見慣了各種水滴眾籌、程序員猝死的信息，以及經歷無止境的深夜加班，翠花的焦慮日益加深。2018年，刷爆朋友圈的《流感下的北京中年》，“不敢死，也病不起”，至今回想起來，翠花仍然心有慼慼。
前段時間，翠花公司來了一位新同事，阿阮。
阿阮入職第一天，翠花她倆一起去公司食堂吃飯，路上閒聊談起上一份工作，阿阮開始滔滔不絕，內容概括起來就是：建議買一份保險！
英雄聊聊出處，原來，阿阮之前的工作是保險培訓師，幹了4年。
其實翠花一直以來就有買保險的想法。只是有兩個難題，一沒錢，二不懂。當下，還完房子首付後，終於小有積蓄，第一個難題迎刃而解。聽了阿阮的解釋，翠花也稍微瞭解了保險的一些內容。
於是翠花覺得可以出手了。現學現賣，翠花接著開始了對鐵柱洗腦課程。
翠花先和鐵柱聊了下標準普爾家庭資產象限圖，這張圖是世界三大信用評級機構之一，標準普爾，調研了十萬個財富穩定增長的家庭，分析總結他們的家庭理財方式得出的。
在家庭資產裡，20%左右的資金用來配置保險才是科學的，現在拿出來一部分不用的錢配置保險，將來如果發生大病或者重疾的情況，也不會因為突然增加的支出影響生活質量。
雖然現在一切祥和，但如果有一天突然得了重大疾病，這不僅僅是醫療費的問題，也意味著未來幾年都沒辦法工作，生活來源也會減少，房貸怎麼辦？子女教育怎麼辦？萬一父母身體再有什麼不好怎麼辦？
銀保監會25種標準定義重大疾病的醫療費用
醫保雖然我們在交，但醫保的報銷範圍是有限的，並不覆蓋所有的藥品和治療技術，電影《我不是藥神》裡出現的白血病，一年藥費至少是28萬，這個費用醫保當時不能報銷，但醫療險就可以。
還有一些高級治療方法，醫保也不會報銷，像現在治療腫瘤的質子重離子技術，這個治療方法費用很高，如果自費的話，普通家庭很難維持。
很多治療常見疾病的材料費用，醫保也不能報銷，比如骨折用到的鋼板。
鐵柱有些猶豫，主要是心疼money。作為工地搬磚從業者的鐵柱，深知每一張鈔票都浸透了勤勞的汗水。同時，工地搬磚練就的一身肌肉，鐵骨錚錚，他覺得不需要保險。
鐵柱強硬表達了抗議。然後，就沒有然後了……保險繼續買！
讓人肉疼的重疾險
雖然事先進行了充分溝通和調研，知道要買的都是性價比最高的保險，下單時，翠花的心還是顫了一下。倆人每年保費加在一起要一萬多了。
一般來說，在中國治癒重大疾病需要5年，5年後如果沒有出現復發情況就叫臨床治癒，所以，保險金額設置成5年生活必需支出的費用總和，保證生活質量不降，比較科學。
考慮到經濟承受能力，翠花把基礎保額選在了50萬。
重疾險分終身重疾和定期重疾，定期的意思是說保障時間在一定範圍，一般保到60歲、70歲，終身的意思就是可以保障到生命結束。
定期重疾險相對終身便宜不少，但人的年齡越大重疾概率也會越大，而且現在人的平均壽命是不斷增長的，越是年齡大的時候，越應該有重疾的保障。如果現在選定期，到期後，想再買，基本上是買不了了。
所以，翠花選擇了終身重疾險，同時選擇了男女特定疾病和升級，升級是說在除了保障重疾，還覆蓋了輕症、中症。
最終，確定的重疾險，保障範圍包括重症100種，中症20種，輕症35種，保險金額重症50萬，中症25萬，輕症15萬，男女特定疾病15萬。
分30年交費，每年翠花交費五千多，鐵柱六千出頭。
如果中間想退保，保險公司可按當時的現金價值進行賠付，現金價值就是退保時保險公司能退的錢。
翠花保單的現金價值表
買完了重疾險，翠花舒了一口氣，剩下的壽險、醫療險、意外險，三種保費加在一起，每人每年一千多，可以不用這麼肉疼了。
浪漫的壽險
壽險是一種以生命是否結束為給付條件的保險。如果在保險期間內，被保險人發生生命意外，可以給受益人一筆保險金賠付。
鐵柱言論：人沒了，賠再多錢又有多大意義？
人沒了，但是責任還在，房貸要還、車貸要還、子女要教育、父母要贍養，可是家庭的收入來源卻降低了。
所以，壽險，優先給家庭頂樑柱買。翠花給自己和鐵柱都買了壽險，相互為受益人。
壽險，同樣分終身壽險和定期壽險。定期壽險通常是保20年、30年，保費相對便宜，主要是幫我們度過人生責任較重的二三十年，避免自己較早去世，讓家人失去經濟來源。終身壽險就是保終身，不管什麼時候去世，你的家人都能獲得一筆賠償金。
雖然不能挽回生病，但壽險可以替自己照顧好家人，是愛和責任的一種延續。不是“只要我在，我就保護你”，而是“只要你在，我就保護你”，翠花想，也許這是世界上最浪漫的承諾。
最終，翠花選了保障到70歲的定期壽險，保險金額50萬，交費30年，翠花每年保費八百多，鐵柱每年保費一千多。
便宜的意外險和醫療險
意外險和醫療險，都是屬於保費相對便宜、保險金額相對較高的險種。一般幾百塊錢就可以買上百元的保障。
意外險是一次性賠付的，一旦意外發生，保險公司就會一次性賠付所有保險金額，避免自己墊付大額的醫療費用，而醫療險是需要自己先墊付，然後去報銷的，賠付的錢不會超過自己的花費。
但是意外險和醫療險，一般保障時間都是一年，到期了再續保，考慮到自己很少生病，而且覺得不會那麼倒黴意外發生在自己身上，翠花並不是很想買這兩種保險。
但是阿阮在旁邊提醒，配全了重疾險、壽險、意外險、醫療險，才是一個比較完整的人生風險防禦體系。
意外險保障範圍
百萬醫療險保障範圍
反正每年錢不是很多，翠花還是爽利得把這兩種保險買了。
買保險的經驗總結一下：
報銷型醫療險。
保險金額不需要太高，這是以實際花費進行報銷的，保額太高也用不到。
然後看是否可以覆蓋自費藥，如果不能報銷社保範圍外用藥，保額再高也沒啥大作用。
另外看看醫院範圍是否廣泛以及設有多大的免賠額，免賠額是說看病花銷在多少範圍內不能報銷的額度，超過這個額度剩餘的部分才可以報銷。
意外險。
常被稱為“槓桿率最高的保險”，只需要少量的保費，就可以獲得大額賠付金，而且是一次性賠付的，如果因意外導致身故，保險公司也會賠付你選擇的受益方。
如果選擇父母作為受益方，一旦意外發生，也不至於父母晚年養老壓力太重，也算是對父母盡責和盡孝的一種方式。
重疾險。
分為兩種，定期重疾險和終身重疾險，只要發生保單範圍內的疾病，就可以先行給付，投保人可以拿著這筆錢看病、補貼家用、買影響品，或者選擇放棄治療，拿著這筆錢世界旅遊。
配置重疾險時，首先要關注的是保險金額，可以把保額設置成5年生活必需支出的費用總和，保證生活質量不下降。
重疾險和報銷型醫療險的幾點區別：
保障範圍不同：醫療險保障的是所有的疾病，重疾險保障的是發病率高，而且需要花費大量治療費的重大疾病；
給付方式不同：醫療險只能覆蓋掉治療費用，是報銷型賠償，重疾險重視的是重大疾病帶來的生活影響，是給付型支付方式，只要符合條件，錢就一次性賠償，可以覆蓋康復期間的經濟損失；
保障時間不同：醫療險基本都是一年期的，重疾險大多是長期保障。
壽險。
保額可以根據未來需要承擔的責任來設置，如果已經成家的話，可以夫妻互相給對方買保險，在保單里加上保費豁免條款。
保費豁免是說，當投保人或者被保險人一方發生保障事故時，另一方剩餘的保險費用可以免交，而且保單不會失效。
另外，
父母年齡大了，沒有合適的保險可買，重疾險一般要求年齡上限為50、55歲。
如果父母年齡在60到65歲，可以買百萬醫療險，65歲以上可以買防癌險。
但是保費相對我們要貴很多，比如百萬醫療險，我們幾百塊錢就可以保一年，父母則需要一兩千塊。
還有老年防癌互助計劃，父母也可以加入，像支付寶的相互寶、360的360互助計劃。
現在加入，可以保至71歲，加入時不交費，有人生病後再相互分攤，可以有5萬-10萬保額。
看上去還挺划算的，翠花打算再研究研究，是否把雙方父母都加入互助計劃。
當然啦，保險，保障的是未來的生活，但是當下更重要。
如果當下經濟情況不適合買保險，就像翠花之前的狀態，可以預留生活必要開支後，把閒錢放到一些流動性好、安全、收益相對較高的理財產品裡，
比如現在市面上利率比較高的銀行存款，像中關村銀行，存夠7天，利率就有4%，還可以隨存隨取，50萬內保本保息，國家保險保障。
或者用來買債基、定投指數基金，相對風險都比較小。
每晚下班，翠花坐在公交車上，看著窗外的霓虹燈，都會有一種忙碌一天後的充實和放鬆，這讓她有一種自由感。
願我們每一個人，都可以通過自己的努力，讓生活再好一點。
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