操作失誤，汽車撞進綠化帶，
樹倒車損，保險公司卻不賠，
“對不起先生，您的車輛今年未按時年審，
所以我們不予賠償...”
“我買保險的時候你們沒告訴我啊！”
“您的電子保單上寫的清清楚楚...”
“當時操作那麼快，根本沒人提醒我，
你們要是不賠，咱們就打官司！”
......
如今，“互聯網+”已經滲透到人們生活的方方面面，保險行業也不例外。然而，與傳統紙質投保有所不同，無論是保險人還是被保險人在享受便捷高效的同時，容易忽略一些應注意的問題，這也為日後出險理賠埋下隱患，極易出現文章開頭這樣的訴訟糾紛。那麼，電子投保應注意哪些事項，今天就讓我們通過這個案例來了解一下！
案情回顧
原告邢某通過個體保險代理人張某在被告威海某保險公司（以下簡稱“保險公司”）為自己的汽車購買了交強險和機動車商業保險，張某指導邢某在手機上辦理了電子投保手續，並形成電子保單。保險期間內，邢某駕駛投保車輛發生交通事故，造成車輛及綠化帶損壞。事故發生後，邢某支付施救費將車輛拖至4S店維修，並支付了維修費用。後邢某要求保險公司理賠維修費等損失費用，但保險公司以事故發生時車輛未按時年審為由拒賠。遂成訴。
法院經審理調查，邢某駕駛投保車輛發生交通事故，事故發生在投保期內，並且事故發生時車輛未經年審，保險公司以此為由，拒絕對邢某進行賠償。
審理中，保險公司辯稱，在投保時他們已向邢某送達一份《機動車綜合商業保險免責事項說明書》，《免責事項說明書》中明確說明了免除保險人責任條款的內容及法律後果，即，當發生保險事故時，被保險車輛未按規定檢驗的，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險公司均不負責賠償。
庭審中，通過原、被告提交的電子投保演示流程視頻可以看出，電子投保包括瀏覽、電子簽名、驗證、支付四步流程。其中瀏覽流程包括在手機上掃描保險公司設置的二維碼後，點擊識別二維碼，隨即出現電子投保單，內容已自動生成填好，同時下方有“交強險條款”“商業險條款”“免責說明書”三個可讀選項，再下方有一個內容為“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內容及法律後果”的勾選框。投保人可以在手機上下翻動瀏覽生成的電子投保單，電子投保單後面還跟有兩份“投保人聲明”以及一份投保人繳費實名認證的客戶授權書。其中“投保人聲明”主要意思是投保人聲明已收到保險條款、機動車商業保險免責事項說明書，以及包括責任免除條款、免賠額、免賠率等免除或減輕保險人責任等在內的免責事項，但無論是否進行過瀏覽，當點擊下一步箭頭時，屏幕會自動跳出一個必須勾選的“請先勾選免責聲明”的提示框，而該提示框與投保人是否實際瀏覽了已形成的投保單以及跟隨投保單的免責說明書內容無關，更無法體現出保險人就免責條款是否實際提示過投保人以及給予過解釋說明。
其次，通過法院電話調查，實際銷售該電子保險的保險代理人張某明確表示，其在指導邢某進行電子投保時，主要是幫助邢某迅速完成勾選、簽名及繳費流程，確保保險購買成功，其從未作出過提示甚至說明行為。雖然保險公司提交了兩份印有邢某電子簽名的投保人聲明紙質材料，但從電子投保演示視頻資料中可以看出，邢某在投保過程中僅簽名一次，未分別在各項聲明等相關材料上逐一簽名。保險公司也未就紙質保險條款交付事實提供其他有效證據，故法院無法認定保險公司已將對責任免除部分給予加黑提示的保險條款紙質版交付過邢某，進而無法認定保險公司已對責任免除部分盡到了提示說明義務。
綜上，法院最終審理認為，保險公司作為格式條款提供人，其將車輛未按期進行年檢作為免責事由，應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人邢某注意的提示，並對其中有關機動車年檢的免責條款之概念、內容及其法律後果，以書面或者口頭形式向邢某作出常人能夠理解的提示說明，否則免責條款不產生約束力，即保險公司無權拒賠。故判決被告保險公司支付原告邢某車輛損失費、施救費、綠化帶損失費共計99808元。
法條鏈接
《中華人民共和國保險法》第十七條第二款規定，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者說明的，該條款不產生效力。
《中華人民共和國電子簽名法》第十三條規定，電子簽名同時符合下列條件的，視為可靠的電子簽名：（一）電子簽名製作數據用於電子簽名時，屬於電子簽名人專有；（二）簽署時電子簽名製作數據僅由電子簽名人控制；（三）簽署後對電子簽名的任何改動能夠被發現；（四）簽署後對數據電文內容和形式的任何改動能夠被發現。第十四條規定：可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。
電子投保小提示
★一、選擇正規的網購渠道
一般來說，保險公司官網和官方渠道、第三方網絡平臺都是可以選擇的電子投保渠道，但購買前務必將網站再三確認，防範不法之徒利用山寨網站銷售虛假保單或者竊取消費者信息。
★二、認真閱讀保險條款
消費者在電子投保前應注意查閱產品介紹、認真閱讀保險條款，尤其是特別提示的免責事項、投保人和被保險人義務、退保損失等。
★三、慎重對待電子簽名
電子簽名或反饋驗證碼具有確認投保意願的法律意義，應像對待手籤姓名一樣慎重。
★四、投保後再次確認
網上投保成功後，消費者需對兩件事再次確認：一是查詢保單真假，收到保單後應立即通過保險公司官方服務電話和門戶網站，查詢保單是否真實有效。二是投保後拿到電子保單或紙質保單後，還需再查看一遍條款，著重看清條款中有關保險利益除外責任免賠事項等重要內容。
（本文圖片來自網絡，圖文無關）
