不忘初心4024536600095

我覺得，如果銀行五年期存款利率是百分之五點四五，房子貸款利率是百分之四點九九。存款利率高於貸款利率，你選擇把錢存銀行是明智的選擇。不要急於提前還房貸。

因為，存款利率大於貸款利率，你的利息收入減去貸款利息，還有百分之零點四六的差額。假如有100萬存款，就可以多出來4.6萬元的差額。顯然是一筆不小的收入。

是否提前歸還房貸，主要參照利率水平。如果貸款利率大於存款利率，提前還貸款可以節約資金；如果存款利率大於貸款利率，就不要去提前還貸款。存款可以有正收益。

提前歸還銀行房貸，按照合同約定，還要承擔一定的違約金。一般是六個月的貸款利息。

所以，是否提前還房貸，要全面考慮，爭取收益最大化。這是我們應該掌握的一個原則。希望我的解讀能夠給你以幫助。

鄒周全

銀行五年期存款利率5.45%，而自己的房貸利率是4.99%，兩者之間明顯錯款利率高出個人住房貸款利率0.46%，有閒錢的情況下是還清房貸，還是存銀行定期存款。從不同的計算方式來計算得出的結果也是不同的，這裡使用不同的方式分別來計算下。

第一種

假設你個人住房貸款金額50萬元，期限20年，利率4.99%，存款50萬元，利率5.45%。

個人住房貸款:這裡就不說個人住房貸款計算公式了，計算方法比較繁瑣，這裡通過個人住房貸款計算器計算得出，月供3297.02元，總還款額79.13萬元，總利息29.13萬元。

銀行存款:計算方式利率×存期×存款本金=總利息，如果按照存款五年期存款利率5.45%不變，存款到期後取出利息，50萬元再次選擇五年定期存款，那麼也就是5.45%×20×50萬=54.5萬元總利息。不考慮貨幣貶值的情況下，你存款20年比你貸款利息收益高25.37萬元。

• 如果按照每年所付利息同轉存4次達到20年。
  
• 第一次5.45%×5×50萬=13.62萬元
  
• 第二次5.45%×5×63.62萬=17.33萬元
  
• 第三次5.45%×5×80.96萬=22.06萬元
  
• 第四次5.45%×5×103萬=28.07萬元
  

這樣到期後本息一同轉存，20年後本息一共131.07萬元，總利息收益81.07萬元，比個人住房貸款計息高51.91萬元。

第二種

第一種方法只計算了同樣金額的20萬元存款收益，並沒有計算你每月個人住房所還款金額，這裡就在計算下加上你個人住房還款額來計算下。

• 第一次5年總還款額:3297×60=197820
  
• 存款利息：5.45%×5×50萬=13.62萬元
• 實際利率:13.62萬÷（50＋19.7）=1.95%
  

• 第二次5年總還款額:3297×120=39.56萬
  
• 存款利息：5.45%×5×63.62萬=17.33萬元
• 實際利率:17.33萬÷（63.62＋39.56）=1.67%
  

• 第三次5年總還款額:3297×180=59.34萬
  
  
• 存款利息：5.45%×5×80.96萬=22.06萬元
• 實際利率:22.06萬÷（80.96＋59.34）=1.57%
  

• ---

  第四次5年總還款額:3297×240=79.13萬
  

• 存款利息:5.45%×5×103萬=28.07萬元
• 實際利率:28.07萬÷（103＋79.13）=1.5%
  

按照還個人住房貸款金額來計算每月存款3297元，按照存款利率5.4%基金定投計算器計算，存款20年到期後本息142.59萬元，總利息63.46萬元。

綜上:以上均是沒有計算貨幣貶值的情況下，如果計算貶值絕對情況下，選擇一次性還清個人住房貸款非常不合適了就！不過個人認為個人住房貸款沒有必要提前結清，因為個人住房貸款是目前期限最長，利率最低的借貸產品。隨著物價的上漲貨幣的貶值，很有可能今天還個人住房貸款壓力比較大，而過幾年很有可能一個月的工資足矣償還一年的個人住房貸款，自然也就沒有壓力。如果你感覺無債一身輕那麼自然選擇提前結清個人住房貸款合適！

福星卡匯

如果僅想著把錢存進銀行5年期定期存款，以此來獲得5.45%的收益率，那麼還是建議還房貸吧！別想的太多，銀行可能做虧本生意嗎？

中大型商業銀行5年期存款利率一般在3%-4.5%左右，遠達不到5.45%。5年期存款利率能達到5.45%的只能是小型商業銀行，比如農村信用社、民營銀行和小型城商銀行。

然而小型商業銀行存在較大的信用風險，比如最近包商銀行因信用風險被央行和銀保監會接管，濟南農商行又爆出舉報30億資產損失等，其信用風險不言而喻。

雖然在一家商業銀行存款本息低於50萬受《存款保險條例》保障，但是買房資金又豈止50萬？何況到時真正賠付的時候手續復不復雜，以及具體到賬時間是無法判定的。

也就是說你的房貸利率能達到4.99%，必然是來自於中大型商業銀行，而不是來自小型商業銀行。小型商業銀行5年定期存款利率能高達5.45%，那麼期5年以上貸款利率必然在5.45%之上，銀行並不會做虧本生意。

其次，5年定期存款存在流動性限制，如何償還每月的房貸月供呢？其必然在這5年不能支取的前提下保證一定資金的流動性，而一旦將部分資金作為五年還款準備資金，非全部資金存5年存款，那麼其總體收益率是達不到5.45%的，仍然在4.99%以下。

而如果選擇小型商業銀行智能存款，同樣存在類似的風險，首先智能存款產品類型為創新型現金管理類產品，並非銀行真正意義上的存款。其只能保證本金不受虧損，但並不保證流動性和收益率，比如集中過度可能無法變現，再比如網商銀行的定活寶它的利率不斷下調，造成長期的利率沒有短期的高，或者說只是畫了一個餅罷了。

貨幣基金投資對象主要也是銀行存款和國債央行票據等，人家拿《存款保險條例》說事兒嗎？然而，貨幣基金的流動性是強於智能存款的流動性的，也以致收益率不如智能存款。

因此，別將智能存款當成真正意義上的存款看待（創新型現金管理類產品），投資此類產品時要謹慎。而投資5年定期存款，存在資金流動性缺陷，可一旦為流動性做準備，總體收益率是達不到5.45%的，也通常會低於4.99%。

如果存款的收益高不夠貸款利息，那麼還是省省吧，別去承擔風險的同時還折損。

三人聚眾

這種涉及到具體錢款的問題，一定要算賬。要用數字說話：

房貸利率是4.99%，而5年期的存款利率是5.45%，那麼存款利率減去貸款利率是0.46%。假設你貸款100萬，你現在手上有100萬，如果這100萬存銀行，那麼年利息是5.45萬，而如果你換掉貸款可以每年節省4.99萬的利息，很明顯，你會選擇存銀行，因為你可以多得4600的息差。

問題來了：你說銀行5年期的存款利息是5.45，這個數字太高了，因為大家都知道，銀行是靠息差獲利的，也就是低價吸收存款，高價發放貸款，如果貸款利息比存款利息還高，那麼銀行要虧本，所以明顯不符合邏輯，所以，你說5年期的存款利率5.45%很明顯很難達到；下圖是存款利率表。

當然，有些理財收益可能超過5%，但是理財是有風險的，沒有存款這麼保險，如果你不是一個風險愛好者，那麼建議最好是搞清楚產品後再做決定。大家認為呢？

螞蟻聊股市

說一個真人真事吧，前些年P2P火熱的時候，一人為了貪圖P2P利息和貸款之間的差價，硬是將自己的房子抵押給了銀行，多少呢，600萬，然後將600萬全部投了P2P，結果後來可以想象的，P2P一夜暴雷，最後房子也被銀行收了去。所以投資前一定看到風險，小心使得萬年船，不要光貪圖眼前的利益。

淮揚一家

如果存款利息高於房貸利息，恭喜你，相當於和銀行開展的業務一樣了，可以靠存貸差掙錢了。所以，一旦有閒錢，在還房貸和存銀行之間二選一的話，肯定選擇存銀行。

需要提前還房貸嗎？

網上有很多人都在問，有了閒錢是不是應該提前把欠銀行的房貸還上，減少利息的支出？我給出的答案永遠是NO！

1、貨幣貶值。自從社會由實物貨幣變成由國家背書的信用貨幣之後，貨幣貶值是永久的現象。相信大家都有過這種體會，小時候五毛錢一根的冰棍，現在要五塊錢才能買得到，那麼30年後的2000塊跟現在的2000塊，自然不可同日而語。按一般經驗，還房貸就是最初的那幾年壓力較大，隨著通貨膨脹，後續的還款壓力會變得越來越小。

2、富人負債，窮人存錢。一定要改變思維，學會用負債的方式，加槓桿的方式去實現資產的增值。富人千方百計的利用各種資源和優勢從銀行貸款出來就行投資，掙錢。窮人千方百計掙錢，恨不得一次就把房貸還清，好無債一身輕。你只需要明白，房貸也許是你這一生唯一有機會從銀行拿到的利息最低的一大筆貸款，為什麼要著急還呢？你知道現在社會上有多少人，以高額的利息借到消費貸款嗎！

3、大量的數據和實例顯示，真正的按揭還款時間其實只有10年！舉個栗子：

就像我上面提到的第一點一樣，貨幣在不斷貶值，你的收入也在不斷上升。

按照目前M2增速（發鈔速度）與GDP增速（創造財富速度）之間的差距，人民幣購買力平均每年貶值6-7%，100元人民幣，在10年、20年、30年之後，將分別貶值為：48元、23.4元、11元。

除了存銀行，你就沒有其他選擇了嗎？

退一萬步說，按照你提供的數據，即使把這筆錢存到銀行裡面，也可以做到躺贏，為什麼不呢？其實，如果你能拓寬投資渠道，你會發現，實際上你利用好銀行這筆貸款（你提前還的也是欠銀行的貸款）進行投資，保守的話可以實現財富的增長，激進的話很有可能實現財務自由。

1、保守的話，選擇銀行理財、信託、債券等風險相對較小，收益卻比存款利息高得多。這樣做是不是相當於你每個月都有除了固定收入之外的收益。

2、激進的話，可以選擇投資做生意。你想想，現在私營企業，小業主從銀行融資有多困難，利息有都高，你現在有現成的一筆錢，為什麼不試著去做一些小生意呢？還可以選擇投資風險高收益高的股票、基金等，一輪牛市下來，也許可以有2到5倍的收益。

3、實在不行，你就多關注下悟空問答。在悟空問答上，有很多專業人士在回答網友們提出的，有了一定的閒錢，做什麼投資好，相信總會有一款適合你的項目，讓你實現資產的增值保值！

原界視角

大家好！在當前的經濟形勢下，正確的選擇是存銀行。為什麼呢？下面，我從金融專業的角度來解釋一下原因。

首先，銀行定期存款利率是固定利率，而房貸利率是浮動利率，就算未來房貸利率保持不變，存銀行也比還房貸划算。

銀行5年期存款利率5.45%，比房貸利率4.99%高46個基點，假設閒錢的數額是50萬，且5年內房貸利率保持不變，每年的利息差額是2300元。相比於提前還房貸，存銀行的話，5年下來可以多賺1.15萬元利息。

如上圖所示，某民營銀行的5年期存款產品，持有時間大於3年即可享受5.45%的利率。有些朋友可能會想，把錢存在民營銀行會不會不安全？其實，民營銀行吸收存款，也要交存款保險費，出了問題不僅存款保險會進行賠付，民營銀行的股東也要承擔一定的賠償責任。存款本息在50萬元以內的，安全性跟大銀行差不多。

其次，未來5年內，房貸利率下降的可能性極大。

2019年10月8日以前貸款買房的，房貸利率與貸款基準利率掛鉤。而央行最近一次降低貸款基準利率還是在2015年10月24日，從那以後就沒有再調整過。

不過，11月份中國人民銀行發佈的《2019年第三季度中國貨幣政策執行報告》顯示，央行正在抓緊研究出臺存量貸款利率基準轉換方案。這意味著，在不遠的將來，2019年10月8日以前貸款買房的，房貸利率也將與LPR掛鉤。

目前，5年期以上LPR是4.8%，與相同期限的貸款基準利率4.9%相比，已經低了10個基點。在經濟下行壓力加大，且歐洲、日本等主要經濟體實行負利率政策，以及美聯儲接連降息的背景下，預計未來中國央行還將引導LPR進一步降低。

這也就意味著，在存量貸款利率基準轉換完成以後，存量房貸利率將會下降。對於題主這種情況，房貸利率將降至4.99%以下。房貸利率降得越低，把閒錢存銀行就更划算。

第三，把閒錢存銀行的話，資產的流動性更好。

俗話說：“一分錢難倒英雄漢”，用來形容人急用錢時，又借不到錢的窘境。假如把閒錢都用於還房貸了，缺錢時再想借出來就沒那麼容易了。而存銀行的話，可以隨時拿出來，家庭資產的流動性更好。

第四，有些城市提前還房貸，銀行還要收取違約金。

以蘇州為例，工行、農行、中行、建行等大銀行，針對提前還房貸的客戶，都會收取一定的違約金。

綜上所述，針對題主這種情況，有閒錢還是存銀行比較好。

很多人有了閒錢後，都會考慮是還房貸還是存銀行，或是進行其他投資。建議大家按照上面的思路進行分析，然後根據自身的實際情況進行選擇。

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小錢說金融

從經濟利益角度來看很容易得出結論，我們假設向銀行借款10萬元，每年需要向銀行支付利息4990元，如果將這筆錢存到銀行，每年可以獲得利息5450元，我就是說每年可以獲得460元的利息差，肯定是存銀行更佳划算。但是身邊很多人還是熱衷於提早還房貸，下面我們分析一下。

第一，沒有好的理財渠道。對於只知道在大銀行存款的人來說存款利率真的很低，一般三年期存款利率不超過3%，即使使用的公積金貸款3.25%的利率任然高於存款利率。這樣計算的話肯定是還銀行錢比較換算。這類人基本屬於不瞭解也不願意去探索理財的這類人。沒有好的理財方式應該是很多人願意提前還房貸的原因。

第二，不喜歡負債。我身邊同事及父母一直秉承不負債的思路，基本上只要攢夠了幾萬元就要還給銀行，問他們原因統一口徑都是不願意欠著銀行錢。思想觀念不一樣，對於是否還房貸有很大影響。

對於我來說如果有這樣的機會我會毫不猶豫的存銀行，試想一下房貸的金額是很高的，利息又是這麼的低，今年還覺得吃力，但是過幾年工資漲了，錢毛了這些就不是事情。我一個親戚到年兩個人每月工資800元，房貸每月需要還500元，現在來看基本沒有任何壓力。

談財論道

有閒錢肯定是一邊還房貸，一邊把多餘的錢存進銀行呀，不過沒有必要提前還房貸。

我們來看看原因：

銀行五年定期存款利率是5.45%，房貸利率是4.99%，如果你的房貸是100萬，每年需要付給銀行4.99萬的貸款利息，同時假設你剛好有100萬閒錢，不提前還清房貸而且存成銀行五年定期存款，你每年可以賺5.45萬存款利息，除去每年付給銀行的4.99萬貸款利息，還可以賺4600元的利息差，賺利差從來都是銀行的特權，普通人也有機會每年賺幾千塊錢的利差那不是挺好的嗎？

如果再考慮通貨膨脹物價上漲，就更加沒有必要提前還房貸了。

現在的名義通貨膨脹率是7%，假如你每個月需要給銀行還1萬元房貸，連續還30年，十年後你每月還給銀行的1萬元由於通貨膨脹物價上漲其購買力只相當於現在的4839.82元，三十年後的1萬元只相當於現在1133.67元的購買力，所以有很多做生意的大老闆喜歡在銀行貸長期性貸款。

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投融資那些事兒

你所說的五年期存款利息5.45%這個情況有待商榷，目前央行三年期和五年期定期存款的利率都是2.75%，銀行不同地區和網點的實際利率會上漲，三年期和五年期的定期存款利率一般在3.5%和3.8%的水平，就算是20萬元起存的大額存單，3年期利率也只有4.18%。所謂的5.45%的利率，可能只是某些地方性民營銀行的智能存款。

當然，如果真的能達到5.45%的利率，存款肯定是比還貸還划算的。

銀行的房貸利息是4.99%，不管是等額本金，還是等額本息，本質上都是按照貸款額的4.99%給你計息，只是還款的方式不同，造成最終利息支出的不同（等額本金因為本金不斷減少，後期利息相對減少，總利息支出更少），如果同樣的錢你可以獲得5.45%的利息收入，本身可以獲得0.46%的差額收益，將貸款成功的轉變成生息資產，也就是我們常說的“負債資產”，如果是3.25%的公積金貸款利率，那更是優質的“負債資產”。

但是，有很多人為什麼還是喜歡全額買房，或者說只要攢了點錢，馬上就提前還款呢？這非常容易理解，這部分人群主要有兩個特點：

第一，沒有充分的投資理財觀念，錢放在手裡是不斷貶值的，那還不如直接提前把貸款還了，這樣可以少支付利息；第二，傳統的“無債一身輕”觀念，很多人特別害怕負債，怕欠錢，覺得只要不欠一分錢，自己有多少用多少，欠錢就會難受，會有焦慮感。

所以，這個問題只要想通了就很容易解決了，只要錢在自己手裡，可以獲得比貸款更多的收益，其實都不應該提前還款，即便是銀行沒有那麼高的利率，也可以通過中低風險的投資產品進行組合理財，只要可以獲得5.5%以上的收益，就沒必要提前還款。

最後，這裡還有一個問題，題中所說的利率5.45%是五年期存款，也就是說這筆錢存在銀行需要鎖定五年的期限，但是房貸按揭需要每個月歸還，如果把錢全存了怎麼還按揭？所以首先需要能保證每月正常還按揭的情況下，再去進行理財。

關鍵字: 存款 銀行 銀行業