近日，據證券日報消息，多家監測機構統計數據顯示，銀行理財產品平均收益已跌破4% ；中小銀行保本型理財產品收益在3%左右，淨值型理財產品業績基準利率在4%左右；而國有大行發行的保本型理財產品收益率已下降至2%左右，淨值型理財產品多在3%左右。
面對理財產品收益的持續走低，銀行理財市場的熱銷品也在變化，包括可鎖定收益率的保險產品走俏，資產配置獲得更多人認可。
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可以鎖定收益率的保險產品，究竟可以鎖定怎樣的收益率呢？
以目前市面上的一款增額終身壽險產品為例，33歲女士，一次性存入30萬，第2年開始有利息，
以合同白紙黑字形式寫明，鎖定的收益率（每年單利）如下：
利息收入摺合當年單利
不難看出，第6年開始，該產品的保單收益率開始超過4.025%，之後收益率每年逐步升高。更重要的是，與銀行理財產品相比，該保險產品的本金不僅有保障，而且收益兌付也屬於剛性兌付。
此外，保單裡的錢（現金價值），可以部分領取（剩餘的錢繼續複利滾動），或者採用保單貸款（80%現金價值為上限）的形式，隨時貸出急用。
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眼下，市面上能夠鎖定收益率的保險產品，主要是增額終身壽險和年金保險兩類。在目前國內外利率下行的大趨勢下，讓我們一起深入瞭解下這兩類產品。
增額終身壽險
是指每年以3.5%複利積累，現金價值（保險金額）越來越高的終身壽險。
“增額”主要體現在繳費期完成之後，保單現金價值和身故保額開始每年按照3.5%的複利進行遞增，一直持續到終身。
增額終身壽險保額示意圖
如上圖，增額終身壽險，前期槓桿較低，但隨著時間推移，保額和現金價值複利增長，在繳費期結束之後，現金價值迅速回本。
其最大的優勢在於繳費期間和期滿後，保額都可以持續遞增，而且越到後期，優勢越大。
增額終身壽險具有非常靈活的特點，客戶可以通過減保來部分領取現金價值，用作子女教育、孩子創業啟動項目以及自己養老補充等，以滿足人生不同時點的現金流需求。
因此，增額終身壽險可以作為家庭的一個“現金流規劃工具”。
年金保險
是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險公司以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。
年金保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統型養老保險；另一種是分紅型的年金保險，即分紅收益的多少，跟保險公司的投資收益有較大關係。
除了用於養老，年金保險與增額終身壽險一樣，客戶也可以通過減保，部分領取保單的現金價值，用作子女教育、孩子創業啟動項目等。
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兩者相同之處
增額終身壽險與年金險功用
㈠
經過合理保單設計，增額終身壽險和年金險，都能在一定程度上起到鎖定財富的作用。
《保險法》第二十三條規定，任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或受益人取得保險金的權利。除去非法目的等保險合同被認定無效的情形外。
《合同法》第七十三條規定：因債務人怠於行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代為行使債務人的債權，但該債權專屬於債務人自身的除外。而依據《合同法司法解釋（一）》第十二條：人壽保險賠償金恰恰是專屬於債務人自身的債權。
《繼承法》第三十三條及《最高人民法院關於保險金能否作為被保險人遺產的批覆》規定：繼承遺產應當清償被保險人依法應當繳納的稅款和債務，以他的遺產實際價值為限。而指定了受益人的人身保險金不列入被保險人的遺產，為受益人自身債權 。
㈡
《個人所得稅法》第4條第5項明確規定，人壽保險理賠金，免納個人所得稅。
此外，大家知道，目前在我國大陸地區是沒有遺產稅的，至於今後是否會開徵，以及何時開徵還無定論。不過不管如何，根據《保險法》第四十二條規定，指定受益人領取的人壽保險金，不做為被保險人的遺產。
所以，增額終身壽險和年金險，都具備無與倫比的“稅收免徵”功能。
㈢
在國內外利率持續下行趨勢下，鎖定利率也就鎖定了收益，無疑非常重要。
與其他金融產品不同的是，增額終身壽險和年金保險的現金價值，都以白紙黑字的形式寫進合同，因此可以有效防範利率下行的風險，並且非常安全、剛性兌付，穩定增值。
㈣
通過指定受益人，兩類保險產品還可以實現定向傳承，很好地實現投保人（遺產所有人）的個人願望。
具體可以通過指定和修改身故受益人，按照投保人事先意願，去確定分配順序、受益比例和金額。
㈤
兩類產品背後的“現金”，還可以靈活使用。在急需用錢的時候，可以將保單現金價值的80%貸出來，以解燃眉之急。相比其他形式，保單貸款無需繁雜手續，甚至可在線上直接辦理，更簡單快捷。
此外，還可以通過“減保取現”，即在合同有效期內，投保人向保險公司申請減少基本保險金額，保險公司給付基本保險金額減少部分對應的現金價值；而剩餘的錢，繼續以複利的形式滾動生息。
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兩者不同之處
當然，兩類產品的其不同之處也很明顯：
增額終身壽險與年金保險的不同之處
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結語
增額終身壽險和年金保險，其實沒有絕對的更好或更差；最主要的，要看自己已經擁有了什麼樣的保障，現在能買什麼樣的保障，以及想解決什麼樣的問題。
在當下的經濟環境下，找到一份安全、保證收益、剛性兌付的金融產品，並且能夠鎖定一輩子的收益，確實很難。為了遠遠避開“中行原油寶”類似的“坑”，增額終身壽險和年金保險，是我們最好的選擇之一。
如果你也想鎖定一份終身收益，歡迎隨時與我溝通。
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