造成失信的罪魁禍首就是放信者。加個標註，這裡說的“失信者”與“放信者”，特指金融領域的透支使用者，與放錢者。
能失信，是“迫不得已”的，正常情況下一個人的正常心理，是不願意失信的，這是一個社會人的正常“自覺性”。失信了，並不是一個人主觀上願意的結局。只有在不正常的情況下，才會發生“失信行為”。
但是，放信者就問題大了。我不是說失信者沒有責任，而是想說放信者才是罪魁禍首。放信者在主觀意願上並不具備“希望幫助受信者”，而是出於商業利益的目的，“想方設法地把錢放出去，然後坐收漁利”。這種方式本質就是一個“商業行為”，以盈利為目的，是個生意，是生意就有風險。
因此放錢這樣的行為本身就存在“風險”。有句話叫做“生意有風險，投資須謹慎”。放錢的人，把錢放出去是有風險的，這個風險就是要面對收不回來的風險。而收不回來的原因，前面也說了，存在相當大的“客觀性”。一旦出現，很大程度上就是真的“出現了”，而不太容易出現那種“故意失信”的人。
因此我說，憑什麼你能坐收漁利，就不能有“市場風險”。一旦出現收不回來錢的時候，這個責任首先就需要“放信者”承擔。很簡單，你承擔你的行為後果。生意做賠了，非要對方承擔後果嗎？
舉個例子一個賣水果的沒有賣出去，水果爛了就賠了，難道他要所有路過而沒有買他水果的人負責嗎？
在放貸的審核上，放貸者有一定審核流程，為什麼？就是怕哪個環節出問題，導致不良後果。那麼，真的當不良後果出現了，誰之過？究竟是受信者“故意”失信？還是你審核有問題？你的問題讓對方承擔嗎？
我們設想一下，假如審核的環節百分百有保證，例如抵押貸款，質保貸款，一旦出現還不上錢時候，自然由抵押物去承擔後果，也不存在什麼“失信”。而信用貸款出現後，究竟是誰對誰的信用？在雙方都不清楚對方的情況下，無論是銀行，還是網貸公司，你都沒有搞清楚借錢人的各種風險，就把錢借出去，你的信用措施體現在哪了？
我說，信用這東西，還真不是單方面可以成立的。只有雙方建立互相信任的基礎上，才能對等。那麼你網貸公司或者銀行，由著自己性子，任性“施信”，請問，你有信用嗎？一句話，放貸者沒有對自己的行為嚴格把關，導致的結果，只能由行為人自己承擔。而受信者，在無力償還的時候，我想說，他應該承擔的，不過是良心與道德的譴責，甚至連這個都不需要承擔，他盡力而無力時候，不存在良心，更不存在道德。那什麼時候才需要承擔“良心與道德”譴責呢？
在民間，個人之間的借貸關係，就在這個範圍之內。因為個人之間的借貸，往往互相認識，又基於信用，但是最主要的，是有“主觀上希望幫助對方”的意願，並不存在“以盈利為目的”，不是商業行為。因此當這種借貸行為出現問題後，才應該是真正意義上的“信用”問題。
但是這些年我們很多人明白了，因此也會各種方式教育我們的孩子或者身邊的人“不要借錢”。為什麼？朋友之間，熟人之間，街坊鄰居之間，純屬信任的條件出借錢財，這個“信任”有多少?少的可憐。所以乾脆不借，就不用承擔那個信用問題的後果了。
還有相當一部分人，還是會出借的，比如家人之間，關係密切的人之間，這部分人為什麼明知信用問題會帶來的“可能”風險，還要出借？那是因為主觀上有著強烈的幫助意願。同時，也考慮了可能性，真到還不了，也不會因此反目成仇。為什麼？
當你出借的時候，就是出於強烈的幫助意願，那麼在對方無力償還的時候，又何必強人所難呢？無力償還的時候，不要賬，不也是一種“幫”嗎？所以這是另外一個事情。
話扯回來說這社會上的“失信者”，有時候我還真會想起那句調侃的話“我憑自己能力借來的錢，你憑什麼要我還”。你覺得吃虧了，大不了以後不借了罷了。最後有朋友要問了，那你怎麼知道對方是“主觀上”不想還，還是“客觀上”無力還呢？
一方面就是社會道德體系，評價體系，在客觀上無力償還的人，不應該受到道德與評價體系的制裁，也就是說不應該被打入“黑名單”。黑名單的人很多事情無法去做，讓償還能力進一步“惡化”。
判斷主觀與客觀，只需要評價消費行為就夠了，而不是限制消費行為。這個“限制高消費”本身就是愚蠢的，掩耳盜鈴式的做法。想想看，有人借你錢不還，你為了證明對方沒有能力還，還做出了不準對方高消費的限制。對方有沒有能力還你錢，還用得著你去“證明”和“限制”嗎？這不是掩耳盜鈴是什麼。
明智的做法是監控與評估，一旦對方經常性高消費，證明對方是有能力償還，從而可以判斷對方是主觀上不願意還的意圖。相反，假如對方長期未出現高消費，證明對方確實是沒有能力償還。
一旦主觀意願或者是客觀原因被判定以後，就會有針對性的制裁了。我覺得，客觀上出現無力償還的原因，應該由放貸者承擔全部責任。而主觀上不願意償還的原因，應該由受信者承擔全部責任。
而不是像現在這樣，管你什麼原因，只要出現逾期不還，就統統認定是“失信”，限制各種行為，導致惡性循環，最後兩敗俱傷。如果不加以改良，我相信不僅僅是今天，以後的“失信”者還會越來越多，最終導致整個社會信用體系崩塌，誰也沒好果子吃。
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