今年天貓雙十一再創新紀錄，1分36秒突破百萬，全天成交額2684億元，在這驚人數據的背後，折射出的無疑是國民生活龐大的消費需求，以及數字經濟釋放的巨大力量。
確實，隨著生活水平的提高，人們的消費觀發生了翻天覆地的變化，同時【消費金融】的概念越來越深入我們的日常生活。有人可能會問，消費金融的範疇指什麼？它在金融行業佔據著怎樣的地位？為什麼和我息息相關？F教授本期為你解讀。
Q：什麼叫做消費金融？
F教授解讀：從官方釋義來講，消費金融是向各階層消費者，提供消費貸款的現代金融服務方式。通俗的說，消費金融的本質，就是提前滿足有購物需求，但短期無法全額付款的消費者的需求。
舉個例子，當你在淘寶買衣服、京東買手機、蘇寧買家電等消費品時選擇的分期付款，就是消費金融最常見的形式。而我們日常生活中，經常使用的信用卡、螞蟻花唄、京東白條等也都屬於消費金融。據數據統計，80、90後是消費金融的主力軍，他們成長於互聯網高速發展時代，對新技術的接受程度較高，也更熱衷於追求高品質、便捷型的產品和服務。
Q：消費金融有哪些常見的模式？
F教授解讀：模式有很多，但我們最常見的有兩種：一種是大型電商平臺自建的消費金融業務線，比如我們剛剛說的阿里旗下的花唄、京東旗下的白條、蘇寧旗下的任性購。他們利用分期消費提升用戶提前消費的慾望，促進平臺成交量。同時，平臺還可以根據用戶的還款情況，來評估用戶的支付能力和信用等級，完善自有徵信數據庫。
另一種是以消費金融切入的垂直細分領域，比如教育、裝修、租房等領域都是消費金融的熱土，比如租房方向的租房寶、裝修方向的土巴兔等等。
Q：和傳統金融相比，消費金融有哪些優勢和特點？
F教授解讀：消費金融業務具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活等獨特優勢。它藉助高效便捷的互聯網渠道，實現投資者、融資者、生產者和消費者的共贏生態圈。
另外，和傳統信貸業務相比，消費金融的服務區域還覆蓋大學生、藍領等新興群體，滿足了更廣泛階層的消費貸款需求，最大限度地分擔了用戶資金短缺的壓力。
Q：金融科技的發展對消費金融起到哪些影響？
F教授解讀：近幾年大數據、雲計算、人工智能等領先技術的蓬勃發展，無疑是消費金融創新升級的源動力。網貸、小貸、消費金融等信貸業務，可以將高新技術廣泛應用於信貸、風控以及反欺詐等各個領域，極大提高了其服務效率與質量，讓更多人群享受到普惠金融的價值。
F教授課堂總結
消費金融服務極大地迎合了年輕群體超前消費、享受生活的美好願景，因此存在巨大的市場空間和發展潛力。但是F教授還是要提醒大家，不論是分期付款還是刷信用卡，都要注意理性消費，不要為了買買買的一時痛快，被動地選擇分期償還最低額度的服務，以致揹負了高額的利息和手續費。同時，在使用螞蟻花唄、白條等服務時，一定要注意還款時間，避免逾期等帶來的不良徵信記錄。
