复星保德信星满意重疾险——优缺点点评

复星保德信星满意重疾险——优缺点点评

惯例，点评前还是先来了解一下这款产品的“出品方”—— 复星保德信人寿保险公司（简称复星保德信）。复星保德信于2012年9月经原保监会批准正式成立，总部位于上海；是由复星集团与美国保德信金融集团联合发起组建的合资寿险公司，双方各持有合资公司50%的股份。外资股东美国保德信金融集团是全球最大的金融机构之一，其下属的美国保德信保险公司也是美国最大的人寿保险公司之一，至今已有超过140年的历史，在全球40多个国家和地区开展有保险业务。中方股东复星集团是国内著名的民营企业，其在资本市场非常有名，炒过股的朋友应该都知道。复星集团产业涉足多个领域，保险行业也是复星集团重点布局产业，旗下控股有两家保险公司。除了中外合资的复星保德信人寿保险公司外，复星集团还联合国内其他民营资本成立了复星联合健康保险公司，他也是复星联合健康保险公司的大股东，占比20%。（前面点评复星康乐一生2019重疾险的时候，也介绍过复星联合健康保险公司的背景。）

介绍完背景，下面我就复星保德信人寿保险公司的这款星满意重疾险做一个优缺点梳理：

1、 承保年龄30天-60周岁；

点评：放宽至60周岁的投保年限，对中老年人比较友好。但如果限制太多或可投保额不高，这个意义就不大了。

2、 等待期：90天。

点评：主流的重疾险等待期。

3、 保险期：保障终身

点评：保障终身如果有身故责任，就属于返还型保险产品（身故赔保额，投保后如无重疾理赔，百年后相当于所交保费又返还回来了）

4、100种重疾分5组，每组各赔付1次，间隔期180天。首次100%保额，后四次重疾赔付每次递增10%，依次为110%、120%、130%、140%。

点评：该款产品是重疾分组多次赔付产品。

100种重疾中规中矩，和108种、110种等，区别不大，这都不是重点。该条款虽然有保额递增的小亮点，但我个人认为实际意义并不太大。该条款的重点是重疾分组，他的分组有：恶性肿瘤单独一组，重大器官移植术及造血干细胞移植术和终末期肾病（30种）一组，心脏系统疾病（15种）一组，脑中风后遗症及其他脑部重疾（35种）一组，肢体缺失及眼耳等重疾（19种）一组。分组相对合理，恶性肿瘤单独一组是亮点，但把终末期肾病和重大器官移植放一组是个缺憾。

5、40种轻症不分组赔3次，间隔期180天，也是依次递增，首次20%保额，剩余两次为30%和40%的保额。

点评：该款产品缺失了中症理赔，首次轻症理赔20%的保额有点偏少，而且轻症两次理赔还有180天间隔期，这几个缺点很明显。相比较而言，轻症保额递增理赔的小优点反而不是很突出了。

6、被保险人豁免。被保险人无论罹患轻症还是重疾，均豁免后续保费。

点评：该产品也涵盖倍保险人豁免条款（看来这一条款已经成为了许多保险公司的标配了）。关于此条款我的建议是，见微知著，如果某款产品不涵盖该责任，你可以直接放弃该产品了。

7、身故保险金。18周岁前返还已交保费；18周岁后给付100%保额。

点评：100%赔付保额，就是涵盖身故责任的意思。但是未说明全残的责任，这一点要注意。

8、疾病终末期关爱金。18周岁前返还已交保费；18周岁后给付100%保额。

点评：其实该条款不应单列，疾病终末期、身故和全残这三者的性质是一样的，最好都带，但很多产品只涵盖其中两项，不知是有意忽略还是无意疏漏？该产品强调疾病终末期，但遗漏了全残责任，是何缘故？

9、保额及保费交费期

点评：该款产品最高承保50万保额，有限额，且51-60周岁最高保额只有10万。交费周期最长30年，同样的，56-60周岁投保只允许5年交保费。

逐条分析下来，个人感觉该款产品优缺点都很明显。最大的亮点就是重疾分组合理，并且有保额递增，还有就是涵盖了身故和疾病终末期责任。缺点也同样突出，比如缺少中症理赔，轻症有间隔期等。

下面我们看看他的保费情况。

保费参考：依然以30岁男投保50万元保额缴费30年（最高交费年限）保至终身：9725元/年。总体来看，保费稍高。

我是保险咨询师布衣闲人808，站在客观中立的立场，为大家点评各家保险公司你知道和不知道的保险产品。如有疑问，欢迎留言。