來自“真實故事計劃”
01
前陣子有位朋友給我轉了篇10萬+文章。
標題叫“自殘騙保的中年人”。
文中主要講的是“一位東北的中年男人，3年間通過自殘3根手指，騙取70萬意外險理賠金額的故事”。
故事很殘酷，很有餘華《活著》的風格。
但看完後讓我哭笑不得。
文中關於一些保險理賠的專業知識，存在著諸多硬傷。
而這些不太專業的內容，可能會對有些人形成嚴重的誤導。
讓他們覺得通過騙保來搞錢也太簡單了吧。
最大的bug在於，僅割斷自己的手指，大概率是無法獲得70萬意外險理賠款。
還很可能會因“故意騙保”被抓起來。
真正的人財兩空。
根據文章的描寫，投保人先是買了那種每年幾十元的意外險。
在田間勞作時，
用鐮刀割斷了自己的小拇指。報案經過審核後，很快就獲得了5萬元意外險理賠金額。
嚐到甜頭的投保人便依法炮製，又陸續自斷2根手指。
總計“騙取”了多家保險公司的70多萬理賠款。
截圖自文章
作為一個保險業內人士。
我對這個操作過程的真實性表示嚴重懷疑。
因為意外險的理賠形式，主要有3種：
意外身故：直接賠保額，買50萬保額就賠50萬；
意外傷殘：根據傷殘鑑定等級賠付，分為1—10級，10級最輕，賠的最少；1級最嚴重，賠的也最多。
比如傷殘鑑定為9級，就只能賠20%保額。
意外醫療：和醫保一樣，走報銷流程，扣除免賠額後，實際花多少，就報多少。
文章中投保人割斷手指後只是簡單包紮了下，沒有產生太多醫療費用。
很明顯，意外醫療是報銷不了多少錢的。
所以賠錢的大頭就只剩意外傷殘這一項責任了。
而根據2013年版的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》：
截圖自傷殘鑑定表
一手拇指或食指缺失、或中指、無名指中有2個或2個以上手指缺失的；
一手拇指及食指機能完全永久喪失的。
也就是說一個手最少得斷2根手指，才能達到7級傷殘的賠付標準。
而投保人一次只斷了一根手指，壓根就不符合意外險傷殘評定標準。
即無法得到理賠。
此外，文中還提了個例子，說是意外險保單有3個月觀察期。
截圖自文章
這個觀察期也就是等待期，通常是保險公司為了防止騙保而設定的。
在規定的期限內出險，不賠。
重疾險、醫療險有等待期好理解，是為了防止故意隱瞞帶病投保騙錢嘛。
但意外它屬於突發事件，不可預知，通常沒有等待期。
一般買個意外險，隔天就會生效。
有的產品最遲也就隔3、4天時間生效。
但3個月等待期的意外險，我從業這麼多年可真沒見過。
要是1年期的意外險，投保後前3個月出意外事故不賠，這樣的產品誰會買啊。
我在想，對於自己專業知識之外的領域，得有起碼的敬畏之心。
再不濟也不能瞎編。
因為你可能不會知道，隨手胡謅的內容，會對有些人造成多麼大的傷害。
02
還記得那個湖南男子何某假死騙保，導致妻子帶兒女自殺的新聞嗎？
前兩天這起案件終審宣判了，他被判了6年，罰款3萬。
來源新聞截圖
如果你不知道的話，給大家回顧下。
2018年9月19日，何某用借來的車輛製造車毀人亡的假象，企圖騙取100萬意外險保險金。
畢竟騙保這事不光彩，也違法，何某沒和家人說。
但沒想，同年10月份，他的妻子在朋友圈發佈“絕筆信”。
稱丈夫“身亡”後自己悲痛萬分，就帶著一對兒女自殺了。
何某做夢也想不到，自己的妻子竟然會為自己自殺，還帶著兒女一起。
妻兒已逝，家破人亡，就算你騙保得逞又有什麼意思呢？
隨後，何某一段自拍的懺悔視頻刷爆了網絡。
他稱自己之所以騙保，是為了還下給孩子治病、車貸以及家庭開支的貸款。
其實，我也一點也不同情何某。
甚至還覺得法院判的太輕，3萬元也罰的太少。
在我看來騙保是一個極度愚蠢又自私的行為。
我不知道何某為啥要通過騙保來搞錢還貸？
難道他真的以為，一家幾十上百億規模的大型商業保險公司的理賠調查人員都是吃乾飯的嗎？
但我想，何某之所以萌生了騙保搞錢的念頭。
可能就是因為看過一些騙保案例和故事。
就比如開頭提到的那篇文章：
割斷自己的3根手指，就能換取70萬意外險理賠金。
就問你香不香？
如果你是個走投無路、身陷絕境的人，我想你看到這種誘惑後或許就想嘗試下。
就像很多年前我聽過的一個故事。
工廠有位工人操作失誤斷了根手指。
老闆出於人道主義賠了十幾萬。
一週後廠裡4、5個工人的手指也斷了。
要知道對於有的人來說，沒錢可比沒有手指更痛苦。
03
作為一個資深的保險從業人士。
我覺得自己很有必要給大家科普下，真正的保險理賠過程。
以打消某些人的非分之想。
就拿上面這兩起案件來說，一般而言，意外險的故意騙保案件要更多點。
因為意外險價格便宜，百來塊錢就能買個50萬保額。
而且還不用患病，只需製造意外事故即可。
早幾年，還有一個專門針對意外險的騙保產業鏈。
具體操作是這樣子的：
騙保團隊先是買通醫院和傷殘等級鑑定機構。
就可以將傷者的傷殘等級強行拔高。
比如只是個小意外導致的手臂擦傷，醫院能給你寫成手臂斷裂骨折。
傷殘等級鑑定機構再給開個7級或更嚴重的傷殘證明。
搞完這些步驟後就去申請意外險理賠。
本來壓根就賠不到意外傷殘保額的，通過運作後，就能按照百分比意外傷殘責任賠付。
7級傷殘就能賠40%保額。
100萬保額就是40萬元理賠款。
要是心在狠點，下手再重點，傷殘等級鑑定的更嚴重點，賠的意外險保額也就越高。
贏了會所嫩模，輸了監獄幹活。
當然，保險公司也不是傻子。
韭菜被割多次後，就聯手拉黑了一些開假證明的醫院。
比如無論你買哪款意外險，稍微留意下，就會發現投保須知裡面有一條：
需要在指定的醫院就醫，但不包括北京市平谷區、懷柔區、密雲區的醫院。
也就是說：
不管你是不是故意騙保，只要在這裡的醫院就醫理賠的話，對不起，不賠。
因為這些地方的有些醫院太過於“臭名昭著”而被保險行業集體拉黑。
你不是開假證明騙保嘛？
以後但凡這些地區的就醫證明都不算數。
惹不起總躲的起吧。
而對於一些明顯看起來就有嫌疑的理賠案件。
比如保額過高，動輒幾百萬；
出險時間較短，買保險後沒多久就理賠；
或者短時間內買了很多保險。
一般大概率是嚴格調查的。
而調查方法，主要有現場查勘、實地面訪、同業排查、醫療調查等步驟。
說一個我幾年前參與的真實案例。
投保人前後5次買了147萬重疾保額。
投保完成剛過等待期2個多月，就出險理賠。
很明顯，這起理賠案件存在嫌疑。
先是排查同業，看他是否有在其它保險公司買過保險，發現沒有。
其次是醫療調查，走訪了投保人的戶籍地武漢所在的醫院，以及武漢醫保，也未見異常；
緊接著是面訪客戶，但是客戶本人對見面交流十分抗拒，作罷；
最後是實地查勘，經過調查人員實地走訪得知：
投保人雖然長期居住在武漢，但其工作單位的總部在杭州，而且還有一個杭州手機號碼。
通過這條手機號碼，查到了被保人曾經在杭州某本地網站上賣過二手沙發。
所以判斷被保人肯定在杭州生活了一陣子。
於是突破口來了，在實地走訪了杭州一些主要醫院後，利用內部調查渠道關係發現投保人曾經在浙江省人民醫院做過心電圖檢查。
並確診了心臟類疾病。
最終認定投保人屬於“投保前故意隱瞞病情”。
當然，案件的細節遠遠沒有這麼簡單。
總之，商業保險公司的理賠調查遠比我們想的要複雜。
如果調查成本小於理賠金額，那保險公司完全沒有理由不去仔細核查。
珍愛生命，遠離騙保，祝大家都能有一份好的保障。
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