保人的血汗錢！
總的來說
本次的意見稿，目的在於規範短期健康險市場，將某些試圖忽悠消費者的平臺和公司從根源上整頓。
結合2019年11月發佈的《健康保險管理辦法》相關的規定，可以看到，保險監管目前的重心是從根源上整頓保險銷售市場的違規行為。
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