本文作者：锤姐—高级保险经纪人，头条财经青云计划获得者，深耕保险的211硕士
平安福作为市场最知名的重疾险，在今年的4月份又做了一次升级。
每一次升级，必定会引发行业的高度关注。
没办法，这是一个自带聚光灯的产品，产品历史悠久，公司牌子响。
说人红是非多也好，这个产品的每一次变动，都会引发热议。
热议里面，有热捧，也有抨击。
欲戴王冠，必承其重。
相信网络的热议，也对平安福系列的产品升级起到了一定正向推动作用。
例如，19年之前，平安福产品在基础保障上的确有诸多槽点，但是19年及之前的多次升级，把基础保障上的主要不足已补齐：
- 等待期内出险，退还保费（之前是只退还现金价值）；
- 缺失的轻微脑中风、不典型心肌梗塞等最高发轻症已补齐 ；
- 强制捆绑的长期意外险等附加险变为可选责任。
那么，平安福20，又做了哪些升级呢？
升级后的平安福20
升级后的平安福责任
平安福2019II，主险是寿险，附加险是重疾险等险种。
如果从重疾的角度来看，就是一款带有身故责任的单次赔付重疾险。
包含轻症和重疾责任，重疾可赔付一次，赔付100%保额，赔付重疾后合同终止；
未确诊重疾之前，确诊轻症，可赔付3次，每次赔付20%保额；
未确诊重疾身故，赔付寿险保额，确诊重疾后身故，赔付（寿险-重疾险）的剩余保额。
而2019II和平安福20的保障对比表中，画红线的部分，是升级后与旧版本不同的保障。
可以看到，只有两处不同，一是身故保障，二是保费。
- 身故责任变动：
身故保障之所以发生改变，是因为平安福的产品形态发生了变化。
19II版本以及之前的版本，平安福的主险是终身寿险，更确切的说，是被阉割后的终身寿，而重疾险属于提前给付型的附加险。
也就是说终身寿和重疾险是共享保额的，如果未确诊重疾就身故，可以赔付寿险保额，如果确诊重疾后再身故，只能赔付寿险减去重疾险的剩余保额。
而主险的终身寿和重疾险可以设定成相同的保额，也可以设计成不同的保额。
如果设计成相同的保额，那么就和市场主流的重疾险形态相同了，赔付重疾以后，身故责任也没有了。
但是很多代理人为了让客户既能赔付重疾，又能赔付身故，会把寿险的保额设计成重疾险保额+1万。
这样，即使被保险人在确诊重疾后再身故，也能赔付到1万保额。
从本质上讲，这是一种为被保险人着想的设计，但是为什么却得到很多同业的诟病呢。
那是因为，与市场的平均保费水平相比，平安福的保费，是基本可以覆盖到寿险和重疾险分别赔付一次的。
而升级后的平安福20，把主险的寿险责任直接替换成了带有身故责任的重疾险，这样就和市场主流的重疾险形态相似了。
身故保额和重疾保额相同，赔付重疾以后，身故责任也没有了。
虽然说基本上换汤不换药，但是，最起码市场上的同业不能用产品形态，也就是说拿阉割后的寿险责任来评论了。
这次升级，虽然产品责任变动不太大，但是也算用心良苦吧。
- 保费变动：
50万保额，保障终身，30年缴费，30周岁男保费为12050元，30周岁女的保费为11050，比平安福2019II的保费，
降低了2%左右。从消费者角度来看，我们可以简单认为平安福20就是做了一次降低保费的升级，当然是一个利好的消息。
虽然说保费降低的额度，有些买豪车送百元代金券的既视感，但是，别拿豆包不当干粮，蚂蚁肉也是肉。
总体来看这次升级，锤姐认为可以说是不痛不痒。
这些升级，更值得期待
另外，锤姐估计，今年平安福至少还会有1次升级。
因为新的重疾定义使用规范意见稿已经出来了，最快的话，今年就会实行新的重大疾病定义使用规范，在按照新的规范变更疾病定义的同时，锤姐建议，平安福可以在以下几个方面再做一下升级，可能对消费者来讲，比降低这2%的保费更友好。
- 放宽癌症多次赔付理赔间隔期限
癌症多次赔付的间隔期，目前市场上有两大类。
一类是间隔5年，一类是间隔3年。
当然，间隔的时间越短，对于消费者来讲更有利。
而平安福的癌症多次赔付的时间间隔是5年。
- 赠送保额更直接一些
目前，平安福的赠送保额形式有两种，一种是运动赠送轻症/重疾/身故保额，另一种是确诊轻症赠送重疾/身故保额。
平安福20赠送保额形式
运动+保险形式的结合，从提升大家的运动意识的出发点来讲，是非常不错的。
但是，如果真要赠送保额成功，可能对大部分人来讲，难度并不小。
以最低标准的运动赠送保额来讲，保单生效前两年，累计18个月每月至少25天，步数不少于1万步，也就是说，在保单前两年，至少一年半差不多要保持每天一万步的状态。
对于自律能力强的人来讲，每天定时定量的运动，可能并不难，但是，就怕你懒。
所以，如果可以在保单生效后的前15年，或者更长的保单期限里首次确诊重疾，直接赠送一定数量的保额，这种确定性的保障，锤姐认为更实用一些。
至于保费，相比同类保障，可能至少有40%的品牌溢价。
锤姐认为保费贵可以理解，因为国内不认识平安人寿的人估计寥寥可数，这笔广告营销费用是需要真金白银支付的。
而且，目前保费大幅降价可能性不大，因为老客户肯定不愿意，即使不降低保费，也肯定会有客户群体去接受这种保费。
因为存在即合理，每类产品都有适合自己的客户群体。
所以，如果你只认可平安这种“大”品牌，重疾只需要单次赔付即可，而且接受一定程度的品牌溢价，平安福，也是一个不错的选择。
毕竟保障，保费和公司品牌知名度，目前来说，还是一个不可能三角。
如果同时满足，真的很难。
如果真的都满足，其他公司又还有多少活路呢？
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