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每一个身上背负了贷款的人，绝对想不到，进入2020年头的时候，央行会送来一份特殊的礼物。
12月26日，中国人民银行微信公众号推送《我的天，原来贷款利率还有这么多“花样”——常见利率“陷阱”解析》一文。（详情点击阅读原文）
文章讲解了各金融机构借贷产品的利率陷阱，并给出了消费者实际负担年利率的正确计算方式。
值得注意的是，文章特别提到了“IRR”的概念。
清鎏尽量用浅显的语言，把这篇科普文章的重要内容，转述出来。
请你睁大眼睛，不要错过任何一个字眼。
第一：中国人民银行指导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”的工作，要求各商业银行、互联网金融平台等必须在相关贷款产品中明确展示年化利率，帮助消费者了解真实借款成本。
也就是说，央行就是要求各种贷款，把“真实的利率”，给明明白白标注出来。
以前很多金融机的许多贷款还会用日利率、砍头息等方式，隐藏真实的借钱利率。
制造一种“利率幻觉”，让利率变得很迷幻。
现在央行要求全部脱光，统一明示。
举个栗子：清鎏注意到招行的闪电贷（消费金融的一种），现在将真实年利率标得很明显：
第二：从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金……统称“砍头息”，属于违规产品，千万不要签约！
也就是说
从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金……统称“砍头息”，属于违规产品，统统无效！而且央行还统一了贷款利率的算法，以前每家机构的算法都不一样，央行说了以“内部收益率（IRR）”为准神计算实际利率。
看不懂的话可以看央行的通俗版理解IRR
一定要记住，无论金融贷款机构怎么巧舌如簧，口吐莲花：
都不要被超低息、速度快等套路迷惑双眼！
央行说得很清楚，之前各家机构计息叫法五花八门，直接看懵圈，一不小心还真有可能掉入陷阱！
不要小看这些计息方式的差别，我们可以大致估算下，以借贷本金10万元为例，正常的贷款机构所收取的利息和非正常的要差几万元。
如果借贷有100万元的话，每年还款差异可能达到3-15万元，个别无良的套路贷甚至会更多……
在过去几年，数百万的80/90后，一不小心就被套路贷盯上了……
据艾媒咨询数据显示，中国在线消费金融市场近年发展迅速，根据2016-2020年在线消费金融市场规模和预测结果，2018年市场规模为19211.7亿元，2019年突破30000亿元关口。
也就是说，2019年8月份，在线消费金融总量在3万亿元。
虽然不清楚有多少为套路贷？
但套路贷就在其中，而且规模还不小！！！
现在，央行要把这些金融机构的#套路#全部公开，大家一定要注意了，千万不能再上当受骗了！
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人们常说，千万不要碰高利贷，一不小心就会倾家荡产。
然而，“套路贷”则是一种比高利贷更为可怕、危害更大的骗局。
高利贷吸血，明码标价的吸血。
套路贷要命，变本加厉的要命。
近日，江苏省高院出台《关于在扫黑除恶专项斗争中打击与防范网络“套路贷”虚假诉讼工作指南》，对网络“套路贷”进行了界定。
《工作指南》提到，网络“套路贷”的概念是指行为人利用网络金融信息中介（P2P平台），或以网站、APP、微信等信息网络为违法犯罪工具，通过虚构法律关系、虚增债务数额等方式形成虚假债权，并采用暴力、“软暴力”威胁或者通过虚假诉讼等各种方式非法讨债，以达到非法占有他人财物目的的违法犯罪行为。
“低利息、无需抵押、快速放款”的广告，在移动互联网上随处可见；受害者不假思索便迈出了“借款”那一步。
从此，自己的人生便被一连串“套路”“套”住。
2018年3月，大学生丽丽（化名）不小心弄坏了同学的手机，必须掏钱赔给人家。以往需要钱的时候，她都是向父母开口，但这次，丽丽打算自己搞定。
原来，给她信心的是P2P网贷平台。
丽丽下载了一个叫做“米贷金融”的APP，此平台宣称无需抵押，“秒放款”，正合丽丽心意。但丽丽要付出的代价是，将手机通讯录向网贷平台开放。而当丽丽填完个人信息并提交的那一刻，她还预料不到这将给她和家人带来一场“噩梦”。
随后，很快有业务人员与她联系，在签了一份手机租赁合同和其他一大堆看不懂的合同后，丽丽成功贷到了3000元，但到手只有2100元，其余900元是利息，已经事先扣除—这就是此种放款方式必有的“砍头息”。
而丽丽需在一周内归还3000元本金，逾期要缴纳逾期费，每天300元，也就是本金的10%。
最终，丽丽还是逾期了。一发不可收拾的悲剧由此开场。接下来的一年里，丽丽通讯录上的常用联系人全被“爆”了。
她的家人、舍友、老师，包括一个远房表哥都因为受不了骚扰，多次更换电话号码。但是，催收公司的阴云始终笼罩在他们头顶，即使他们新换了号码，催收电话马上就会打来，继续骚扰。
一年时间里，丽丽的父母为她偿还了59万元的利息及罚金，但居然还欠着米贷金融20万余元。
感觉丽丽榨不出什么“油水”了，这个犯罪团伙便将其划归为“无效客户”，但这并不意味着米贷金融放过了她。
丽丽的信息被转卖给另一家类似平台，催命一般的电话继续撕扯着丽丽的世界。等到警方介入时，丽丽父母已经为她的一时冲动付出了70余万元。
“从被‘套路’直到报案，丽丽几乎遭遇了所有的软暴力催收手段。”
侦办此案的甘肃省兰州市公安局刑警支队十大队警官张怡说，“套路贷”不是在受害人身上骗一笔就收手，而是不计后果地榨干受害人，
“你兜里有1万元，骗子骗完拉倒，是普通诈骗；你兜里有1万元，骗子想骗走100万元甚至几百万元，这就是‘套路贷’。”
现在，很多深陷“套路贷”的借款人的念头就是：工作，还钱，上岸。
但是即便每天做5/6份工作，卖房子，卖车……仍然还不起。
世界上最长的路就是套路贷中的套路！
无数血淋淋的案例证明，绝对不能再上套路贷的当了！
一旦发现自己陷入套路贷，唯一的办法是马上报警，否则等待你的往往就会是活活被逼死！
目前，公安机关对网络“套路贷”犯罪涉及的技术服务商、数据支撑服务商、支付服务商、推广服务商等进行生态式、全链条打击。
“净网2019”专项行动的成果之一是捣毁了一批为“套路贷”提供技术、数据服务的科技公司。其中涉案的部分大数据服务商分别为新颜科技、聚信立、同盾科技、魔蝎科技。
手机应用商店中各式各样的贷款APP。（@视觉中国图）
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大家也许会问：
央行为什么要这么做，仅仅是为了科普，为了拯救深陷借贷泥潭种的我们？
央行是所有金融机构的亲妈，银行贷款利率高一点，赚的钱不是会更多，它们会把吃进肚子里的肉，吐了出来，到底图什么呢？
呵呵。先让我笑几声。
如果你能这么想，说明你真的太天真了。
所有金融机构的存在的目的是为了逐利。
它们作为贷款人，赚取利息差，让借款人承担的利率越高，利润就越高。
收取智商税的最佳方式是，制造信息不对称，利用自己的信息优势，来收割对方。
金融机构一定会巧舌如簧、口吐莲花一般，故弄玄虚，说得借款人如云山雾里，眼冒金星。
其实从所有银行的角度来说，它们希望借款人像无头苍蝇一样，跟着他们的节奏走，不知不觉就躺在砧板上，摆好了待宰的体位。
因为资本来到世间，从头到脚，每个毛孔都滴着血和肮脏的东西。
那么央行为什么要这样做？
央行此举绝对不是为了把吃进肚子里的肉吐出来，而是担心越来越多的人陷入“套路贷”的陷阱，从而引发的共债风险，那样会引发全社会系统性的大风险。
所谓共债，是指在多个平台上同时存在债务的现象。
典型共债者的产生，往往来源于超出收入能力可负担的消费需求，进而产生借贷需求。套利投资者的出现，以及共债者将贷款挪作他用，使得整个共债风险链条变得异常脆弱。
此前银保监会已经安排各地银保监局排查摸底各地区消费金融等在内的机构所存在的共债风险特征，并要求对当前共债风险程度进行预估。
也就是说：再不管管熊孩子，风险过大会烧到自己身上！
必须从大局出发，引导各大商业银行/其他非嫡系贷款人，和借款人好好相处。
你们之间最好不要再有套路！
这不仅是为了救人，更是为了自救！
这一举措，看似不起眼，没啥媒体报道，实际上涉及到数十万家庭，甚至上千万的资金。
大家以后一定要注意看啦！
PS：友情提示，所有借款人一定不要贪小便宜，也不要怕小威胁，面对诱惑、威胁或敲诈，能撕破脸就撕破脸，不要碍于情面或怕惹事就放弃自己合法的权利。
如果遇到套路贷的话可以
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