造成失信的罪魁祸首就是放信者。加个标注，这里说的“失信者”与“放信者”，特指金融领域的透支使用者，与放钱者。
能失信，是“迫不得已”的，正常情况下一个人的正常心理，是不愿意失信的，这是一个社会人的正常“自觉性”。失信了，并不是一个人主观上愿意的结局。只有在不正常的情况下，才会发生“失信行为”。
但是，放信者就问题大了。我不是说失信者没有责任，而是想说放信者才是罪魁祸首。放信者在主观意愿上并不具备“希望帮助受信者”，而是出于商业利益的目的，“想方设法地把钱放出去，然后坐收渔利”。这种方式本质就是一个“商业行为”，以盈利为目的，是个生意，是生意就有风险。
因此放钱这样的行为本身就存在“风险”。有句话叫做“生意有风险，投资须谨慎”。放钱的人，把钱放出去是有风险的，这个风险就是要面对收不回来的风险。而收不回来的原因，前面也说了，存在相当大的“客观性”。一旦出现，很大程度上就是真的“出现了”，而不太容易出现那种“故意失信”的人。
因此我说，凭什么你能坐收渔利，就不能有“市场风险”。一旦出现收不回来钱的时候，这个责任首先就需要“放信者”承担。很简单，你承担你的行为后果。生意做赔了，非要对方承担后果吗？
举个例子一个卖水果的没有卖出去，水果烂了就赔了，难道他要所有路过而没有买他水果的人负责吗？
在放贷的审核上，放贷者有一定审核流程，为什么？就是怕哪个环节出问题，导致不良后果。那么，真的当不良后果出现了，谁之过？究竟是受信者“故意”失信？还是你审核有问题？你的问题让对方承担吗？
我们设想一下，假如审核的环节百分百有保证，例如抵押贷款，质保贷款，一旦出现还不上钱时候，自然由抵押物去承担后果，也不存在什么“失信”。而信用贷款出现后，究竟是谁对谁的信用？在双方都不清楚对方的情况下，无论是银行，还是网贷公司，你都没有搞清楚借钱人的各种风险，就把钱借出去，你的信用措施体现在哪了？
我说，信用这东西，还真不是单方面可以成立的。只有双方建立互相信任的基础上，才能对等。那么你网贷公司或者银行，由着自己性子，任性“施信”，请问，你有信用吗？一句话，放贷者没有对自己的行为严格把关，导致的结果，只能由行为人自己承担。而受信者，在无力偿还的时候，我想说，他应该承担的，不过是良心与道德的谴责，甚至连这个都不需要承担，他尽力而无力时候，不存在良心，更不存在道德。那什么时候才需要承担“良心与道德”谴责呢？
在民间，个人之间的借贷关系，就在这个范围之内。因为个人之间的借贷，往往互相认识，又基于信用，但是最主要的，是有“主观上希望帮助对方”的意愿，并不存在“以盈利为目的”，不是商业行为。因此当这种借贷行为出现问题后，才应该是真正意义上的“信用”问题。
但是这些年我们很多人明白了，因此也会各种方式教育我们的孩子或者身边的人“不要借钱”。为什么？朋友之间，熟人之间，街坊邻居之间，纯属信任的条件出借钱财，这个“信任”有多少?少的可怜。所以干脆不借，就不用承担那个信用问题的后果了。
还有相当一部分人，还是会出借的，比如家人之间，关系密切的人之间，这部分人为什么明知信用问题会带来的“可能”风险，还要出借？那是因为主观上有着强烈的帮助意愿。同时，也考虑了可能性，真到还不了，也不会因此反目成仇。为什么？
当你出借的时候，就是出于强烈的帮助意愿，那么在对方无力偿还的时候，又何必强人所难呢？无力偿还的时候，不要账，不也是一种“帮”吗？所以这是另外一个事情。
话扯回来说这社会上的“失信者”，有时候我还真会想起那句调侃的话“我凭自己能力借来的钱，你凭什么要我还”。你觉得吃亏了，大不了以后不借了罢了。最后有朋友要问了，那你怎么知道对方是“主观上”不想还，还是“客观上”无力还呢？
一方面就是社会道德体系，评价体系，在客观上无力偿还的人，不应该受到道德与评价体系的制裁，也就是说不应该被打入“黑名单”。黑名单的人很多事情无法去做，让偿还能力进一步“恶化”。
判断主观与客观，只需要评价消费行为就够了，而不是限制消费行为。这个“限制高消费”本身就是愚蠢的，掩耳盗铃式的做法。想想看，有人借你钱不还，你为了证明对方没有能力还，还做出了不准对方高消费的限制。对方有没有能力还你钱，还用得着你去“证明”和“限制”吗？这不是掩耳盗铃是什么。
明智的做法是监控与评估，一旦对方经常性高消费，证明对方是有能力偿还，从而可以判断对方是主观上不愿意还的意图。相反，假如对方长期未出现高消费，证明对方确实是没有能力偿还。
一旦主观意愿或者是客观原因被判定以后，就会有针对性的制裁了。我觉得，客观上出现无力偿还的原因，应该由放贷者承担全部责任。而主观上不愿意偿还的原因，应该由受信者承担全部责任。
而不是像现在这样，管你什么原因，只要出现逾期不还，就统统认定是“失信”，限制各种行为，导致恶性循环，最后两败俱伤。如果不加以改良，我相信不仅仅是今天，以后的“失信”者还会越来越多，最终导致整个社会信用体系崩塌，谁也没好果子吃。
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