纸币时代即将结束？央行数字货币将带来哪些巨大变革？
4月14日，一张央行的农行数字货币钱包（英文简称叫做“DCEP”）内测APP的页面广为流传。据称深圳、雄安、成都、苏州为试点城市。
有图片显示，DCEP钱包支持数字资产兑换、数字钱包管理、数字货币交易记录查询、钱包挂靠等功能，同时也支持扫码支付、汇款收付款、手机芯片等基本功能。
分析指出，这将重构支付生态，引爆万亿规模的市场。
什么是央行数字货币？
央行数字货币应用落地无疑一个大消息。但是，央行数字货币究竟是什么？
此前，央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义，即“其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态”，“是具有价值特征的数字支付工具”。
即央行数字货币的金融本质：人民币现钞一致。
央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。
定位上，DCEP是M0替代（纸钞和硬币），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。
DCEP是不记名的，只追踪使用者资金的流向，记录是透明的，这是与现金支付最大的不同。
有人可能会说央行数字货币听起来和支付宝、微信支付好像差不多，究竟有何区别？
第一：央行数字货币替代M0，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。
M0：一般指的是流通中的现金；
M1 ：一般包括 M0 + 各单位的活期存款；
M2：包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金。
第二，央行数字货币支付只需要电，央行数字货币的优势是可实现双离线支付。与终端设备绑定，能完成取现、支付和存储数字货币等基本操作。而支付宝、微信第三方支付需要电和网络。
第三，央行数字货币具有法偿性、匿名性；第三方支付皆不具备。央行数字货币并不是我们银行卡里的一串数字，它像纸币一样，有面额、有数量、能分开。关键是还不需要绑定任何银行账户，某种程度上吊打微信支付宝。而微信支付宝只是一个第三方支付平台，最后还是要找银行结算。
央行数字货币到底有什么好处？
1、节省了我们的银行卡。央行数字货币与普通银行账号相比，最大的差别是颠覆了银行账号体系，取而代之的是一个统一的电子钱包。这意味着我们不用再去每个银行单独开户，一大堆银行卡的时代宣告结束。
2、洗钱、非法交易或许无处藏匿。虽然我国有些城市，现金已经基本消失，但仍还有。现金的匿名就给了毒品交易、赌博、贪污受贿和洗钱藏污纳垢的空间。
比如说现在的手机支付直接降维消灭了小偷行业。央行数字货币让每个人的资金账户都归集在央行，全面现金电子化，就可以记录每一笔交易，限制非法行为。商业的现金电子化，对隐私权与公开信息的取舍造成很大的挑战。央行数字货币，非商业性质，对公民的隐私保护会更注重。
3、宏观经济调控。还有就是让负利率成为央行政策的一种可行工具。现在经济不景气，全球都在降息，刺激民众将储蓄向消费转变，鼓励企业融资。但利率降到零就无法再继续下降了。
如果存款利息是负值，我们看到自己的银行存款余额不断的变少，自然会将存款提取成现金，放在家里。因为对于现金而言 ，账面价值始终不会下降。
一旦现金被电子化的央行货币完全替代，负利率就完全有可能，给央行的货币政策带来更大的操作空间和想象性。简而言之，国家的宏观经济调控将变得更加精准高效。
还有就是能让纸币的流通环节减少，纸币、硬币的发行、防伪、印制、回笼、贮藏各个环节都需要成本，在数字货币时代，一切都不同了。
閱讀更多 中企思智庫 的文章
