K啊文

隨著時代的進步。現在已經不需要現金出門了。那麼就一定會用到手機。在中國耳熟能詳，隨手能用的就是微信和支付寶了。現在現在是信用時代。現在這個大數據時代。

支付寶在起家的時候花了8年才做了3億的用戶，不是他慢，而是穩。在做根基時代捕獵和設計了多個獨角獸領域。在中國只有他敢說：銀行不改變，我們就改變銀行。一個餘額寶出來，所有銀行都坐不住了。所以他成為了製造規則的人。

說重點吧！數據產生信用。信用產生額度。

支付寶是根據你的綁卡的數據，和你生活的習慣，以及支付寶和進賬的流水，和支付寶好友，和你的愛你捐助次數，還有你淘寶上購物的數據來綜合評分判定你是什麼樣人，消費能力和還款能力。最終來決定給你額度。不是隨便一個人就給的。大家是不是每年都收到支付寶的年賬單啊[呲牙]你30萬的流水給你個幾千萬把塊正常吧，100萬的流水給你個幾萬塊也可以把控風險吧。

最後你可以不還，但是立馬上徵信，立馬給你降芝麻分。吃喝玩樂住出行的權限你可以再看看。悄悄的告訴你你去銀行辦業務都要問你芝麻分，你就知道威力了。

但是你用好以後，信用就會好，信用主要是根據履約次數來評定的。只要你按時履約，他就敢給你更多的權益，像什麼騎車不用押金，租車不用押金，住酒店不光不要押金，身份證都不要。免簽證，回手先給錢等。總之信用越好，額度越高，財富越多，財富越多你就會越在乎你的信用。

歪嘴邱鍋

感謝您的閱讀！

我相信一般支付寶用戶的花唄，借唄估計都上萬額度了，我的花唄在618提額後升到了30000元；現在借唄的額度為72800元。

所以，支付寶有兩種借錢的業務：一種免息的花唄；一種是低息的借唄！

我們先說免息的花唄，這不是不賺錢嗎？支付寶敢借給我們用嗎？其實，支付寶大力推動花唄的原因有幾個方面：

• 利潤。我們知道如果你開通了花唄收款，你會看到花唄會根據用戶使用花唄付款，來收取0.8%的服務費；同樣，如果你的花唄沒有按時還款的話，就會需要支付違約金。
  
  
  
• 帶動支付寶和淘寶等使用。

實際上，花唄並不怕被不還，一方面花唄的借款厚度不會過高；另外一方面，如果惡意不還款，會上徵信。當然，花唄還有催收業務呢！

再說借唄，很多人會覺得借唄額度高是不是和我們芝麻信用有關係？實際上關係有，並不大，它會根據你的綜合評價，給你借唄額度。特別有一項是：如果你的個人信息越完善，就能有更多的額度。這就是讓借唄有信心借給你，因為你個人信息越完善，它就不怕你借錢不還了！

除此以外，借唄屬於貸款產品，會接入個人徵信，對於老賴，可能會因為他們的吃穿住行！容不得不還。

LeoGo科技

目前支付寶借錢有3種方式，分別是借唄、花唄還有備用金。這三個產品每年借出的錢是非常多的，比如截止2018年12月末，花唄和借唄當年累計出借的額度就達到了9800億人民幣左右，這個借款規模比很多銀行的規模都要大。

但是大家都知道，不論是螞蟻借唄還是螞蟻花唄，其額度和功能都是系統自動給出的，並不需要用戶提供各種資料去申請，這點跟我們平時去申請貸款取代提供身份證、住址證明、徵信報告、銀行流水、社保證明、資產證明等各種繁瑣材料形成了非常鮮明的對比。

看到這估計很多網友都表示不理解，支付寶啥也不讓用戶提供卻敢把幾萬塊錢，甚至是幾十萬塊錢借給用戶，難道支付寶不怕用戶借錢之後不還嗎？支付寶怎麼那麼放心把錢借給用戶呢？

實際上支付寶有自己非常強大風控系統，對於大家的家底支付寶早就瞭如指掌，所以他敢把錢借給大家就不怕大家不還錢，這裡面的原因主要體現在以下幾個方面：

一、嚴格篩選用戶

目前支付寶有10億以上的用戶，但並不是每個人都有花唄或者借唄額度，真正有借唄額度的用戶估計只有1億左右，而有戶花唄額度的用戶估計也就3億左右。這些用戶都是支付寶系統通過大數據分析之後認為用戶滿足了一定的條件只有才給與額度，這些條件包括個人信用良好，過往沒有不良徵信記錄；個人收入較高，這個可以通過大家日常的消費、轉賬、社保公積金等信息推測出來；當然具體每個人能給到多少額度還跟用戶自身的條件有很大的關係，比有房有車的人額度會比較高些，學歷高的人會比學歷低的人額度高些，優質職業比如醫生公務員的額度要比普通職業者的額度高些等等。

系統通過大數據分析之後會根據不同的用戶給出相應的額度，條件好的額度高，條件一般的額度一般，條件不好的直接沒有額度，這就從源頭上控制了風險的發生。

二、信用懲戒

現在已經是一個信用社會，信用對大家來說是一筆無形的資產，雖然平時大家可能意識不到信用的重要性，但是等大家去申請房貸、車貸、或者經營貸款的時候才知道信用的重要性。而目前借唄是會上報央行徵信系統的，另外不管是借唄還是花唄都會被芝麻信用所記錄，現在很多金融機構已經接入了芝麻信用，芝麻信用也跟其他系統共享信息，比如百行徵信。這意味著大家的借或者花唄出現逾期之後會影響到大家的徵信，一旦徵信有汙點，那不論是申請貸款還是信用卡都會受到較大的影響。

也正因為如此，目前很多支付寶用戶都不敢輕易的逾期，深怕影響到以後其他事情。

三、專業的催收

目前支付寶有自己的催收團隊，一旦逾期之後他們肯定會對用戶進行催收，如果用戶長時間逾期不還，支付寶還有可能把催收工作委託給第三方機構，這些第三方催收機構會使用各種手段進行催收， 讓逾期的人煩不勝煩，最後只能怪怪的還款，這樣可以降低很多壞賬。

四、小額而分散的用戶策略

螞蟻借唄和花唄的用戶量都非常大，但是大部分人額度都比較小，比如花唄的最高額度只有5萬，借唄的最高額度只有30萬，大部分都是1萬-10萬之間，這樣做用戶就非常分散，不會因為某個大客戶出現問題了而影響整個螞蟻金服的影響，從而起到分散風險的目的。

五、通過提高利率來覆蓋壞賬

任何時候風險和收益都是對等的，支付寶不讓客戶提供資料就直接授信，這本身就存在一定的風險，而且現實中也有很多客戶出現逾期不還的情況，但這些逾期對支付寶的總體盈利水平不會有太大的影響，因為花唄和借唄的利息都相對比較高，比如大部分用戶的借唄利率基本都是在萬分之4左右，摺合年化利率大概是15%左右，而借唄或者花唄通過發行ABS或者聯合貸款的方式獲得資金的成本只有6%左右，相當於支付寶有9%左右的息差空間。正因為如此花唄、借唄每年給支付寶直接貢獻的利潤至少有七八十億以上，這些利潤反過來有可以把部分用戶的壞賬給覆蓋掉。

總之，支付寶的通過綜合使用各種風控手段之後，目前借唄和花唄的壞賬率大概是在0.8%左右，這個壞賬率跟銀行1.5%-3%之間的壞賬率相比算是比較低的，所以支付寶根本不用擔心用戶不還錢。

貸款教授

很高興回答你這個問題。說到支付寶為什麼可以放心的借錢給你，這其實涉及到一個重要的問題，那就是個人徵信。徵信是依法採集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，並對外提供信用報告、信用評估、信用信息諮詢等服務，以幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。通俗來說，上面就是記錄你的誠信記錄的東西，如果你有違約，就會被記錄，其他人也能夠查到你的誠信記錄，所以人人對會把你當作老賴，從而在社會上寸步難行。所以支付寶也就放心借錢給你，但是支付寶也是有準備的。

支付寶的用戶協議

首先大家都知道，當你註冊支付寶的時候，必須同意協議，才能註冊成功。這協議也是出問題後，用來解決問題的依據。所以你和支付寶有協議，人家自然放心把錢借給你。

支付寶的實名認證

第二，我們用支付寶時，都需要實名認證，只有認證後才能使用更多功能。也就是說，你借支付寶的錢，都是有你的個人信息的。無論你跑到哪裡？你的信息在人家手裡，你說你跑有用嗎，遲早公安會找到你。

支付寶的徵信系統

支付寶的徵信系統是全國聯網，只要你違約，你無論跑到哪裡，都會被抓住。如果你去貸款，借錢，人家都會查到你的徵信，從而沒有人願意把錢借給你。此時，你也就寸步難行了。

總結

所以說，不要想著你借了支付寶錢就不用還了，天上不會掉餡餅，支付寶也不會白借給你錢。也正是有的利潤，所以支付寶才借錢給你，再加上這些防護措施，自然不怕你跑了

生活中的金融

支付寶借給你的額度大部分都是小數目的，不同於銀行的金額比較大，即使你不還，整個支付寶額的總體的損失並不是很大，再加上一般的人，不可能說為支付寶那點額度出惡意去逃避帳單，逃避支付寶賬單的記錄相對來說是比較小，但使用支付寶的人數量是比較大，如果按支付寶的總收率和爛賬率的比例，爛賬數目根本就是微不足道的一點皮毛，就當是個產品損耗率吧！加上支付寶，每提一筆錢都有收手續費啊，

黒黑的大叔

支付寶隸屬於阿里巴巴，支付寶花唄可以提供預先消費，而借唄能夠直接借款，我支付寶賬戶額度就有八萬，其他人的支付寶額度都是幾千，不知道不知道為什麼馬雲會給我那麼多額度，網友們不要羨慕我，總有一天你的借唄額度也會達到筆者的高度。

不過有些人比較有趣，他們腦海裡總是想著，我借了支付寶的錢就是不還，馬雲能把我怎麼樣，網絡上一句話非常火爆：我憑本事借的錢，為什麼要還？聽到這句話是不是感到非常囂張霸氣呢？霸氣歸霸氣錢到底最後還是要還的，馬雲總會有方法去將這些耍賴的朋友抓到。

有的網友更加奇葩，他說：我將支付寶卸載了，然後將手機丟了，在將身份證也丟了，跑到大山裡面躲起，馬雲能夠把我怎麼樣？筆者想說說的這麼厲害，你可以這樣試試。

支付寶的《花唄用戶服務合同》有一條款是這樣說的，為了建立信用體系，花唄會將用戶信息發到各大徵信機構。如果用戶在花唄還款日24點前沒有清償全部應還款額，逾期未清償，將影響個人徵信記錄。當你逾期耍賴不還錢，以後你在社會上都很難走動，當徵信被影響後，貸款買車買房都會變得非常困難，還有其他的正常社會活動也會受到影響。平時積累信用也不容易，需要格外珍惜。

戴洪辰先生

誰給的支付寶勇氣，放心的借錢給五億人。

01個人信息掌握比較充分

以前沒有支付寶的時候，大家都是使用現金或者是銀行卡，而申請信用卡的時候就會發現要麼比較難申請要麼額度比較低。

這是因為銀行對你個人的信息掌握的比較少，一方面是申請信用卡的時候工作方面的信息完全可以造假，銀行看不出來；另一方面是存錢可能不在一家銀行，對你的財務狀況不怎麼了解。

現在支付寶出來了，基本上在一二線城市已經全面普及移動支付，大家都開始使用支付寶。

而我們使用支付寶的時候，支付寶就掌握了我們的很多信息，如果你填了，那麼你的家庭情況，工作情況，學歷情況都在支付寶的數據庫中。

有了這些信息之後，支付寶不擔心你不還錢。

02大數據分析額度

很多人在網上抱怨說支付寶花唄給的額度太低了，問題就出現在這。

支付寶能放心的借錢給我們，是因為它的大數據分析能力很強，根據我們使用支付寶時填入的信息能夠分析出來我們的財務狀況，判斷我們的還款能力。

通過對還款能力的判斷，它就會下達一定的信用額度給我們。

這個額度就是因人而異的，你的財務狀況越好，信用度越高，下發的額度就會越高；與之相反的是，沒有什麼正常的收入來源，沒有固定資產，或者是還出現過逾期的情況，那麼下發的額度就會很低。

支付寶借出來的錢基本上都是能夠收回來的錢，大概率收不回來的基本上給的額度都很低，對它損失也不大。

03限制性比較強

現在徵信系統越來越完善，再加上很多事情離開了網絡基本上都進行不了。

如果欠了支付寶的錢不還，第一個是支付寶肯定是無法正常的使用了，阿里旗下的各種APP已經與阿里有合作關係的企業的軟件肯定也使用的比較困難。

這只是第一步的懲罰，除了第一步之外，還有一步比較嚴重的就是上徵信系統。

支付寶的芝麻信用以及人行的徵信系統，前者會限制阿里系的使用，後者則是限制高鐵出行等，除此之外還會讓貸款變得比較困難。

很多人會說花唄不上徵信，是的，花唄初步是不上徵信的，但是如果你欠了大額錢，長期不還，你看看會不會上。

綜上：現在的網絡很發達，一方面知道你的各種信息比如財務情況，來給你下發額度，另一方面你不還錢他也有懲罰你的措施。

易將學財

　　支付寶作為第三方支付平臺，它的功能僅限於支付，並不提供借貸，也不能提供借貸。因此，貸款方不可能是支付寶。

　　但是支付寶的兄弟姐妹就不同了——借唄和花唄的資金由螞蟻金服旗下的螞蟻商誠小貸和螞蟻小微小額貸款兩家子公司提供。因此，不是支付寶可以把錢借給你，而是這兩家子公司可以把錢借給你。

　　那麼為什麼能借給你呢？難道這兩家公司是慈善機構嗎？顯然不是，那麼就必然存在利息，為了賺錢自然就會借給你嘍，要不銀行為什麼會把錢借給你？

　　“借”建立在信用體系之下，比如你向朋友借錢，朋友為什麼會把錢借給你？因為你值得信賴，有借有還。螞蟻金服通過信用評測，覺得你是個有信用的人，可以從中賺取一筆，作為商業行為自然願意把錢借給你嘍。

　　反之，如果你是個無信用的人，比如網貸從來不還，那麼螞蟻金服並不是傻缺，他還會把錢借給你嗎？你的花唄借唄就不會存在相應的授信額度。

　　因此，螞蟻金服旗下的兩個子公司將錢借給你屬於商業行為，並不值得歌頌或稱讚——如果我可以通過較為完善的信用評測機制評測你的信用，你給我百分之十幾的利息（對於不同信用的人存在不同的風險補償，貸款利率是不同的），我也會把錢借給你呀！

三人聚眾

據瞭解，2019年初，支付寶已經有10億用戶了 ，近8成中國人。如此龐大的用戶數目自然產生了大數據，包括你綁定的銀行卡賬戶餘額、日常消費水平、慈善捐贈、信息完整程度（工資收入，受教育水平、職業、公積金社保）於是產生了每個人的信用，有了信用就計算出了相應額度。

每個人的額度都不一樣，就我個人，從我是個學生到工作了，隨著我的收入增高，消費增高，以及按時還款等，我的花唄額度也在增高從5000漲到了15000，我沒有開通借唄和備用金，但是我相信這兩個的額度也是根據每個人的收入和信用測算出來的。

支付寶正是通過數據評估了個人的信用程度，才放心的借錢給你的。同時有了信用之後，還可以享受更多的便利。如今是誠信社會，信用和什麼都可以掛鉤，一般情況下，大家都願意守約。

有的人會說，如果借錢的人是個無賴，故意不還，甚至卸載支付寶，怎麼辦呢？

一般情況下，大家的支付寶賬戶或者綁定的銀行卡里面，總會是有點餘額的。如果借債不還就會從賬戶裡直接扣除。若是賬戶上也沒錢，堅持不還，那麼就會收到逾期提醒甚至起訴，個人徵信會留下不良記錄，也不利於今後其他借貸。

若是花唄的主人不幸過世了，怎麼辦呢？

這個時候支付寶就會找到其法定繼承人來償還，也就是說一旦繼承到了遺產，也將繼承花唄。借唄也是一樣。

如果沒有遺產或者沒有繼承人呢？花唄的錢怎麼辦呢？

那就麼得辦法了，這時支付寶就會當壞賬來處理掉了。但也是極少數。這種壞賬也不會對支付寶這麼龐大的公司運營產生影響。

數字視聽科普

支付寶是根據你的綁卡的數據，和你生活的習慣，以及支付寶和進賬的流水，和支付寶好友，和你的愛你捐助次數，還有你淘寶上購物的數據來綜合評分判定你是什麼樣人，消費能力和還款能力。最終來決定給你額度。不是隨便一個人就給的。

支付寶為大家的生活提供了這麼多便利，如果因為違約進入黑名單，支付寶、騰訊、京東等等互聯網公司都接入了徵信系統，用來進行系統評估。所以當你在任何平臺出現了借錢不還的情況都會被例如失信人名單。

關鍵字: 時代 科技 支付寶