我也有這個困惑哎，帶病投保，會被拒賠嗎？
投保時，保險公司會詢問投保人的身體狀況，簡單來說：
如果投保人告知病情後，保險公司仍同意訂約的，當然要承擔保險責任；
如果投保人故意隱瞞病情，保險公司理賠時才知情的，可以不予賠付。
如果保險公司沒詢問怎麼辦？
那就是本期案例要討論的問題了……
腹部不適，
被確診腫瘤
2013年，
陳強和田芳離婚，
兩人共同生育的一子一女，
隨母親田芳生活。
2016年6月的某天，
陳強因腹痛，
後經診斷，
確診為：
腸梗阻、橫結腸腫瘤。
辦理壽險，
未充分詢問
得知自己身患腫瘤，
陳強擔心自己
在世時間不多了，
一子一女還未成年，
讓他十分牽掛。
於是，
陳強就委託前妻田芳，
幫他投保壽險。
保險辦理過程中，
業務員未
詢問陳強的身體狀況，
就訂立了保險合同：
保險金額20萬元，
保險費每年繳納1萬元；
受益人為其子女，
受益份額為各50%。
請求理賠
被拒絕
保險合同訂立後，
陳強分別在2016年、2017年
交納了兩期保險費。
2017年年底，
陳強病情惡化，
兩次就醫沒有好轉，
於2018年5月去世。
2018年8月，
田芳替其子女向
保險公司申請理賠。
保險公司以陳強
未如實告知病情為由，
拒絕賠付。
其後陳強子女作為受益人，
向法院起訴。
法院審理後，
判決保險公司賠付
保險金20萬元及相應利息。
以案說法
法律規定
《中華人民共和國保險法》第十六條規定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅，自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。”
《最高人民法院關於適用若干問題的解釋（二）》第六條規定：“投保人的告知義務限於保險人詢問的範圍和內容。當事人對詢問範圍及內容有爭議的，保險人負舉證責任。”
綜上，只有當保險公司明確詢問後，投保人仍故意或因重大過失未如實告知病情的，保險公司才可以解除合同。
結合本案
本案中，雖然簽訂人壽保險合同系田芳代理陳強完成，但該保險合同明確投保人和被保險人均為陳強。根據法律規定，投保人負有如實告知義務，但投保人的告知義務限於保險人詢問的範圍和內容。
保險公司的業務人員在明知投保人沒有到場的情況下，應當向投保人核實身體狀況等基本情況，但保險人疏於風險管控，沒有詳細詢問核實，應當承擔賠付保險金的責任。
法官寄語
近年來，在保險代理市場迅速發展的同時，也存在著一些保險代理人職業道德缺失，執業不規範的現象，如本案保險代理人未履行詢問義務，導致投保人帶病投保。因此，保險公司應當加強培訓，提高保險代理人的職業素養，規範保險代理人的執業行為，從源頭上杜絕糾紛的產生。
作者 / 酉陽縣法院 周 玲
