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前段時間，中國人民銀行原行長周先生在創新經濟論壇上說“
實際上我們中國還是可以儘量避免快速地進入到這個負利率時代”，引起了很大的反響。在目前全球經濟進入低利率的時代，很多人都在擔心自己辛辛苦苦掙的錢會在經濟影響下越來越不值錢。
不過這種擔憂也並非空穴來風。
事實上，目前很多歐洲發達國家都已經開始實行負利率了，他們經濟發展緩慢，不得不通過負利率刺激經濟發展。人們把錢存銀行，不但拿不到利息還要倒貼銀行年費或者管理費，想想都覺得悽慘。就連離我們那麼近的非歐洲國家，日本，也已經進入負利率時代了。
周行長所說的儘量避免快速地進入到負利率時代，言外之意就是將來中國可能會進入負利率時代，但是國家可以通過貨幣政策減緩進入速度，可能原來需要10年就進入負利率時代，經過努力變成20年，30年。
不管走得有多慢，但它最終依然是有可能走向負利率的呀！
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關於負利率，大家可能感覺並不那麼明顯，我們來看下負利率概念：
當銀行利率低於物價上漲的速度時，我們的錢放在銀行雖然有利息，但實際上卻是一直在貶值的，從這點上來說，其實我們已經處在負利率時代了，只不過沒達到利率為0那麼嚴重的時候。
從90年代開始，央行就一直在降息了：
銀行一年期利率從96年的10.98%一直降到現在的1.5%，是不是跨度挺大的？
現在已經降到1.5%了，未來會不會繼續降下去？
銀行收益率一直在下降，但居民消費指數CPI卻一直在上漲：
近半年居民消費指數受豬肉價格影響，竟飆升至3.8%，當然這是暫時的，未來豬肉價格降下去，CPI也會慢慢下跌，國家也會進行調控，應該會維持在3%左右。
2019年1.5%的定期年利率，跟3%的CPI相比，整整差了一倍。比如我們在銀行存了1000塊，一年後我們得到15塊的利息，但這1000的本金的購買力卻降低了30塊，相當於970。舉個典型的例子，去年的一百塊我們能買到六七斤豬肉，在上個月豬肉價格飆到四十多一斤的時候，我們的一百塊只能買到兩斤多豬肉，這相差的四斤豬肉就憑空消失了。我們的錢數額雖然看似變大，購買力卻一直在降低，在貶值。
說銀行利率，大家可能感覺不那麼明顯，那我們想想前幾年餘額寶剛出來的時候收益是不是很高？年化收益可以達到4%了。
很多人都把錢放在餘額寶裡，每天看著賬戶裡的數字不斷變大，特別開心，比如我。但是現在呢，短短几年時間就變成了2%左右了，我已經沒多大欲望再把錢放餘額寶了，頂多留幾百塊日常用。
我開始尋找其他的理財方式，用過京東金融的朋友們可能知道，去年京東金融的銀行新型理財，活期可以達到4.1%，隨存隨取，十分方便。但它依然沒能逃過降息的大趨勢，一年間幾次降息，現在是3.8%。降幅不大，但足以證明銀行存款利率只會越來越低。
那未來，我們又有什麼好的理財方式呢？
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我們想要財富穩健增長，是不是起碼收益率要高於CPI才能避免貶值？
有人會說，想要理財收益高於3%很容易呀，買基金、炒股、炒外匯等等這些方式，很容易都能達到10%以上的收益，這不就遠遠高於3%的CPI了嘛。
但我們首先要明白自己努力賺錢的目的是什麼，是不是買房買車，讓孩子接受良好的教育，讓父母安享晚年，自己老了以後老有所依，有錢可花？
要實現這些目標，我們可能需要十年甚至幾十年的時間。
這麼長的時間，銀行可不敢保證一定能給你一個確定的高收益，基本每年會調整利率，而股票基金這些高收益的方式往往也伴隨著高風險，它不可能幾十年都一直是賺錢的，必然是有漲有跌。
股市是有周期性的，一般是慢熊快牛，有時候可能要跌好多年才會迎來牛市大賺一筆。當股市下跌的時候，我們的錢都套進去了，取出來就會被割韭菜，就想著先放裡面總有一天它會回本。
萬一恰逢我們想要買房買車，我們可能會說等股市漲了再買，晚兩年也沒關係。
但如果是孩子上學需要學費，我們難道跟孩子說爸爸今年炒股虧了，要不你明年再上？
當我們老了需要錢養老的時候，難道說先吃糠咽菜等股票賺錢了再享受生活？
其他目標和需求我們可以往後延，但教育和養老是避無可避的事情，到了時間段你就必須有一筆錢來支付教育和養老所需的費用。
我並不是說不能通過股票、基金這些方式理財，只是我們需要科學配置自己的資金，在教育、養老所必須支出的費用都存好之後，剩下的錢我們當然可以通過這些高收益方式賺取更多的收益。
那有沒有一種理財方式，既能跑贏CPI，又能保證長達幾十年的穩定收益，還能保證我們在實現教育和養老這些目標時有持續的現金流？
自然是有的，那就是年金險。
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年金險根據領取年限的不同，可以分為教育金和養老金，還有婚嫁金、創業金等等，但最重要的還是教育金和養老金，分別用來應對孩子教育所需要的費用以及自己的養老費用。
年金險，簡單來說就是特定的時間內，定量給付你一筆現金流的保險。最重要的兩個特點：定時、定量。
目前市面上最好的年金險收益率可以達到4%左右，高於銀行定期和CPI，我們就無需擔心本金貶值的問題。
並且年金險跟其他理財險不一樣的地方，在於它的給付是確定的、固定的。不管是什麼時間給錢，給多少錢，都是從一開始就確定下來，寫進合同裡，固定不變的。也就是說從合同生效的那天起，收益就確定下來寫進合同了，即使後來國家進入負利率時代，保險公司也必須按合同給你這筆錢。
綜上所述，年金險是不是完美符合我們想要跑贏CPI、穩定、持續這些要求？
既然想通過年金險理財，那自然是收益率越高越好。在今年8月份之前年金險最高預定收益率是4.025%，8月份之後國家規定了新出的年金險預定收益率不得高於3.5%。不同的收益率收益肯定是有差別的，有人可能覺得收益率相差0.5%，也並沒有多大影響啊。那你就大錯特錯了！
同樣100萬的本金，不同的收益率下複利滾存50年後竟相差160萬！
複利的效果是驚人的，一年兩年我們覺得差別不大，但長達幾十年的利滾利，最終的差別會讓我們目瞪口呆。
遺憾的是，預定利率4.025%的年金險在2019年12月31日將會全面下架，錯過就再也沒有機會了。
有教育和養老需求的朋友們，不妨考慮趕上這趟末班車，鎖定終身4%左右的收益率。
趁自己還有能力的時候做好準備，讓孩子在該接受良好教育的時候不必為學費擔憂，讓自己在該享受退休生活的時候不必為生活費擔憂，體面養老，不拖累孩子！
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