《重疾险拒赔流程、原理与逻辑》
从大方向来看，保险产品的拒赔分两大块：一是免责条款，二是如实告知。不同产品设计的方方面面实在是太多，本篇重点讲重疾险的拒赔，下面用具体案例来说明。
一、投保前有甲状腺结节，投保时未告知
已经患有了甲状腺结节，投保重疾险时没有如实告知，这种情况又有几种细分的情况，下面分3部来举例：
1、投保两年内确诊甲状腺癌
这种情况，保险公司只要查到你投保前有甲状腺结节的证据，是一定会拒赔的。即使查不到铁证，只是你的住院记录上口述了某年某月确诊了甲状腺结节，保险公司依然也会拒赔。拒赔理由：投保前已患有的疾病，并且与现在患有的重疾有关联性。
2、投保两年内确诊非甲状腺重疾
比如肺癌、肝癌、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等等。这些疾病跟甲状腺结节是毫无关联的，按说保险公司没理由拒赔吧？这种情况重疾险拒赔的可能性依然较大，因为投保后两年内就发生重疾，保险公司一定会重点去调查。如果查到了你投保前有甲状腺结节，这种情况下无法以既往病史的理由拒赔，但是可以打回重核。重新核保，看你甲状腺结节问题是否能通过核保，如果通过了，那这次就正常理赔，如果拒保了，那说明这张保单根本就不成立，最多退还你的已交保费。
投保前不同的疾病，未告知，最后也有很多不同的拒赔结论。比如投保时隐瞒了甲状腺结节病史，甲状腺结节未定级或者3级，那么拒赔结论是本次甲状腺结节拒赔，但保单不终止，后期其他重疾依然可正常赔付。这种情况根据产品的不同，拒赔结论也会不同，因为有些重疾险甲状腺3级的核保结论不是除外责任，而是直接拒保。
如果投保时隐瞒的甲状腺结节是4级，那么所有的重疾险拒赔结论都是同时终止整个保单合同，依据隐瞒病情的恶劣程度来判断是否退还保费。3、投保两年后确诊重疾
这个两年后，也需要看具体是多少年后。一般两年后确诊重疾，确诊时的住院记录中又看不到任何既往病史的疑点，那么一些小规模的保险公司不会调查，直接赔付，大型的保险公司调查的概率也不是很大。这个问题与两年不可抗辩条款有一定的关系，但是不要把两年不可抗辩条款当成了“免死金牌”。一旦你的病例中产生了疑点，保险公司一定会去调查的，而调查中如果发现的你隐瞒的情况比较恶劣，是一定会强硬拒赔的。
《重疾险拒赔流程、原理与逻辑》
二、投保前有慢性胃炎，投保时未告知
举例慢性胃炎，是一个广泛的代表，很多疾病的概念都差不多。这类不严重的疾病，投保重疾险时很容易被忽略。即使没有告知，后期如果确诊了重疾，也不会拒赔，保险公司也不会那么坑人。任何重疾都无法说是因为慢性胃炎造成的，即使是胃癌，也没有足够的医学证据。就算打回重核，慢性胃炎也不至于拒保，保单依然是有效的。所以，小病忘记告知了完全不用担心，保险公司没那么坏。
没有如实告知，影响的只是核保结论，而不是理赔结论。当然核保是在理赔的前面，核保如果不通过，这个重疾险的保单都是无效的，那就自然等于是拒赔。
《重疾险拒赔流程、原理与逻辑》
三、健康告知与智能核保的问题
这是一个大多数人的误区，投保重疾险的流程首先是看健康告知，保险公司不可能把所有的疾病全都问一遍，如果这样做，会造成两个问题：一是投保流程太过于复杂，导致很多人放弃投保。二是很多小病是不可能导致重疾的，比如感冒发烧，健康告知如果连感冒发烧都问，那就毫无意义了，会把很多人排除在外无法投保。
所以，投保重疾险第一步：首选是看健康告知，健康告知问了什么就告知什么，没问到的根本无需告知，而且即使你想告知也没办法告知。投保重疾险第二步：如果智能核保问到了你的病史情况，那么就要进入智能核保来告知。这种情况下，你只需要告知健康告知中问到的情况，没问到的即使智能核保里有相关选项，也无需告知。
写在最后：
总结一下重疾险的拒赔流程：首先是看未告知的疾病是否能够直接造成理赔时的重疾，如果不是明显的骗保，以这种方式拒保是非常难的，因为在医学上很难证明两种疾病的因果关系，保险公司也不会去刻意拒赔谁。实际情况中，如果投保时刻意隐瞒了足以影响核保结论的严重疾病，保险公司才会用重新核保的方式来拒赔。作为消费者，完全不用把保险理赔想得那么复杂，如果不是刻意隐瞒较严重的疾病，都不会出现拒赔的情况。
对于理赔方面，不同的病情、不同的产品、不同的隐瞒，最终结论都会不一样，还会受出险的时间的影响。所以想要多了解重疾险理赔方面，只能通过大量的案例来讲解。想看哪方面的案例，欢迎来留言提要求吧。
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