见惯了各种水滴众筹、程序员猝死的信息，以及经历无止境的深夜加班，翠花的焦虑日益加深。2018年，刷爆朋友圈的《流感下的北京中年》，“不敢死，也病不起”，至今回想起来，翠花仍然心有戚戚。
前段时间，翠花公司来了一位新同事，阿阮。
阿阮入职第一天，翠花她俩一起去公司食堂吃饭，路上闲聊谈起上一份工作，阿阮开始滔滔不绝，内容概括起来就是：建议买一份保险！
英雄聊聊出处，原来，阿阮之前的工作是保险培训师，干了4年。
其实翠花一直以来就有买保险的想法。只是有两个难题，一没钱，二不懂。当下，还完房子首付后，终于小有积蓄，第一个难题迎刃而解。听了阿阮的解释，翠花也稍微了解了保险的一些内容。
于是翠花觉得可以出手了。现学现卖，翠花接着开始了对铁柱洗脑课程。
翠花先和铁柱聊了下标准普尔家庭资产象限图，这张图是世界三大信用评级机构之一，标准普尔，调研了十万个财富稳定增长的家庭，分析总结他们的家庭理财方式得出的。
在家庭资产里，20%左右的资金用来配置保险才是科学的，现在拿出来一部分不用的钱配置保险，将来如果发生大病或者重疾的情况，也不会因为突然增加的支出影响生活质量。
虽然现在一切祥和，但如果有一天突然得了重大疾病，这不仅仅是医疗费的问题，也意味着未来几年都没办法工作，生活来源也会减少，房贷怎么办？子女教育怎么办？万一父母身体再有什么不好怎么办？
银保监会25种标准定义重大疾病的医疗费用
医保虽然我们在交，但医保的报销范围是有限的，并不覆盖所有的药品和治疗技术，电影《我不是药神》里出现的白血病，一年药费至少是28万，这个费用医保当时不能报销，但医疗险就可以。
还有一些高级治疗方法，医保也不会报销，像现在治疗肿瘤的质子重离子技术，这个治疗方法费用很高，如果自费的话，普通家庭很难维持。
很多治疗常见疾病的材料费用，医保也不能报销，比如骨折用到的钢板。
铁柱有些犹豫，主要是心疼money。作为工地搬砖从业者的铁柱，深知每一张钞票都浸透了勤劳的汗水。同时，工地搬砖练就的一身肌肉，铁骨铮铮，他觉得不需要保险。
铁柱强硬表达了抗议。然后，就没有然后了……保险继续买！
让人肉疼的重疾险
虽然事先进行了充分沟通和调研，知道要买的都是性价比最高的保险，下单时，翠花的心还是颤了一下。俩人每年保费加在一起要一万多了。
一般来说，在中国治愈重大疾病需要5年，5年后如果没有出现复发情况就叫临床治愈，所以，保险金额设置成5年生活必需支出的费用总和，保证生活质量不降，比较科学。
考虑到经济承受能力，翠花把基础保额选在了50万。
重疾险分终身重疾和定期重疾，定期的意思是说保障时间在一定范围，一般保到60岁、70岁，终身的意思就是可以保障到生命结束。
定期重疾险相对终身便宜不少，但人的年龄越大重疾概率也会越大，而且现在人的平均寿命是不断增长的，越是年龄大的时候，越应该有重疾的保障。如果现在选定期，到期后，想再买，基本上是买不了了。
所以，翠花选择了终身重疾险，同时选择了男女特定疾病和升级，升级是说在除了保障重疾，还覆盖了轻症、中症。
最终，确定的重疾险，保障范围包括重症100种，中症20种，轻症35种，保险金额重症50万，中症25万，轻症15万，男女特定疾病15万。
分30年交费，每年翠花交费五千多，铁柱六千出头。
如果中间想退保，保险公司可按当时的现金价值进行赔付，现金价值就是退保时保险公司能退的钱。
翠花保单的现金价值表
买完了重疾险，翠花舒了一口气，剩下的寿险、医疗险、意外险，三种保费加在一起，每人每年一千多，可以不用这么肉疼了。
浪漫的寿险
寿险是一种以生命是否结束为给付条件的保险。如果在保险期间内，被保险人发生生命意外，可以给受益人一笔保险金赔付。
铁柱言论：人没了，赔再多钱又有多大意义？
人没了，但是责任还在，房贷要还、车贷要还、子女要教育、父母要赡养，可是家庭的收入来源却降低了。
所以，寿险，优先给家庭顶梁柱买。翠花给自己和铁柱都买了寿险，相互为受益人。
寿险，同样分终身寿险和定期寿险。定期寿险通常是保20年、30年，保费相对便宜，主要是帮我们度过人生责任较重的二三十年，避免自己较早去世，让家人失去经济来源。终身寿险就是保终身，不管什么时候去世，你的家人都能获得一笔赔偿金。
虽然不能挽回生病，但寿险可以替自己照顾好家人，是爱和责任的一种延续。不是“只要我在，我就保护你”，而是“只要你在，我就保护你”，翠花想，也许这是世界上最浪漫的承诺。
最终，翠花选了保障到70岁的定期寿险，保险金额50万，交费30年，翠花每年保费八百多，铁柱每年保费一千多。
便宜的意外险和医疗险
意外险和医疗险，都是属于保费相对便宜、保险金额相对较高的险种。一般几百块钱就可以买上百元的保障。
意外险是一次性赔付的，一旦意外发生，保险公司就会一次性赔付所有保险金额，避免自己垫付大额的医疗费用，而医疗险是需要自己先垫付，然后去报销的，赔付的钱不会超过自己的花费。
但是意外险和医疗险，一般保障时间都是一年，到期了再续保，考虑到自己很少生病，而且觉得不会那么倒霉意外发生在自己身上，翠花并不是很想买这两种保险。
但是阿阮在旁边提醒，配全了重疾险、寿险、意外险、医疗险，才是一个比较完整的人生风险防御体系。
意外险保障范围
百万医疗险保障范围
反正每年钱不是很多，翠花还是爽利得把这两种保险买了。
买保险的经验总结一下：
报销型医疗险。
保险金额不需要太高，这是以实际花费进行报销的，保额太高也用不到。
然后看是否可以覆盖自费药，如果不能报销社保范围外用药，保额再高也没啥大作用。
另外看看医院范围是否广泛以及设有多大的免赔额，免赔额是说看病花销在多少范围内不能报销的额度，超过这个额度剩余的部分才可以报销。
意外险。
常被称为“杠杆率最高的保险”，只需要少量的保费，就可以获得大额赔付金，而且是一次性赔付的，如果因意外导致身故，保险公司也会赔付你选择的受益方。
如果选择父母作为受益方，一旦意外发生，也不至于父母晚年养老压力太重，也算是对父母尽责和尽孝的一种方式。
重疾险。
分为两种，定期重疾险和终身重疾险，只要发生保单范围内的疾病，就可以先行给付，投保人可以拿着这笔钱看病、补贴家用、买影响品，或者选择放弃治疗，拿着这笔钱世界旅游。
配置重疾险时，首先要关注的是保险金额，可以把保额设置成5年生活必需支出的费用总和，保证生活质量不下降。
重疾险和报销型医疗险的几点区别：
保障范围不同：医疗险保障的是所有的疾病，重疾险保障的是发病率高，而且需要花费大量治疗费的重大疾病；
给付方式不同：医疗险只能覆盖掉治疗费用，是报销型赔偿，重疾险重视的是重大疾病带来的生活影响，是给付型支付方式，只要符合条件，钱就一次性赔偿，可以覆盖康复期间的经济损失；
保障时间不同：医疗险基本都是一年期的，重疾险大多是长期保障。
寿险。
保额可以根据未来需要承担的责任来设置，如果已经成家的话，可以夫妻互相给对方买保险，在保单里加上保费豁免条款。
保费豁免是说，当投保人或者被保险人一方发生保障事故时，另一方剩余的保险费用可以免交，而且保单不会失效。
另外，
父母年龄大了，没有合适的保险可买，重疾险一般要求年龄上限为50、55岁。
如果父母年龄在60到65岁，可以买百万医疗险，65岁以上可以买防癌险。
但是保费相对我们要贵很多，比如百万医疗险，我们几百块钱就可以保一年，父母则需要一两千块。
还有老年防癌互助计划，父母也可以加入，像支付宝的相互宝、360的360互助计划。
现在加入，可以保至71岁，加入时不交费，有人生病后再相互分摊，可以有5万-10万保额。
看上去还挺划算的，翠花打算再研究研究，是否把双方父母都加入互助计划。
当然啦，保险，保障的是未来的生活，但是当下更重要。
如果当下经济情况不适合买保险，就像翠花之前的状态，可以预留生活必要开支后，把闲钱放到一些流动性好、安全、收益相对较高的理财产品里，
比如现在市面上利率比较高的银行存款，像中关村银行，存够7天，利率就有4%，还可以随存随取，50万内保本保息，国家保险保障。
或者用来买债基、定投指数基金，相对风险都比较小。
每晚下班，翠花坐在公交车上，看着窗外的霓虹灯，都会有一种忙碌一天后的充实和放松，这让她有一种自由感。
愿我们每一个人，都可以通过自己的努力，让生活再好一点。
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