初為父母的你，總想把全世界都給孩子，包括現下眾多家長會考慮的保險。
可大部分家長對保險都非常陌生，以為最貴的就是最好的。殊不知這樣的想法是錯誤的！之前奶爸寫過相關的文章科普過，大家可以點擊關鍵字查看。
奶爸為了解決各位家長們的擔憂，在上千款產品種為大家選出來12款不管是價格還是保障都很不錯的少兒重疾險，包括6款定期少兒重疾和6款長期少兒重疾，並做了三套產品搭配方案。
適合不同階級、不同人群、不同需求的家長：
- 買保險，哪些“陷阱不能踩
- 少兒重疾險那麼多，該怎麼選擇？
- 基礎到優配，手把手教你搭配保險
一、買保險，哪些“陷阱不能踩
隔行如隔山，特別是保險這樣用專業名詞數據條例堆積的就像是天書，想買好保險，但毫無頭緒，所以我們先來屢清家庭保險配置的思路吧。
不同年齡層保險配置思路
從上面表格可以看到最為家庭支柱的壯年階段保障需最全面；同理，老人和小孩沒有家庭責任，因此比重可以相對降低。除此之外，還要避開一下“陷阱”：
陷阱一：趁早先買教育金
人們常說，養大一個孩子至少需要300萬。所以，很多家長都會想，趁早給孩子買份教育金保險，但這是最常見的誤區。
事實上，教育金不是必需品，應該給全家做好基礎保障後再考慮要不要買教育金。
教育金雖然投資收益比較穩定，但一般不會高，並且需要長期投入，所以應該先把風險轉移了，有閒錢再考慮。
陷阱二：大人保障沒做好，只顧著小孩的保障
很多人在給孩子買保險時，保費往往比家庭支柱還要高，甚至是把預算都給了孩子，父母的保障少之又少。事實上，大人的平安健康才是孩子幸福成長的前提。因此，理性的做法應該是：
先保障大人，再保障小孩。如果父母不幸出險，孩子至少能拿到一筆理賠金，可以維持正常的生活，繼續接受良好的教育。
陷阱三：全能保險，有病治病，沒病領錢
相信這是很多家長在選購保險時會聽到的話，甚至會引導消費者購買各種無關緊要的捆綁金，最後本來幾百塊錢可以解決的保險需要花上千元。所謂的全能保險不僅保費高，最後得到的保障也不一定全面。
兒童保險正確的配置思路應該根據實際情況而定，一般不超過預算的20%。
如果你有相對穩定可觀的收入，希望給孩子一份長久的保障，可以選擇保終身；如果你預算有限，可以先通過定期重疾險把孩子的保障配置上，以後條件允許了再逐步完善。
二、 少兒重疾險那麼多，該怎麼選擇？
少兒重疾險按保障時長分為定期重疾和終身重疾兩個大類。少兒重疾有上百款，奶爸反覆對比後篩選出來12款比較好的產品：
1. 六款定期兒童重疾險
- 復星聯合媽咪保貝
- 瑞泰人壽大黃蜂時光機
- 瑞泰人壽晴天保保超越版
- 橫琴人壽大黃蜂3號plus
- 和諧健康大黃蜂2號（長期醫療版）
- 國華人壽淘氣保
6款定期少兒重疾險對比測評
綜上結論：
如果追求性價比：
復星媽咪保貝不僅基礎保障非常全面，還增加了21種少兒特疾保障，但價格和同類產品基本持平，可以說是性價比非常高了。
大黃蜂時光機的價格較為突出，保障也相對全面。如果不附加兒童特定疾病保障，還能再便宜 30%。
如果追求更高保額：
瑞泰晴天保保超越版每隔兩年保額增長20%，最高增長至200%保額。也就是說買50萬保額，最高能漲到100萬元，保費不變。
另外在30歲前，並且是在保單的前6年患特疾的話是賠付200%基本保額的，否則的話就是賠付100%基本保額，這個賠付比例也是相當可以的。
如果追求全面保障：
復星媽咪保貝是非常不錯的選擇。
兒童特疾保障齊全，涵蓋18種高發疾病，賠付金額是100%保額，也就是50萬；
罕見疾病有5種，200%保額，也就是100萬。同類產品中這是保障內容最全面且賠付金額最高的。
還能附加多次賠付，到期後還能免健康告知續保其他重疾險，這點對於少兒重疾來說非常人性化。
2. 三款優勝定期重疾逐個點評：
復星聯合媽咪保貝：
通過對比，媽咪保貝的綜合競爭力最強，如果給孩子選定期重疾險的話，可以重點關注這款。
保障期限靈活：可以選擇20/25/30年、至70/80歲、終身，無論是想要短期還是長期的保障都可以滿足。
保額高：11-17週歲兒童可保障100萬，0-10週歲可保障80萬。
忠誠客戶權益：保險到期後，可以無視健康變化，直接免健康告知投保復星聯合的其他產品，不用害怕產品到期時，因為身體出現狀況而買不到保險。
兒童高發重疾齊全：相比於其它兒童定期重疾，媽咪保貝特定疾病綜合保障最好，包含18種特定疾病、5種罕見疾病，幾乎包含所有種類了，都可以雙倍賠付，而且沒有賠付年齡限制。
請看下錶：
兒童高發疾病橫向對比分析
瑞泰人壽大黃蜂時光機
價格競爭力大：大黃蜂時光機的價格相當具有競爭力，保障也相對全面。如果不附加兒童特定疾病保障，還能再便宜 30%。
但是附上兒童特定疾病的話保障上要好了很多，不僅多了中症保障，而且輕症的賠付比例也更高了，是一款可以直接配置上的性價比之王。
兒童高發重疾齊全：從上表也可以看出大黃蜂時光機的特定疾病綜合保障也是很出色的，特定賠付年齡是30歲前，相比起來很寬鬆。
但要注意的是，以30歲為界限，前後的保障力度是不相等的。如果發生首次重疾時已滿30歲，第二次重疾保險金的賠付比例為定期重疾保額的1/3。
瑞泰人壽晴天保保超越版
重疾保額高：重症保額逐年遞增，是晴天保保的一大特色，晴天保保超越版進一步將這個特色放大，從每兩年遞增15%升級到了每兩年遞增20%。
也就是說可以用50萬保額的費用最高能得到100萬的保額。
兒童特疾齊全：晴天保保超越版在特疾保障上的做了比較大的升級，從原來的15種直接升級到22種，且賠付額基本都是2-3倍，不限年齡。
不過針對兒童特疾這塊，復星媽咪保貝還是最優的。
3. 六款長期兒童重疾險
- 復星聯合媽咪保貝
- 橫琴人壽無憂人生2020
- 信泰超級瑪麗 2020 Max
- 崑崙健康守衛者3號少兒版
- 崑崙健康慧馨安健康保少兒版
- 瑞泰人壽多倍寶寶
綜上結論：
如果追求性價比：
復星聯繫媽咪保貝無論是放在長期少兒重疾中比較，還是短期少兒重疾中比較，都是相當出色的。
如果讓奶爸推薦一款少兒重疾的話，媽咪保貝會是首選。保障全面、特疾出色，保費卻比大部分同類產品要低。
如果追求高保額：
橫琴人壽無憂人生2020、瑞泰人壽多倍寶寶都是不錯的選擇。
其中無憂人生2020涵蓋113種重疾，賠付100%基本保額。
50歲前確診重疾，額外賠付50%基本保額；
50-59歲確診重疾，額外賠付60%基本保額；
如果是50萬元保額的話，50歲前可賠付75萬元，50-59歲可賠付80萬保額，保費固定不變。
多倍寶寶則體現在少兒特疾這塊，0-7歲可賠付200%保額。
如果追求保障全面：
在保障方面勝出的還是復星聯合媽咪保貝，108種重症、25種中症、40種輕症、18種高發少兒特疾、5種少兒罕見特疾。可以說是保障非常全面了，而大家所關心的保費也是非常友好的。
三、 基礎到優配，手把手教你搭配保險
在奶爸看來，買保險的道理跟買衣服是一樣的，根據喜好、需求、能力去選擇出最適合自己的那件，或者是通過搭配的方式去滿足更多條件。
我們按照預算把少兒重疾險的配置分為三個版本：基礎版、升級版、優配版。
1. 基礎版—預算1000元的少兒重疾
基礎班少兒重疾險配置方案
在被保人0歲時開始投保，這兩款都能保障到30歲。預算有限的情況下可以選擇時間保障相對較短的定期壽險，然後保額儘量提高。
這樣的話，在30歲前共有110萬的保障額度。
另外復星聯合媽咪寶貝這款針對大多數兒童高發重疾，都能雙倍賠付，是目前兒童重疾險中最全面的。
關於續保這兩款都是比較有好的：
30歲後也可以免健康告知續保新產品，前提是保障期間沒有發生過理賠。
每年不到1000元就可以給孩子比較全面的保障同時也減輕家庭壓力。想給孩子高保額保障的家長，可以考慮這種搭配思路。
2. 升級版—預算2000元的少兒重疾
升級版少兒重疾險配置方案
媽咪保貝和無憂人生2020在搭配上是定期+長期，最高可保障至70歲，且在預算範圍內保障是非常全面的。
在30歲前：基本保額共95萬，罹患兒童特定和罕見疾病，最高可以賠 280 萬；
30-59歲：基本保額48萬；60-合約期滿：基本保額30萬。
還有投保人豁免這一附加項目，並且避免了30歲後保障中斷等問題。
每年預算不到2000元，追求長期全面保障的家庭可以考慮這種搭配。
3. 優配版—預算3500元的少兒重疾
優配版少兒重疾險配置方案
這組搭配是少兒重疾險中的優配版本，在保障時間長比升級版還要長，可以保障一輩子。
守衛者3號還有3次15萬的惡性腫瘤住院津貼，另外重疾賠付最多2次，是不分組的，這兩點也是非常的有競爭力和值得選購的。
這組搭配中的守衛者3號沒有選擇身故保險金，各位家長可以根據自己的需求和預算去選擇。
三、 奶爸總結
說了這麼多，相信各位家長對孩子重疾險的配置思路都大概瞭解了。
其實家庭配置也好，個人配置也罷都是按需定製的一個過程。除了重疾險，奶爸認為意外險和醫療險也是非常重要的，一般是300以內。
但是也有很多保險公司的部分產品比較貴，保障內容卻是一樣的甚至不夠全面，家長們選購的時候一定要貨比三家哦，也可以聯繫我們的保險規劃師量身定做一套最佳的搭配。
最後，壽險對於小孩和老人來說都是沒有必要配置的，因為他們沒有家庭責任需要承擔，但家庭支柱就非常有必要配置壽險，選擇重疾險時預算夠的話也建議選擇終身的含身故賠付的。
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