最近老有一些保險業的新人向我諮詢，“客戶沒聽過我們保險公司，擔心以後公司破產了怎麼辦？”······那麼，究竟保險公司能不能倒閉？保險公司會不會破產呢？中小保險公司的產品可以購買麼？篩選保險主要看產品責任還是看公司品牌？
這些問題的背後，都是一個問題——保險公司的安全性。具體來說，保險公司由誰監管？如何監管？如經營出現問題如何確保合同兌付？法律和監管機構對保險公司有哪些安全舉措？今天為大家帶來《保險公司十大安全機制》。
保險公司十大安全機制
分享保險公司十大安全機制之前，先確定一個大前提，本次探討的適用範圍與法律依據為《中華人民共和國保險法》及其他法規，且僅限於中華人民共和國境內的保單：
適用《中華人民共和國保險法》
接下來就正式進入保險公司十大安全機制：
機制一：保險公司設立條件嚴苛
保險公司不是想開就能開，需要有極強的資金實力，並得到國務院保險監督管理機構的批准。這就是與P2P等高風險理財的不同，P2P最大的問題，就是誰來監管？如何監管？如遇到跑路如何確保客戶利益？而保險公司的設立，有嚴格的條件和門檻，有明確的監管機構和監管方法。
保險公司設立條件
機制二：保險公司註冊資本雄厚
以2015年全年總保費排名得到的前十大人壽保險公司為例，註冊資本最低的為27億，最高的為338億，總資產最低為3301億，最高為24483億！所以保險公司的註冊資本和總資產都是非常雄厚的。
保險公司註冊資本
保險公司註冊資本雄厚
機制三：保險公司經營監管嚴格
接下來就是業內知名的保險法八十九條和九十二條了，很多朋友將這兩條簡單解讀為“保險公司不可以倒閉”，其實並不準確。凡是企業，都可能面臨企業的生命週期，生老病死，保險公司雖然經營穩健，但也有可能因經營不善而面臨破產。我們更該關注的是，如果保險公司破產了，我們的保險合同是否能得到兌付？
保險公司經營監管嚴格
保險公司經營監管嚴格
根據保險法的規定，如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司。達不成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。
看兩個真實發生的案例吧：
保險公司經營監管嚴格新華人壽案例
新華保險目前發展很好，但大家是否知道新華曾經因經營問題被保險保障基金接管，也經歷了新股東中央匯金的入主。股東的變化並沒有影響到客戶利益和保單的兌付，反而讓新華保險成為央企控股保險公司，並實現了A+H股的同步上市，推出了一系列具有競爭力的產品。
保險公司經營監管嚴格中華保險案例
中華保險也一樣，因為2007年鉅虧64億元，也接受了保險保障基金的接管和注資，並數次變更股東，但這一切都不影響保險合同的兌付。
還有一些保險公司，因為股東的變化，連公司名稱都改變了，但只要客戶的合同在手，就會按照原保險合同約定，享受投保人、被保人和受益人的權益（《保險公司保險業務轉讓管理暫行辦法》第七條：保險業務受讓方保險公司應當承擔轉讓方保險愛你公司依照原保險合同對投保人、被保險人和受益人負有的義務）。所以，選擇一款符合自己需求、保障全面的保險合同（保障責任及條款）是最重要的，畢竟最終的兌付是按合同來的。
保障金制度
機制四：保證金制度
保險公司均需要提取保證金，大家可以查閱上市公司年報或者非上市公司年度信息披露報告，在“存出資本保證金”科目下找到這筆存放於指定銀行的資金。除了清償債務外，不得動用。資金額度為註冊資本總額的20%。
責任準備金制度
機制五：責任準備金制度
責任準備金是對保險公司履行保險責任的準備和計提。
公積金制度
機制六：公積金制度
保險公司在每年分配稅後利潤時，將提取10%列入公司法定公積金，用於提升公司的償付能力，平滑收益，彌補虧損，保持公司穩健經營。
保險保障基金制度
機制七：保險保障基金制度
在歷史上兩次出手接管或救助保險公司的保險保障基金，目前餘額已突破900億！這筆資金由各家保險公司按要求繳納，由中國保險保障基金有限責任公司統籌管理，用於向被撤銷或宣告破產的保險公司的客戶，或接受人壽保險合同的保險公司提供救濟。歷史上兩次出手，均以新股東的介入完美退出，還保持了較佳的投資收益。
償付能力監管
機制八：償付能力監管
償付能力每季度動態監管，需要保持在保監會要求之上。償付能力的高低受到多項指標的作用和影響，從安全性上講，越高越好，從經營效率和資金運用效率來講，符合監管要求即可。如果償付率跌破監管要求，將面臨九項整改措施，最嚴重的可能面臨被接管。
再保機制
機制九：再保機制
保險公司只可承保自己有能力兌付的風險標的，當單一風險金額過高時，必須辦理再保險。舉個例子，我們承保了一位終身壽險保額為4000萬的客戶，分別是由四家保險公司進行承保的，因為他們對於這位客戶，都不願意承保超過1000萬的壽險額度。即便是1000萬額度，也將其中的500萬做了再保險，由再保險公司來間接承保。
資金運用監管
機制十：資金運用監管
《中華人民共和國保險法》和《保險資金運用管理暫行辦法》明確規定了保險資金可以運用的形式和不可以運用的形式。這決定了保險資金的投向是比較安全穩健的，是受監管的。
資金運用監管
結合以上十大機制，我們可以得出結論，相比市場上眼花繚亂無人監管的理財項目，保險合同的安全級別非常高。這不僅僅是法律法規從制度上的完整保障，更是一個成熟穩健的生態系統。從保險公司的設立、股東的要求、經營的監管、多重的安全制度、直到保險公司的分立合併、甚至破產後的合同接管、投保人被保險人受益人都可獲得原保險合同的保障。
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