華夏時報（chinatimes.net.cn）記者朱丹丹 北京報道
銀行正在發力消費貸。
近日，《華夏時報》記者注意到，今年來，對於消費貸款，多家銀行進行了花式促銷，包括直接降低貸款利率以及拼團貸款利率可打折等等。
比如2月7日，重慶農商行宣佈，至3月31日，“渝快貸”一年期及以內貸款執行利率下調至5.1%。南京銀行“你好e貸”則採取拼團活動，即“3人團年利率6.08%、8人團年利率5.88%，15人團年利率5.58%。”
對此，蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《華夏時報》記者採訪時表示，近期受到疫情的影響，整個居民消費受到極大的抑制，消費金融業務不可避免地出現下滑。這種情況下推出利率優惠的促銷活動，對於金融機構本身而言，有利於增加自身業務量以及為疫情結束後業務反彈打下基礎；對於個人而言，也可以享受很大優惠；從宏觀層面來說，則有利於刺激經濟的復甦。
不過，他亦進一步分析指出，“個人覺得銀行這些消費貸款利率再降的可能性就比較小了，因為銀行本身也是有一定的資金成本的。”
銀行消費貸款“大促銷” 有大行年利率降至4.35%
“利率就要拼著降”、“超利率優惠”、“給‘你’貸來優惠利率和百元話費”……，不少銀行展開了消費貸促銷活動。
日前，本報記者發現一工行工作人員在朋友圈發佈了消息稱，該行消費貸產品“融e借4.35%超低優惠利率”。
根據宣傳界面顯示，即日起至2020年3月31日，融e借貸款年利率為4.35%，舉例來說，xx同學貸款1萬元，期限1年，使用等額本息還款方式，月還款額853元，利息共計237元！平均每天利息不到0.66元。
建行江蘇省分行也推出“快貸給‘你’貸來優惠利率和百元話費”的活動，稱“現在申請，更能享受最低至4.35%的優惠利率！再次提醒，3月底前，年利率4.35%！4.35％！4.35%！另，新增福利，3月底申請快貸客戶，還能參與抽獎，有機會支付1元贏取百元話費獎勵。”
重慶農商行更是在2月7日宣佈，即日起至3月31日，該行全線上個人純信用消費貸款產品“渝快貸”一年期及以內貸款執行利率下調至5.1%。
除了下調利率之外，還有一些銀行更是玩起了貸款“拼團”活動。
本報記者注意到，南京銀行“你好e貸”拼團活動界面宣傳，“利率就要拼著降，3人團年利率6.08%、8人團年利率5.88%，15人團年利率5.58%。”
不過，南京銀行方面也強調，拼團優惠利率僅適用於期限一年（含）以內的貸款。
郵儲銀行徐州市分行亦搞起了“團貸集結令”，其中，該行消費貸款產品“白領貸”，8人團辦的年利率為4.88%（限前100組），日期為3月1日至3月31日。
對此，融360大數據研究院分析師李萬賦向《華夏時報》記者分析指出，一是政策原因，前幾年市場上個人消費貸產品和服務亂象較多，監管層在整治不合規業務的同時，也鼓勵銀行等持牌金融機構發展個人消費貸業務；二是銀行策略，近兩年銀行紛紛向“零售銀行”轉型，消費貸是其重要抓手之一；三是疫情影響，各機構陸續推出“無接觸式服務”，消費貸線上化速度加快。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮則表示，疫情期間，宅家成為主流，個人消費受到比較嚴重的影響。
據統計局數據顯示，1月至2月全國社會消費品零售總額同比下降20.5%；央行數據也顯示，2月新增人民幣貸款7202億，同比少增439億；其中居民短期貸款減少4504億。
“大環境壓力下，各家銀行紛紛出招自救，希望儘快恢復消費貸業務。” 蘇筱芮坦言。
消費貸客戶下沉考驗風控
談及銀行這些消費貸款利率是否還會再降？蘇筱芮表示，這需要觀察宏觀微觀兩個因素。宏觀因素方面來自於資金端，此前央行通過多項公開市場操作，例如定向降準等，為銀行注入了流動性，帶來了較低的資金成本。而微觀因素方面，應當會取決於銀行策略與客戶資質。預計利率再下降的幅度不大，但是可能會就某些特定條件提供更大幅度的優惠（比如說拼團人數多，本行新客戶，以及客戶本身特別優質等等）。
事實上，除了銀行之外，近年來，消費金融公司、小貸公司等都在發力消費貸。那麼，銀行消費貸“大促銷”又是否會對消費金融、小貸公司的客戶造成一定分流？
“在新客戶上，可能會造成一定的分流。而在存量老客戶上影響不大，因為銀行、消金、小貸公司面向的客戶群體是分層的，能在消金、小貸借到錢的客戶，未必能在銀行借到錢，即便能借到，額度也不盡相同。” 蘇筱芮分析指出。
黃大智也向本報記者表示，基本不會，因為銀行促銷的這些消費貸量不會很大，而且對借款人資格、信用情況、借款金額等都有很多的限制和要求。
比如建行快貸主要是面向該行代發工資客戶、房貸客戶、公積金繳存客戶等群體推出的；南京銀行“你好e貸”則是該行正常繳納住房公積金的申請人，給予一定免擔保授信額度，滿足其在約定的授信額度和期限內用於個人及家庭消費的純線上個人信用貸款等等。
此外，近年來，不少銀行因為個人消費貸款業務違規收到罰單，涉及消費貸款管理不盡職，用途不合規等等。
“最重要的還是風控問題，這也是銀行消費貸客戶目前下沉起來仍有很多瓶頸的重要原因。具體包括：貸前客戶資質審核、合作場景信用；貸中消費貸款資金真實流向；貸後用戶現金流突發變化等帶來的影響。”李萬賦表示。
談及使用消費貸產品，蘇筱芮亦建議稱，要優先選擇正規金融機構，在產品選擇方面，需要認真閱讀其中的條款，對“月費率”、“利率”等不同表述作出正確理解，對“提前還款如何計算本金”等細節問題把握清楚。
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