王勳：移動支付改變金融市場格局更顯著提升低收入群體風險分擔能力財經頭條網

“使用移動支付能夠提高家庭的人均收入，同時也能夠提升居民平滑風險的能力。”

3月31日，北京大學國家發展研究院副研究員、北京大學數字金融研究中心研究員王勳在《中國經營報》觸角學院戰略合作的“北大國發院在線公開課系列”中表示，中國的移動支付是數字金融革命中的革命，移動支付節約了交易時間，降低了交易成本，同時改變了金融市場，尤其是支付市場的格局。

移動支付在中國迅速普及快速發展

課程伊始，王勳首先解釋了何為移動支付。

王勳認為，移動支付就是消費者使用移動終端來支付所購買的商品和服務，這是第三方支付中最主要的支付方式。

王勳以支付寶為例，闡述了中國的移動支付產生與發展歷程，他將中國的移動支付發展分為三個階段。

第一個階段，2003年～2004年，從線上交易到擔保交易。2003年阿里巴巴創建淘寶網，但在當時中國社會金融體系不健全的情況下，線上交易買賣雙方面臨不信任問題，同年阿里巴巴推出支付寶，用於擔保交易，解決買賣雙方的信任問題。

第二個階段，2004年～2013年，從快捷支付到移動支付。解決信任問題後，又出現網銀支付跳轉頁面較多，導致線上交易支付成功率低的問題，於是在2010年12月，支付寶推出了快捷支付，交易成功率從60%提升到90%，甚至95%以上。而在2013年6月，支付寶推出餘額寶後，因其具有收益且流動性高，中國的移動支付實現了跨越式的發展，用戶的使用量實現了突飛猛進的增長。

第三個階段，2013年至今，從移動支付到移動生態。如今的移動支付不僅提供移動支付的服務，同時還提供實時轉賬的服務，此外，移動支付還提供財富管理、保險、融資、徵信等金融服務。

2013年以後，移動支付在中國實現了迅速普及和快速發展。對於快速發展的原因，王勳認為有三點，一是智能手機的普及和數字技術的發展，二是相對寬鬆的監管環境，三是傳統金融在支付領域有效供給不足。

移動支付改變居民消費的支付習慣

關於移動支付為人們帶來的影響，王勳提到三點。

首先，改變了居民消費的支付習慣。2015年，移動支付的金額超過了現金支付，2016年，移動支付的金額超過了銀行卡支付的消費金額，由此可見，移動支付逐漸改變了中國居民的支付習慣，同時也影響了居民消費和小額消費支付市場的結構。

其次，促進創業和收入增長。王勳指出，原來只從事農業生產的家庭，也可以做個體經營。移動支付時代，商家僅張貼收錢碼即可完成支付，不需零錢，也不擔心假錢，這樣的便利性，會促使沒有固定工作的家庭從事個體經營活動。對於已經從事個體經營活動的家庭，有移動支付之後，可降低交易成本，節約交易時間，同時也促進消費，促進需求。

最後，提高家庭風險平滑的能力。王勳說道，風險平滑是當一個人面臨風險或衝擊時，能夠採取措施降低風險的影響。關於提高風險平滑能力的途徑，一是有更多的人來分擔風險，二是提高自我保險的能力。

王勳認為，移動支付為主的數字金融平臺，一方面提供了實時轉賬的功能，促進居民之間風險分擔的能力，另一方面，數字金融提供了高流動性，同時提供產生收益的金融產品，提高了居民的自我保險能力。

“數字金融發展更好的地區，其實顯著降低了該地區居民人均消費增長率對人均收入增長率的依賴度和敏感性。從這個角度上來說，數字普惠金融的發展其實顯著提升了居民風險平滑的能力。”王勳說道。

“即使沒有數字金融，高收入的家庭和城市家庭也有更好的應對風險的手段，由此看來，數字金融有明顯的普惠性。”王勳指出，將高、低收入群體，城市、農村群體進行對比分析，相對於高收入家庭，低收入家庭獲得的數字金融風險平滑效果更為顯著，相對於城市家庭，農村家庭獲得的數字金融發展帶來的風險平滑效果更為顯著。

中國移動支付“走出去”

改變國內不同地區、不同收入群體現狀的同時，中國移動支付也正積極“走出去”，王勳以支付寶為例作了闡述。

2018年底，支付寶的服務已經覆蓋了55個國家和地區的線下商戶，支付寶與當地的合作伙伴一共合作開發了9個本地的電子錢包。“傳統跨境轉賬的成本較高，同時資金鍊也較長，針對這種情況，支付寶利用區塊鏈技術，現在已經實現從中國香港到新加坡，馬來西亞到巴基斯坦快捷、低成本的跨境轉賬。”王勳說。

在以移動支付為主的中國數字金融與東南亞地區的合作前景方面，王勳提出，首先，雙方有很強的加強數字互聯互通方面的需求。

其次，東南亞國家的多數傳統居民服務商，尤其是中小企業和低收入群體，面臨正規金融服務供給嚴重不足的問題。

另外，當地的監管部門對數字金融的發展持開放和包容態度。

最後，中國支付體系在“走出去”的時候已經走出了一條新的合作戰略。注重與當地合作伙伴合作，更注重本地化和技術共享。

同時，王勳指出，數字金融是加強中國與東南亞國際之間互聯互通的一個非常有利的突破口。