提到一年期重疾險，想必大家不由自主就會想到兩個字：便宜。確實，一兩百元就可以享受幾十萬保障，乍一看，性價比真高，但真的物美價廉嗎？保障究竟如何？
今天，遠慮君和大家詳細聊下，一年期的重疾險到底長啥樣？和長期重疾險相比，誰更值得入手？主要內容如下：
- 一年期重疾險長啥樣？應該如何挑選？
- 一年期重疾險真的便宜嗎？這些貓膩你得知道
- 熱銷一年期重疾險對比分析
- 一年期方案VS長期方案，哪種好？
一、一年期重疾險有哪些特點？如何挑選？
遠慮君之前就一直強調，一個完善的保險方案應該是一個組合，一般包括：醫療險、意外險、重疾險、壽險。這四類險種均有長期和一年期之分，那麼，哪些保險，適合一年期的呢？
其中，重疾險的風險發生概率與年齡息息相關。在投保要求上，對身體健康條件有比較嚴格的要求。所以對於一年期重疾險，我們得視情況而看。
1.一年期重疾險有哪些特點？
可能很多朋友在挑選重疾險的時候會比較困惑，同樣是重疾險，為什麼一年期的會這麼便宜呢？其實，這是由它的一些特性決定的：
◆ 續保存在風險
一年期重疾險，合理的續保條件應該是這樣的：
不因被保人健康狀況改變單獨調整保險費或者拒絕續保，等待期也不再重新計算，可以大概理解為：除非產品停售或者重疾出險，否則可以無條件續保。
但是不是所有產品的續保都那麼容易，我們看看以下這款一年期重疾險的續保條款：
這裡的續保需審核可能有兩種含義：
重新進行健康告知：健康狀況不符合要求就無法續保；
審核理賠記錄：如果前一個保險年度發生輕症理賠，就有被拒絕續保的可能。
所以續保需審核，或者直接說明輕症理賠後不再接受續保的產品，都不推薦。
還有一種產品，在條款中打馬虎眼，對續保規則避而不談，或者含糊其辭……這樣後期續保的時候很可能會扯皮，未免鬧心。遇到這樣的產品，也還是繞道而行。
反觀長期重疾，可以保幾十年，或至70歲/80歲等，甚至終身，無論產品停售還是身體條件惡化，都不會有任何影響，更為穩定。
◆ 隨時可能漲價
一年期重疾險的條款中，通常有這麼一個規定：續保時，保險人有權調整本保險的保險費率。
（某一年期重疾條款規定）
也就是說，由於一年期重疾不保證續保，保險公司可以結合產品賠付的情況，對整體保費進行調整，說不定哪天保費就漲價了。
◆ 保障內容相對簡單
一年期重疾險的產品形態，一般來說相對簡單：僅針對重症及輕症來保障，不涉及豁免，大部分不涉及身故保障、疾病終末期保障等其他保障責任。
而長期重疾險往往保險責任會比較豐富：不僅針對重疾、輕症、中症等有保障，像身故責任、豁免責任（例如輕症豁免和投保人豁免）等，都是長期重疾險裡比較常見的附加險。
但，一年期重疾險也有一定優勢：保障靈活，能隨買隨換，而且年輕時購買價格非常便宜，在特定的情況下能夠很好地發揮它的作用。
2.一年期重疾險適合哪些人群？
經濟緊張，預算有限：一年期保險價格非常便宜，槓桿率極高，對於大學生或剛入社會收入有限的年輕人，可以先配置一年期的保險保障當前的風險，等收入提高後，再配置長期險種；
年齡較大，無法購買長期重疾險：通常，長期重疾險的最高投保年齡為60週歲上下，所以很多80、90後想給爸媽買長期重疾險就會比較困難，這時，一年期重疾險（主要指防癌險）可以彌補這一遺憾；
已經購買長期重疾，希望能夠增加保額：對於已有長期保障，想提高保額的人群，可以搭配價格較低的一年期保險。哪怕產品停售了，自己也有長期險兜底；
初次體驗保險：如果從來沒有買過保險，一年期產品門檻低，試錯門檻比較低。
遠慮君多次強調，保險是個多次配置的過程，適合自己的才是最好的。一年期保險的存在，有必要性，因為它能滿足部分人的需求。
但是，遠慮君依舊建議，如果條件允許的話儘量直接上長期的，保障全面，保障期長，越早買越便宜，健康告知也好過。
適合給孩子、成人配置的長期重疾險可參考： 、 、 ，而超過50歲的老年群體，買長期重疾險，保費較貴，容易出現保費倒掛（總保費>保額的情況），更建議優先配置防癌醫療險、防癌險、意外險。
二、一年期重疾險，真的便宜嗎？
無論長期還是一年期重疾險，都要依據費率進行保費上的測算。
一年期重疾險雖然前期價格上具有相當大的優勢，但由於採用的是自然費率，會隨著我們自然年齡的增長以及患病幾率的提升，從而增加費率；而目前的長期重疾險是均衡費率，即每年等額繳保費。
自然保費：隨著人年齡的增長，死亡率和罹患疾病的幾率也會不斷增高。保險公司根據被保人當年發生保險事故的幾率而測算的保費稱之為自然保費，保費處於不斷上升的狀態中；
均衡保費：將人的不同年齡的自然保險費結合利息 、通貨膨脹等因素，均勻地分配在各個繳費年度，每年交的錢一樣多。
我們以25歲，男， 50萬保額，保至70歲為例：
由圖可知：
①首年微醫保保費僅275元，康惠保旗艦版需3738元，差距非常明顯；
②在51歲的時候，微醫保的當年保費為5500，已經超過康惠保旗艦版的3738了；
③在65歲的時候，微醫保累計保費已經超過了康惠保旗艦版；
④保障期滿，微醫保累計保費16.65萬元，康惠保旗艦版累計保費7.8萬元，前者是後者的2倍有餘。
另外，一年期重疾險一般是沒有保費豁免責任的，而康惠保旗艦版有被保人輕症/中症保費豁免：一旦輕症/中症出險，賠付輕症/中症保額後，剩餘保費不用繳納，還能繼續享有保障。
也就是說，康惠保旗艦版的累計總保費只會小於或等於7.8萬元，絕不會高於7.8萬元。
因此，一年期重疾險雖然便宜，但也只是暫時的，存在保費上漲的風險，越到後期保費會越高。且，如果保障年齡再大一點，一年期重疾的保費又會更高。
三、6款熱銷一年期重疾險對比分析
遠慮君篩選出6款熱門的一年期重疾險，為方便對比，加入一款長期重疾險，帶大家感受下：
- 平安i康保
- 平安重疾無憂
- 微醫保重疾險
- 好醫保重疾險
- 陽光惠健康
- 國泰健康福一年期
- 康惠保旗艦版
（點擊查看大圖）
一年期產品保險公司的風險較低，所以保障責任都比較簡單明瞭，大家可以根據自己的需求進行挑選，遠慮君建議大家注意如下幾點：
在預算和保額之間進行取捨，如果預算實在有限，可以選擇不帶輕症，這樣價格會較低；
有的產品會有特定病種的額外賠付，在價格接近的條件下，可以著重考慮；
最重要的一點：關注續保條件。續保是否需要重新健康告知？最高可續保到多少歲？
像上述大多數產品若無重疾理賠，都是可以續保的。在續保年齡上，微醫保、好醫保、健康福等可續保至少85歲以上，而惠健康只能至65歲，價格也並沒有什麼優勢，性價比一般。
我們直接說結論：
- 如果追求性價比：可以考慮微醫保、支付寶的健康福、好醫保，不僅保障基本夠用，而且價格也比較有優勢，可以用來作為臨時過渡；
- 如果想要保障全面：平安i康保除了重疾和輕症，萬一罹患特定疾病，可以賠2倍保額，保障更全面，價格也稍貴一些；
- 如果想要穩定的長期保障：可以考慮康惠保旗艦版這類長期重疾險，重/中/輕症全保障，還包含被保人豁免；可自由選擇男女特定重疾或身故賠付，是目前附帶輕症保障性價比非常高的長期重疾險產品，而且即便生病，也不影響以後的續保。
上述幾款雖然都是一年期重疾險，但不同產品還是有一定差異的，其中，比較明顯的是平安重疾無憂這一款——僅涵蓋35種高發重症，危重型肺炎確診即賠10萬元，最低保費48元/年，線上即可投保：
在遠慮君看來，這款產品就是專為應對疫情而推出的，除了覆蓋惡性腫瘤、急性心肌梗塞等28種常見重疾外，該產品還涵蓋了包括危重型急性肺炎、嚴重哮喘、肺淋巴管肌瘤病等7種呼吸系統相關疾病。
產品費率如下：
這樣看，保費確實很便宜，但這也決定了它是一款保障力度十分欠缺的產品，僅提供10萬保額，疾病保障範圍也十分不全面，現在疫情已進入最後時期，個人認為，買這款產品的意義不大。
四、一年期方案VS長期方案，哪種好？
從上文可以看出，長期重疾險，穩定、保障全面，怎麼都比1年期重疾險要更為理想一些。那麼，這兩種重疾險，怎麼買比較划算？我們通過一個實際方案對比，一起看看：
以 23歲剛畢業的小遠為例：
剛大學畢業參加工作，月薪5000元左右，扣掉五險一金後每月到手4000多，加年終獎等年收入可達到6萬，但減去租房、娛樂、生活等開支，所剩不多。
結合小遠的情況，遠慮君先幫他做了一份一年期的過渡方案，一起來看一下：
1.初出茅廬的一年期方案
這個方案一年只需要612元，就能把重疾、意外、醫療和壽險都搞定，作為臨時過渡保障肯定是夠了。
但整個保障稍顯不足的地方就是：重疾險和壽險產品面臨停售續保風險，要是這期間罹患大病，可能以後就失去了買保險的資格。
如果想解決續保問題，就得把重疾險和壽險換成長期產品：
2.長期保障方案
這個方案，因為更換了長期重疾險和壽險，總體保費多了1341元，不過保障上也更加穩定，無論是身體發生問題，還是產品停售都不受影響。
- 重疾險：配置的是最經典的康惠保旗艦版，保額30萬，保到70歲。不過，在經濟條件允許的情況下，保額要儘量做高。所以，等收入提升後可再加保一份保終身的，加保產品可選擇【最便宜的純重疾-安邦超惠保】；
- 壽險：身故/全殘，保至60歲，賠50萬。
一年保費不足2000元，對於初入職場的年輕人來說，壓力也不會很大，而且在職場打拼幾年後，隨著收入的提高，還可以繼續配置更為全面的保障，有長期險打底，多少會更有底氣一些。推薦閱讀：
遠慮君說
總而言之，一年期重疾險保費便宜，但效果只是短期的，可以考慮作為過渡產品；等到經濟能力穩定後，需要儘快補充一份長期重疾險，來滿足長期穩定的大病保障。
隨著年齡的增大，一年期重疾險的優勢必然會逐漸消失，而且不穩定性也會越來越高。到那時，在風險最高的人生階段中卻得不到任何保障，這是我們最不願意看到的情況。
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