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每一個身上揹負了貸款的人，絕對想不到，進入2020年頭的時候，央行會送來一份特殊的禮物。
12月26日，中國人民銀行微信公眾號推送《我的天，原來貸款利率還有這麼多“花樣”——常見利率“陷阱”解析》一文。（詳情點擊閱讀原文）
文章講解了各金融機構借貸產品的利率陷阱，並給出了消費者實際負擔年利率的正確計算方式。
值得注意的是，文章特別提到了“IRR”的概念。
清鎏儘量用淺顯的語言，把這篇科普文章的重要內容，轉述出來。
請你睜大眼睛，不要錯過任何一個字眼。
第一：中國人民銀行指導市場利率定價自律機制，推進“明示年化利率”的工作，要求各商業銀行、互聯網金融平臺等必須在相關貸款產品中明確展示年化利率，幫助消費者瞭解真實借款成本。
也就是說，央行就是要求各種貸款，把“真實的利率”，給明明白白標註出來。
以前很多金融機的許多貸款還會用日利率、砍頭息等方式，隱藏真實的借錢利率。
製造一種“利率幻覺”，讓利率變得很迷幻。
現在央行要求全部脫光，統一明示。
舉個栗子：清鎏注意到招行的閃電貸（消費金融的一種），現在將真實年利率標得很明顯：
第二：從借貸本金中先行扣除的利息、手續費、管理費、保證金……統稱“砍頭息”，屬於違規產品，千萬不要簽約！
也就是說
從借貸本金中先行扣除的利息、手續費、管理費、保證金……統稱“砍頭息”，屬於違規產品，統統無效！而且央行還統一了貸款利率的算法，以前每家機構的算法都不一樣，央行說了以“內部收益率（IRR）”為準神計算實際利率。
看不懂的話可以看央行的通俗版理解IRR
一定要記住，無論金融貸款機構怎麼巧舌如簧，口吐蓮花：
都不要被超低息、速度快等套路迷惑雙眼！
央行說得很清楚，之前各家機構計息叫法五花八門，直接看懵圈，一不小心還真有可能掉入陷阱！
不要小看這些計息方式的差別，我們可以大致估算下，以借貸本金10萬元為例，正常的貸款機構所收取的利息和非正常的要差幾萬元。
如果借貸有100萬元的話，每年還款差異可能達到3-15萬元，個別無良的套路貸甚至會更多……
在過去幾年，數百萬的80/90後，一不小心就被套路貸盯上了……
據艾媒諮詢數據顯示，中國在線消費金融市場近年發展迅速，根據2016-2020年在線消費金融市場規模和預測結果，2018年市場規模為19211.7億元，2019年突破30000億元關口。
也就是說，2019年8月份，在線消費金融總量在3萬億元。
雖然不清楚有多少為套路貸？
但套路貸就在其中，而且規模還不小！！！
現在，央行要把這些金融機構的#套路#全部公開，大家一定要注意了，千萬不能再上當受騙了！
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人們常說，千萬不要碰高利貸，一不小心就會傾家蕩產。
然而，“套路貸”則是一種比高利貸更為可怕、危害更大的騙局。
高利貸吸血，明碼標價的吸血。
套路貸要命，變本加厲的要命。
近日，江蘇省高院出臺《關於在掃黑除惡專項鬥爭中打擊與防範網絡“套路貸”虛假訴訟工作指南》，對網絡“套路貸”進行了界定。
《工作指南》提到，網絡“套路貸”的概念是指行為人利用網絡金融信息中介（P2P平臺），或以網站、APP、微信等信息網絡為違法犯罪工具，通過虛構法律關係、虛增債務數額等方式形成虛假債權，並採用暴力、“軟暴力”威脅或者通過虛假訴訟等各種方式非法討債，以達到非法佔有他人財物目的的違法犯罪行為。
“低利息、無需抵押、快速放款”的廣告，在移動互聯網上隨處可見；受害者不假思索便邁出了“借款”那一步。
從此，自己的人生便被一連串“套路”“套”住。
2018年3月，大學生麗麗（化名）不小心弄壞了同學的手機，必須掏錢賠給人家。以往需要錢的時候，她都是向父母開口，但這次，麗麗打算自己搞定。
原來，給她信心的是P2P網貸平臺。
麗麗下載了一個叫做“米貸金融”的APP，此平臺宣稱無需抵押，“秒放款”，正合麗麗心意。但麗麗要付出的代價是，將手機通訊錄向網貸平臺開放。而當麗麗填完個人信息並提交的那一刻，她還預料不到這將給她和家人帶來一場“噩夢”。
隨後，很快有業務人員與她聯繫，在簽了一份手機租賃合同和其他一大堆看不懂的合同後，麗麗成功貸到了3000元，但到手只有2100元，其餘900元是利息，已經事先扣除—這就是此种放款方式必有的“砍頭息”。
而麗麗需在一週內歸還3000元本金，逾期要繳納逾期費，每天300元，也就是本金的10%。
最終，麗麗還是逾期了。一發不可收拾的悲劇由此開場。接下來的一年裡，麗麗通訊錄上的常用聯繫人全被“爆”了。
她的家人、舍友、老師，包括一個遠房表哥都因為受不了騷擾，多次更換電話號碼。但是，催收公司的陰雲始終籠罩在他們頭頂，即使他們新換了號碼，催收電話馬上就會打來，繼續騷擾。
一年時間裡，麗麗的父母為她償還了59萬元的利息及罰金，但居然還欠著米貸金融20萬餘元。
感覺麗麗榨不出什麼“油水”了，這個犯罪團伙便將其劃歸為“無效客戶”，但這並不意味著米貸金融放過了她。
麗麗的信息被轉賣給另一家類似平臺，催命一般的電話繼續撕扯著麗麗的世界。等到警方介入時，麗麗父母已經為她的一時衝動付出了70餘萬元。
“從被‘套路’直到報案，麗麗幾乎遭遇了所有的軟暴力催收手段。”
偵辦此案的甘肅省蘭州市公安局刑警支隊十大隊警官張怡說，“套路貸”不是在受害人身上騙一筆就收手，而是不計後果地榨乾受害人，
“你兜裡有1萬元，騙子騙完拉倒，是普通詐騙；你兜裡有1萬元，騙子想騙走100萬元甚至幾百萬元，這就是‘套路貸’。”
現在，很多深陷“套路貸”的借款人的念頭就是：工作，還錢，上岸。
但是即便每天做5/6份工作，賣房子，賣車……仍然還不起。
世界上最長的路就是套路貸中的套路！
無數血淋淋的案例證明，絕對不能再上套路貸的當了！
一旦發現自己陷入套路貸，唯一的辦法是馬上報警，否則等待你的往往就會是活活被逼死！
目前，公安機關對網絡“套路貸”犯罪涉及的技術服務商、數據支撐服務商、支付服務商、推廣服務商等進行生態式、全鏈條打擊。
“淨網2019”專項行動的成果之一是搗毀了一批為“套路貸”提供技術、數據服務的科技公司。其中涉案的部分大數據服務商分別為新顏科技、聚信立、同盾科技、魔蠍科技。
手機應用商店中各式各樣的貸款APP。（@視覺中國圖）
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大家也許會問：
央行為什麼要這麼做，僅僅是為了科普，為了拯救深陷借貸泥潭種的我們？
央行是所有金融機構的親媽，銀行貸款利率高一點，賺的錢不是會更多，它們會把吃進肚子裡的肉，吐了出來，到底圖什麼呢？
呵呵。先讓我笑幾聲。
如果你能這麼想，說明你真的太天真了。
所有金融機構的存在的目的是為了逐利。
它們作為貸款人，賺取利息差，讓借款人承擔的利率越高，利潤就越高。
收取智商稅的最佳方式是，製造信息不對稱，利用自己的信息優勢，來收割對方。
金融機構一定會巧舌如簧、口吐蓮花一般，故弄玄虛，說得借款人如雲山霧裡，眼冒金星。
其實從所有銀行的角度來說，它們希望借款人像無頭蒼蠅一樣，跟著他們的節奏走，不知不覺就躺在砧板上，擺好了待宰的體位。
因為資本來到世間，從頭到腳，每個毛孔都滴著血和骯髒的東西。
那麼央行為什麼要這樣做？
央行此舉絕對不是為了把吃進肚子裡的肉吐出來，而是擔心越來越多的人陷入“套路貸”的陷阱，從而引發的共債風險，那樣會引發全社會系統性的大風險。
所謂共債，是指在多個平臺上同時存在債務的現象。
典型共債者的產生，往往來源於超出收入能力可負擔的消費需求，進而產生借貸需求。套利投資者的出現，以及共債者將貸款挪作他用，使得整個共債風險鏈條變得異常脆弱。
此前銀保監會已經安排各地銀保監局排查摸底各地區消費金融等在內的機構所存在的共債風險特徵，並要求對當前共債風險程度進行預估。
也就是說：再不管管熊孩子，風險過大會燒到自己身上！
必須從大局出發，引導各大商業銀行/其他非嫡系貸款人，和借款人好好相處。
你們之間最好不要再有套路！
這不僅是為了救人，更是為了自救！
這一舉措，看似不起眼，沒啥媒體報道，實際上涉及到數十萬家庭，甚至上千萬的資金。
大家以後一定要注意看啦！
PS：友情提示，所有借款人一定不要貪小便宜，也不要怕小威脅，面對誘惑、威脅或敲詐，能撕破臉就撕破臉，不要礙於情面或怕惹事就放棄自己合法的權利。
如果遇到套路貸的話可以
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