同時退休，為什麼男生女生髮的養老金不一樣？

最近有一個朋友問我說，他的父母正好今年父親是65歲，母親是60歲，今年一起兩個人退休了，怎麼那個個人賬戶養老金的領取方式，為什麼不一樣？到底是男性和女性有差別，還是這個年齡有差別，我們今天就解答一下這個問題。

聊一聊個人賬戶的領取方式，大家知道我們說養老保險的個人賬戶是我們在工作的時候每個月自己繳費，全部進入我們的個人賬戶來積累。到了每個人參保退休的時候，這個賬戶就封閉了你一退休就封閉了。

政府給你算一算，這麼多年你連繳費帶本金加收益，你整個的積累額度是多少。大家不要忘記那個收益，去年我們個人賬戶政府是給記了8%的收益率，你個人理財都沒有這麼高，那麼這個總額度積累額度一算完你怎麼領取？

大家很關鍵，我們在以前的節目裡也討論過，絕對不能是一次性領取，因為一次性領取它不能解決養老風險的問題，必須是一個月一個月的發給你，這才是養老保險金。而且一定要是生存年金，就是老人活著就要有錢給你去發。

那麼問題來了，到底怎麼發？是吧。你如果每個月發的過多後面老人還在世可是賬戶的錢沒了，這個風險就很大。你要是每個月發的特別特別少，老人在有生之年那個養老金待遇太低，他滿意度不足。所以你看這就是個技術性問題，怎麼樣能夠保證既發的合適又能保證生活年金？所以在2006年國務院有一個叫38號文件，提出了一個叫做計發月數的概念。這個計發月數就是根據城鎮居民不同年齡的平均的叫做預期餘壽來設計的。

比如說如果人是40歲退休，那麼個人賬戶所對應的計發月數就是233個月，也就是把個人賬戶除以233，每個月領一份。那麼你要是60歲退休個人賬戶的計發月數就是139個月。70歲退休就是56個月。大家看到了你退休年齡越長這個計發月數越小，你用個人賬戶積累額除以計發月數你每月領取的就越多。這樣就能夠讓你每月領取的額度和你預計的平均壽命是比較匹配的。

所以我們提到的我們問問題的這位朋友，他的父母分別是65歲和60歲退休，那麼60歲退休

對應的計發月數是101個月，而60歲就是139個月。所以如果兩個人那個個人賬戶在退休時都積累額差不多，那肯定是60歲退休領取的額度要少一些，65歲退休領要多一些。

因為你除的越大領的就越小，但是你60歲領取的少一些你比65歲早五年退休，你要領取更長的時間。所以大家看到了這樣做就保證你預期餘壽和你每月的領取額度應該是相匹配的。所以我們的計發月數就會有一個表格。那麼我們再多說幾句，大家很關心說，你這個計發月數是個固定的數字，但是退休後老人要是活得很長超過了這個月數怎麼辦？那恭喜你，你就賺大了，你把個人賬戶全部領取完後開始領取統籌基金，也就是別人的繳費。

所以我們總結越長壽，當然收益就越高。那麼還有人很關心說我沒有活到這個月數怎麼辦？也不要緊任何時候參保人死亡，個人賬戶都會作為餘額進行遺產的繼承。