有很多朋友咨询怎么给家里的宝宝做投保方案，之前小编对于少儿投保做过一定的分析，基本的原则有三条：先大人后小孩，先社保后商保，先保障后规划。 而少儿涉及到的险种，就是意外险、重疾险、医疗险、教育金。
由于孩子的年龄跨度比成人长，在重疾险的选择上会有不同的方案，今天来具体分析一下。
- 少儿重疾险类型的选择
- 少儿重疾险保障周期
- 少儿重疾险保额选择
- 定期少儿重疾险对比
- 终身少儿重疾险对比
少儿重疾险类型选择
保险配置选择有个默认原则；先保活，再保死。
而对于儿童，保死这项选择基本是不存在的。因为在《中国保监会关于父母为其子女投保以死亡给付保险金条件人身保险有关问题通知》对于未成年的身故责任的保险金额做出了明确规定。
因此少儿重疾险主要应该注重保障疾病，而不是保障身故。市场一些产品的设计就非常不合理。如少儿xx福，以寿险或者两全为主险，用附加险来解决重疾和意外。这类产品都是不推荐购买的。
因此少儿重疾险应该主要关注在保障的疾病种类、保额、价格方面。
少儿重疾险保障周期
一般市场上的少儿重疾险分为两种，一种是保障10-30年的定期重疾险，一种是保障终身的重疾险。相对于价格来说，前一种保费远远低于后一种的保费。那么如何选择呢？
影响我们选择的主要是保费预算，年龄、身体因素。下面列出不同情况适合的方案，大家可以对号入座。
方案一、选择一款定期少儿重疾险。
对于预算不足的家庭，选择一款定期的少儿重疾险是非常合适的，首先，在低廉的保费中可以提供高额的保障。其次、随着孩子的长大成人，保险的更新换代，他们可以在自己有收入的时候在为自己匹配新的产品。
方案二、选择一款终身多次赔付的重疾险
少儿时期投保终身重疾险，保费较成人来说，也是非常低廉的。选择一款多次赔付重疾险的原因有：首先，如果保障终身，体现我们作为家长对于孩子深深的爱，而且保费不高。其次，如果孩子在保障期间不幸罹患过重疾得到赔付后，或者身体有了一点小毛病，那么基本上不能再投保。但是如果选择一款终身多次赔付的重疾险，那么还能继续享受保障。
方案三、终身重疾险+定期重疾险
以终身重疾险为基础，配以定期重疾，加高、加足保费。一旦出险，两者都可以赔付，为治疗疾病提供充足的资金支持。预算充足的家庭可以选择这样投保。
少儿重疾险保额选择
那么少儿投保重疾险保额如何选择呢？
建议额度可以参考这样的公式：纯治疗费用+治疗相关费用+家庭年收入*5*2
总结就是要考虑到治病和生活方面。
1）治病
包括纯治疗费用和治疗相关费用。
以少儿常见白血病为例，以往数据显示治疗费用至少30万元。如果要换骨髓，手术费就要30万。其他疾病情况也许不同，但这不能简单等同于数学上的四舍五入。
其实这个问题很矛盾，我们强调疾病面前要乐观，但同时又要做好最坏的打算。
再就是治疗相关的费用，譬如去北上广就医涉及的路费、住宿费，以及寻医问药等都是一笔开销。
2）生活
以家庭为单位讨论，如果是成年的家庭成员购买重疾，这部分额度就比较清晰：
一般癌症的治愈的标准是5年交活率；存活5年以上，就是基本治愈。假设这五年中患病的这个人不工作、有人照顾，那么这部分额度就是：家庭年收入× 5
如果是给孩子购买重疾险，原则和上面大致相同，但需要额外多考虑一步，那就是：
得过一次重大疾病，可能以后一辈子都再也买不了重疾险。那么为他预留的这部分保障，要尽可能保证他治病的时候少受点罪，以后的日子也能舒服点。
所以儿童重疾险额度计算方式是：家庭年收入×5×2，如果考虑到通货膨胀，这个计算公式还要有一定的浮动空间。
定期少儿重疾险对比
市场上有很多款少儿定期重疾险，现在选择几款热销的产品对比。
如果预算有限，可以考虑慧馨安和童乐保保费较低，预算压力非常小，但是保障的责任还是非常全面的。和谐健康2018的少了对于特定疾病的的责任，不建议选择。
百年的大黄蜂2号的责任也是非常全面，病种最多，特定疾病种类最多，相对来说保费也不是特别高。
终身少儿重疾险对比
终身多次赔付的重疾险在市面上还是非常多的，今天就不一一列举，列出几款比较热销的，大家可以对比看看。
列举了两款重疾分组和两款重疾不分组的产品。各有各的优缺点。大家可以根据自身情况进行选购。
对于如何给孩子选择重疾险，相信各位宝妈宝爸心里有点数了。最后提醒大家，虽然理解大家什么都想要给孩子最好的，但是一定要给自己配足保障，父母才是孩子最大的保障。
