上周末（10月16日），央行发布关于《商业银行法》的《修改意见稿》，这是继2013年和2015年后的第三次修订，其中有一条非常引人注意，那就是：
商业银行在参照央行相关规定的前提下，可以与客户自主协商确定存贷款利率。很明显这是在完善商业银行的市场化程度，同时也在方便商业银行推出更多灵活多样和有针对性的信贷产品。
看懂了这一点，银行的“小心思”，可就藏不住了。
银行的“预约邀请”
这个“预约邀请”是从上周开始被广泛“风传”的，内容主要就是：银行手里有低贷款利率的借贷产品（3.85%），但是想要的话，需要预约，预约的时间点是明年元月一号之后，请大家根据资金需求情况考虑申贷。
看到这里是不是感觉有点“似曾相识”，没错，就是和上周五发布的这个《修改意见稿》“遥相呼应”。不过却比这个“意见稿”的发布早了很多天。
可以看出，银行的各种操作都是在遵循着一个大的前提在走。这个大前提就是更趋向市场化，更趋向灵活操作。
也就是说商业银行的属性更趋向于它的“本质”，即更加趋向于商业化，说得简单一点就是更趋向于“做生意，搞经营”。
那么，一个企业想要盈利，最重要的是这三点：品牌力、产品力、储客力。
商业银行的品牌力几乎都有保障，因为能做银行业务本身，就已经足够有品牌力了，不过这也导致银行业本身的竞争非常激烈，特别是互联网加持下的科技金融的崛起，让传统银行业感觉到了前所未有的压力。
所以，商业银行一争高下的点就是产品和客户，谁能够做出好的产品，吸引到好的客户，那么谁就能有业绩的保障。
那么，再回头来看这个“预约邀请”，就很清楚了，这是这家商业银行，在用自己的好产品，来吸引客户。
“小心思”的真相
这个用产品来吸引客户是商业银行的第一层的“小心思”，它还有更深一层的“小心思”，那就是定位优质客户。
这就要提到9月以来，银行政策的收紧“大招”了，从要求更优质的个人征信和流水，到要求更优质的抵押房产，再到更高的公司持股周期，最后甚至拉长了整个审批的周期。
而“更强大招”：贷款利率跳涨，则把众多申贷人关在了门外。
那么在这样严格的审核条件下，能够通过审核的客户，必然是非常优质的。
但这里就存在一个问题，由于当下低利率借贷产品已经成为人们的共识，突然提高利率之后，很多客户因此流失，这要怎么办呢？
其实很多时候，银行是在玩一个“普与惠”的平衡游戏，“普”指的就是申贷的门槛，“惠”指的就是借贷的成本。
有的时候，借贷成本低了，但申贷门槛提高了；有的时候，申贷门槛比较低，但借贷成本会有所提高。当下，就比较类似于“惠而不普”的状态。
可是，正如刚才说到的，产品和客户是一个商业银行盈利的关键。这种平衡的游戏，真正的意义不是保持某个状态，而是在动态发展中，寻求平衡点。
银行为留住客户，向客户发布“承诺”，承诺仍然保持较低的借贷利率（3.85%），但需要在明年兑现这个“承诺”。
银行这样做，既可以保证产品的竞争力，又可以筛选优质客户，还不致于客户流失，这就是银行“小心思”的真相。
“准备”与“选择”
知道“真相”的我们要怎么做呢？
其实还是要看我们的资金需求情况，当下的“门槛”其实就是时间或者说周期，因为很多银行贷款额度已经“用完”，这个放款的流程会变得过长。
急需用钱的人怎么办？总得来说，已经越来越难办了。先不说银行贷款额度已经“用完”，也不说申贷人资格审核门槛越来越高，只是较高的借贷利率就已经让很多人“望而却步”。
现在的申贷趋势，越来越倾向于“有准备的客户”。
这个准备可以是个人资质的准备，比如个人征信和个人流水的“保养”和规划。
也可以是申贷条件的准备，比如抵押房产的持有年限，持股公司的经营年限等等。
不仅申贷人需要准备，银行也需要做准备。
这是上面所说的“真相”的第三层。商业银行需要年度运营计划，明年的“开门红”是必须的。
所以年底这一波“预约邀请”也是在为明年的营收做准备。
因此，大可不必担心银行的“承诺”不会兑现，这就是银行为客户的选择，指出的方向。
总的来看，商业银行的“小心思”其实就是：交个客户，和气生财。
只不过，银行对客户有资质方面的要求，所以，才会用这么多方式来做筛选。
我们了解了银行“小心思”的“真相”之后，必然能够做出对自己最有利的选择。
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