紙幣時代即將結束？央行數字貨幣將帶來哪些巨大變革？
4月14日，一張央行的農行數字貨幣錢包（英文簡稱叫做“DCEP”）內測APP的頁面廣為流傳。據稱深圳、雄安、成都、蘇州為試點城市。
有圖片顯示，DCEP錢包支持數字資產兌換、數字錢包管理、數字貨幣交易記錄查詢、錢包掛靠等功能，同時也支持掃碼支付、匯款收付款、手機芯片等基本功能。
分析指出，這將重構支付生態，引爆萬億規模的市場。
什麼是央行數字貨幣？
央行數字貨幣應用落地無疑一個大消息。但是，央行數字貨幣究竟是什麼？
此前，央行數字貨幣研究所所長穆長春對其進行了清晰定義，即“其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數字化形態”，“是具有價值特徵的數字支付工具”。
即央行數字貨幣的金融本質：人民幣現鈔一致。
央行數字貨幣就是指中央發行的數字貨幣，屬於央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值。
定位上，DCEP是M0替代（紙鈔和硬幣），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。
DCEP是不記名的，只追蹤使用者資金的流向，記錄是透明的，這是與現金支付最大的不同。
有人可能會說央行數字貨幣聽起來和支付寶、微信支付好像差不多，究竟有何區別？
第一：央行數字貨幣替代M0，其功能和屬性與紙幣相似，只不過形態是數字化的。而支付寶、微信支付等第三方互聯網支付，走的是商業銀行存款貨幣結算，屬於M1和M2級別的數字化，不具有M0級別法律效力，更不可能取代M0。
M0：一般指的是流通中的現金；
M1 ：一般包括 M0 + 各單位的活期存款；
M2：包括 M1 + 居民儲蓄存款 + 單位定期存款 + 單位其他存款 + 證券公司客戶保證金。
第二，央行數字貨幣支付只需要電，央行數字貨幣的優勢是可實現雙離線支付。與終端設備綁定，能完成取現、支付和存儲數字貨幣等基本操作。而支付寶、微信第三方支付需要電和網絡。
第三，央行數字貨幣具有法償性、匿名性；第三方支付皆不具備。央行數字貨幣並不是我們銀行卡里的一串數字，它像紙幣一樣，有面額、有數量、能分開。關鍵是還不需要綁定任何銀行賬戶，某種程度上吊打微信支付寶。而微信支付寶只是一個第三方支付平臺，最後還是要找銀行結算。
央行數字貨幣到底有什麼好處？
1、節省了我們的銀行卡。央行數字貨幣與普通銀行賬號相比，最大的差別是顛覆了銀行賬號體系，取而代之的是一個統一的電子錢包。這意味著我們不用再去每個銀行單獨開戶，一大堆銀行卡的時代宣告結束。
2、洗錢、非法交易或許無處藏匿。雖然我國有些城市，現金已經基本消失，但仍還有。現金的匿名就給了毒品交易、賭博、貪汙受賄和洗錢藏汙納垢的空間。
比如說現在的手機支付直接降維消滅了小偷行業。央行數字貨幣讓每個人的資金賬戶都歸集在央行，全面現金電子化，就可以記錄每一筆交易，限制非法行為。商業的現金電子化，對隱私權與公開信息的取捨造成很大的挑戰。央行數字貨幣，非商業性質，對公民的隱私保護會更注重。
3、宏觀經濟調控。還有就是讓負利率成為央行政策的一種可行工具。現在經濟不景氣，全球都在降息，刺激民眾將儲蓄向消費轉變，鼓勵企業融資。但利率降到零就無法再繼續下降了。
如果存款利息是負值，我們看到自己的銀行存款餘額不斷的變少，自然會將存款提取成現金，放在家裡。因為對於現金而言 ，賬面價值始終不會下降。
一旦現金被電子化的央行貨幣完全替代，負利率就完全有可能，給央行的貨幣政策帶來更大的操作空間和想象性。簡而言之，國家的宏觀經濟調控將變得更加精準高效。
還有就是能讓紙幣的流通環節減少，紙幣、硬幣的發行、防偽、印製、回籠、貯藏各個環節都需要成本，在數字貨幣時代，一切都不同了。
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