理財有三部曲，過去、現在、未來，只有清楚了這三個階段，我們理財投資才有方向，才能控制好節奏。
何謂過去、現在、未來？所謂過去體現在我們現有的資產跟財務狀況，現在是我們現有的收支跟儲蓄能力，而未來是我們努力為之奮鬥的目標。
所以要做一份切實可行的財務規劃方案，要對自己的風險偏好、理財目標和家庭的財務的全方位瞭解。
瞭解之後，如何進行資產配置至為關鍵，在很大程度上可以降低單一資產的風險，是投資組合管理的重要環節。
每個資產類別有不同程度的收益和風險等級，從而在一段時間內各種資產表現會不同。在資產配置中，總結了一些配置的定律和不同階段的分配策略。
1、金字塔原理
理財金字塔的原理是：最底層較寬較穩健，它是建立理財規劃的基石，包括風險較小的理財產品，如儲蓄、保險、國債等等；中層是年期、風險、回報都在中等水平，如企業債券、金融債券、優先股、各類基金等等；頂部較窄，投入資金不多，承擔風險多，收益相對較高的具有進取性的投資產品。
金字塔的尖頂有多高，底邊有多長，要根據建設金字塔的人本身的希望，需要和能力，而這些東西又要視投資者的年紀，收入穩定性，資金規模，預計投資年期，稅收政策，流動需要等等而定。
2.資產分配策略
大家經常見到的資產分配比例有以下幾種：
532型（最常見，適用於絕大多數人，特點是穩健，收益相對較好）
這是最常見的一種資產分配方式，將50%的資產投資於固定收益類產品中，這種配比方式適用於絕大多數人，尤其是40歲以上的人士；其特點是穩健，收益也相對較好。缺陷是對於追求較高收益的人來說，收益還是不能讓他們滿意的。
433型（進取型，適用於30歲以下年輕人或投資經驗豐富者）
同足球賽中的陣型一樣，這是一種進取型的理財方式，比較適用於30歲以下年輕人或投資經驗豐富的人，及風險偏好人士，增加了高風險部分的投入，也就是說增加了理財者親自出馬參與直接投資的部分，可充分滿足其追求高收益和成就感的心理。
442型（攻守平衡型，35歲左右的人比較適用）
是一種平衡性資產分配方式，攻守平衡，難點在於中層的40%的具體安排，35歲左右的人比較適用，因為它進可攻退可守，在經濟不明朗時可變為5---3---2，在經濟形勢好時可變為4---3---3。
合理配置不同產品，因人而異，或收益較低的餘額寶等貨幣基金、國債、P2P、股票等賺取收益，亦或適合普通穩定的方式首家大眾分保平臺風零度。不涉及放貸，不以借貸利息為收入來源，而是通過提供擔保服務獲取收入，介於信貸機構與投資者之間的擔保平臺，主要以小額短期擔保為主。理財財資金作為擔保保證金，全額存於平臺方的平安銀行。通過大眾分保的模式，系統自動匹配擔保，大數據應用於風險識別、擔保決策與定價、代償清收等風控機制健全，解決了終極風險無法消化的問題，降低了投資風險，保障投資者資金安全。
總之，要合理配置自己的資產，首先要明確自己的理財目標，再對自己的財務狀況進行分析基礎上，考慮個人的風險承受能力，綜合規劃自己的資產。資產配置是因人而異的，絕對不存在最佳標準，按需求配置資產才是最恰當的理財方式。
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