全國人大代表、四川天府銀行行長
黃毅
在被譽為“天府之國”的四川，有一家品牌形象是一隻憨態可掬的大熊貓的銀行，在眾多銀行中獨樹一幟、特色鮮明。它就是總部位於果城南充，紮根本地、輻射全國的四川天府銀行。自2001年成立以來，四川天府銀行秉承“心存善，水潤物”的核心價值觀，始終在專業化、特色化、差異化上不斷探索，堅守服務中小的市場定位，不斷創新和開放合作，既守望住了初心，又鑄造起了精品，在2000億元資產規模的銀行中可圈可點。
近幾年來，四川天府銀行在創新轉型、便捷服務、專業特色、科技高效等方面深耕和拓展，為新時期中小銀行的“特色精品之路”摸索出了一條日益清晰的路徑。為了更加深入地瞭解中小銀行的特色發展之道，本刊專訪了全國人大代表、四川天府銀行行長黃毅。
“五個堅持”，探索特色化之路
“我們一直在積極探索中小銀行的特色化發展之路。”黃毅介紹，四川天府銀行作為全國第一家引進外資的二級城市商業銀行，發起設立了中國第一家村鎮銀行、貸款公司，也是中國第一家二級城市跨區域在省會設立分行的銀行。目前銀行下設總行營業部1家，設立省內外分行10家，發起設立村鎮銀行4家、金融租賃公司1家。
致力於提升自身核心競爭力，銀行自成立之初即提出“市場化方向，國際化標準”的總體思路，踐行“五個始終堅持”。黃毅向我們詳細介紹了這“五個堅持”：
一是始終堅持“服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民”的市場定位，保持戰略定力，堅守“專業化、特色化”的銀行文化理念和發展方向，為中小企業、廣大民眾提供優質、高效、快捷的金融服務。
二是始終堅持“做強做大”發展戰略，按照“人才興行－引進外資－打造國際標準現代精品銀行－聯合與合作－區域性發展”的戰略實施步驟，堅定不移地打造“精品銀行、特色銀行、安全銀行”。
三是始終堅持市場化、法制化改革方向，建立現代銀行的公司治理結構和“市場主導型”的體制機制，保障銀行高質量、可持續發展。
四是始終堅持“資產質量是生命線”的經營理念，在全行形成“業務非業務領域全覆蓋、操作流程全覆蓋、銀行員工全覆蓋”的全面風險管理體系。
五是始終堅持對外開放，不斷創新產品、搭建平臺、整合資源和聯動服務，逐步形成以“人才+戰略+產品+IT”為主要支撐的核心競爭力。
開放合作，搭建共贏共擔平臺
“五個始終堅持”為四川天府銀行的改革發展奠定了基礎、積累了力量，也為創新轉型指明瞭方向。近幾年，為主動適應經濟新形勢，四川天府銀行搭建起了由“中小金融、中小企業、專業公司”廣泛參與的開放合作平臺，通過整合資源，有效解決民營和中小微企業“缺資金、缺技術、缺人才”難題。
黃毅表示，2016年四川天府銀行就開始搭建開放合作平臺，致力於提升中小微企業市場核心競爭能力，深化命運共同體建設。銀行組建了8個專業事業部、230多個客戶經理組、100多個創新項目小組，同時藉助合作平臺專家團隊的行業經驗，引進行業評價指標，共同打造標準化、特色化的金融產品。通過做深、做透、做精特色行業和領域，以全產業鏈的角度提升對中小微企業的精準化服務能力。黃毅舉例介紹，銀行打造的天府E電商平臺集交易、支付、融資等功能於一體，有效對接產業鏈上下游，截至2019年末已累計服務中小企業4136家，實現交易量190.68億元；天府企業財資管理平臺實現對中小企業跨銀行、多層級資金流管理，已累計服務中小企業169家，實現830戶賬戶的搭建。
此外，開放合作平臺還通過引薦第三方專業管理公司向中小企業引入戰略投資者，幫助其完善法人治理，提升企業運轉效率；通過向中小企業提供日常辦公、公文管理、視頻會議等辦公應用，有效節約企業運營成本，提高管理效率；藉助合作平臺，有效管理中小企業資金流、物流、信息流，解決銀企信息不對稱造成的融資難問題。
“截至目前，通過該合作平臺已為近萬家企業提供了資金融通、財資管理、科技託管、技術引進、專業管理、員工培訓、人才招引等綜合融資融智服務。”黃毅介紹，如向南充、成都的民營醫院引入專業運營團隊和行業專家，並制定詳細託管方案，進行專業化管理和品牌化經營，短短几個月時間，就實現醫院就診人次、營業收入的成倍增長，品牌影響和競爭優勢逐步顯現。通過合作平臺，加強與中銀協、哈佛大學等權威和知名機構達成戰略合作，建立沃特培訓學校，助力中小微企業強化人才管理，提升人力資本效能。
存善潤物，精耕普惠金融
中小銀行與中小企業在某種程度上具有“同根同源”的屬性，是踐行普惠金融的重要力量。黃毅介紹說，四川天府銀行在同類銀行中率先成立普惠金融事業部，並積極開展普惠金融業務，致力於提升普惠金融的覆蓋率、可得性和滿意度。
一是以天府手機銀行為核心搭建集小微融資、便民繳費、理財服務、網上商城等“一站式”移動互聯平臺，滿足城鄉居民便捷化、個性化的服務需求。2019年，四川天府銀行成功打造了“百萬級”用戶的銀稅互動交易場景；學費代收、工資代發、綜合收費、電費充值等場景均取得十萬級用戶的突破，城鄉居民的綜合服務需求得到全方位的滿足。截至2019年末，銀行移動端用戶達到584萬戶，天府手機銀行用戶達到377萬戶，其中銀稅互動場景2019年新增交易用戶達162萬戶。
二是為小微企業定製特色化產品，解決“銀行不敢貸、小微企業貸不到”的難題。融合內外部大數據，重構風控理念，打造了多款線上化的小微貸款產品，並持續開發多種應用場景。例如，運用人臉識別、CFCA認證、電子合同電子簽章等技術，依託手機銀行及雲金融平臺，已經形成“熊貓易貸”“熊貓快貸”“車主貸”等多個全線上標準化產品，可實現在線“秒申秒貸”；此外，與政府採購平臺合作的“政採貸”、通過引入稅務數據的“銀稅通”、結合國家支小政策支持小型微型企業的“熊貓支小貸”，以及結合菸草數據專門支持小煙商的“商超貸”和“煙商貸”等產品，均能滿足不同客戶的需求。
三是以專業化、數據化的風控體系保障普惠金融風控能力及運營效率。通過已建立的大數據風控平臺，開發40餘個風控模型、構建風控指標4000餘個，上線運行的評分卡達250餘張，實現了普惠授信貸前風控初篩、貸中自動化審批、貸後自動預警以及貸後智能化催收等多個標準化風控流程建設，有效提升了小微授信的風控能力，確保了小額授信的收入與成本、風險相匹配。截至2019年末，四川天府銀行線上普惠貸款餘額約55億元，不良貸款率低於0.5%。
領先一步，佈局金融科技
“銀行的創新轉型，離不開科技的投入和開發。”黃毅表示，四川天府銀行按照“領先一步”思路，高度重視金融科技建設與發展，不斷加大科技研發投入（每年規劃不少於收入的3%作為專項科研經費），以科技創新驅動傳統金融服務向“智能化、數據化、場景化”轉變，為廣大中小企業和城鄉居民提供優質高效的綜合性服務，主要的做法有三個方面：
組建領先的金融科技研發團隊。引進海內外高端技術人才組建領先的金融科技研發隊伍，強化獨立自主研發能力，為推動產品、服務和平臺創新奠定了堅實基礎。成功為西藏銀行提供了整體的銀行信息系統解決方案及配套服務，為張家口銀行搭建了多項移動系統及IT平臺，為四川省內多家城商行輸出了消保投訴等業務管理系統，從而為金融科技打造成全行新利潤增長點奠定了良好基礎。
建設自主雲平臺，深度應用大數據。採用混合雲模式，建設具有自主可控的天府雲平臺，在系統運算與數據處理能力、改善用戶體驗、降低運營成本等方面取得較大提升。基於大數據技術，從數據接入、數據挖掘、風控服務、模型優化等維度建設“自動化閉環”，在控制風險的前提下，向客戶提供高效、便捷的金融服務。
佈局人工智能助力轉型。四川天府銀行於2017年底與業界知名智能自助設備生產企業建立聯合實驗室，開啟智能網點的建設。截至2019年底，智能網點設備共計投放48個營業網點，上線26個業務場景，實現個人業務替代率87%。該套適用於中小城市商業銀行的智能網點建設方案於2019年6月被張家口銀行引進。
特色風控，突出數據挖掘
四川天府銀行在實踐中摸索並形成了一套行之有效的風險管理模式，即“五維網格化”風險管理體系，以組織架構、各項經營活動、員工、參與事件和時間為維度，將各類風險從五個維度劃分為責任單元格，並將責任落實到每位員工、每個時間點的具體工作上。黃毅介紹了風險管理實踐中銀行的做法和成效：
探索領先的全面風險管理實踐。自2015年開始，通過全面實施新資本協議項目建設，建立了覆蓋各類風險的“識別-計量-監測-控制”體系，搭建了全面風險管理體系架構，實現了風險的精細化和流程化管理。
開放合作搭平臺、閉環運行控風險。藉助與第三方專業機構及授信客戶共同搭建的“金融平臺+管理平臺+中小企業”的風險防控化解平臺，通過在授信的前中後環節對客戶財務、經營及授信資金用途進行閉環管控，可實時對客戶風險進行監測和預警，最大限度保障授信資金安全。
充分發揮金融科技在風險防控的助力作用。高度重視金融科技在風險管理中運用，搭建起了大數據風控平臺與互聯網安全平臺，並依託海量的跨行業大數據，利用統計模型、機器學習模型等先進的數據挖掘算法，構建起了高標準、高效率的風控決策體系，從而填補了傳統風控模式的缺口。
“由於有完備的風險管控體系和措施，2019年我行未發生一起重大風險事件，資產質量也在全國城商行中處於較優水平。”黃毅補充道。
抗擊疫情，更顯初心如磐
2020年初，一場突如其來的新型冠狀病毒感染的肺炎疫情爆發，對各行各業都造成了重大不利影響。四川天府銀行快速響應黨和國家的號召，充分承擔起金融支持疫情防控的責任，全力打好疫情防控攻堅戰。
為助力疫情防控工作，四川天府銀行在最短的時間內先期對外捐資300萬元。更重要的是，面對受疫情影響的大量中小微企業，四川天府銀行按照各級政府與監管部門關於加強金融支持服務的各項工作要求，為抗擊疫情提供源源不斷的資金和服務支持。疫情發生後，銀行緊急安排5億元支小再貸款專項額度，用於支持有發展前景但暫時受疫情影響的小微企業，給予低利率的優惠政策，並在風險可控的同時確保受疫情影響的行業客戶正常續貸，不抽貸、不斷貸、不壓貸。銀行先後制定了《關於進一步下發疫情期間信貸政策指導意見》等系列信貸政策，助力中小微企業抗擊新型冠狀病毒肺炎疫情，恢復正常生產經營、共渡難關。
“疫情發生以來，我行已新投放防疫抗疫相關小微企業貸款近2億元。近期，又成功發行了四川省首單疫情防控專項同業存單，募集資金1億元，成功發行了2020年首單ABS產品，總規模5.7億元，均專項投向了疫情防控相關企業。”黃毅介紹道。
繼往開來，聚焦四個特色銀行建設
“根據現階段國內外經濟、金融形勢，結合銀行多年來深耕中小企業實踐，並通過廣泛的行業調研和市場分析，我們將堅守‘特色銀行、精品銀行、安全銀行’的戰略目標，推進‘健康特色銀行’‘家庭特色銀行’ ‘黃金及貿易特色銀行’‘科技特色銀行’建設，聚焦聚力打造具有核心競爭力的產品和服務體系，進一步優化升級為中小企業、廣大民眾的專業化服務能力。”黃毅向我們著重介紹了四川天府銀行下一步的戰略佈局。
“健康特色銀行”要通過搭建疾病與健康管理平臺，構建集特色醫療技術、護理護工、健康管理、藥事服務、康復康養企業端資源在內的綜合體系，為廣大C端客戶提供全生命週期大健康服務。
“家庭特色銀行”則重點圍繞普惠、個人及家庭客群需求，構建以存款、理財、基金、保險、汽車按揭與租賃、住房按揭與租賃及普惠金融產品為主，家居家電、旅遊、教育為輔的產品與服務體系。
“黃金及貿易特色銀行”將著力打造黃金產業鏈和大宗商品貿易，構建集黃金貿易、加工冶煉、黃金零售、煤炭貿易、油品貿易為主的產品與服務體系。
“科技特色銀行”則重點圍繞健康、黃金及貿易、家庭特色銀行的打造，構建科技研發能力突出、運維保障能力高效的核心團隊，積極向中小企業輸出金融科技產品與服務。
結束語
四川天府銀行作為一家“有溫度”的中小銀行，勇於探索、敢於實踐，將特色化創新和數字金融科技的力量盡情施展。我們相信，在堅定不移的戰略指引下，四川天府銀行將在守望“服務中小”的初心中繼續築夢而行，將在打造“精品銀行、特色銀行、安全銀行”之路上不斷踏浪而歌。
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