“无接触贷款”成为支援小微企业抗疫的重要动力，过去40天，网商银行快速响应，为助力复工复产输血助力。近日，网商银行行长金晓龙在接受南方都市报等媒体采访时表示，疫情期间不良率的确上升了，不过成本压力是顶得住的，今年利润、ROE可能会再降低一点，但这家银行依然“佛系”。
在金晓龙看来，把客户服务好是更重要的，“无接触贷款”的序幕才刚刚打开，越来越多的国有大行也加入了共同扶微助微的行列。行业未来将发生怎样的化学反应？南都记者从金晓龙行长处得到了一些答案。Part 1
不良率确有上升 利润低一点不是首要问题
金晓龙在采访中回忆称，过去40天，网商银行率先在抗击疫情中推出了一系列应急和帮扶困难群体的举措，先是帮扶湖北，十天内利息从打九折降低到打八折。电商回暖后，又针对湖北电商提供100亿免息贷款，其他地区电商则享有100亿的八折利率贷款，同时推出免费0账期功能。“其中，使用0账期的商家，已经完成了同比接近20%的销量增长，满血回归。”金晓龙介绍称。
据南都记者了解，为践行0账期倡议，网商银行预计将垫资500-1000亿，而2月份网商银行已经为此垫资200亿。这么多大力度的优惠措施，疫情对网商银行的业务运行是否带来了冲击？
金晓龙算了一笔账，表示这些成本还是可以承担的，假如今年利润或者整个资本收益率（ROE）会降低一点，也不是首要考虑的问题。“部分客户因为经营困难，到期还款率没有以前那么高，客观说，不良率确实是上升了，但是上升的速度和趋势是在意料之中，有部分甚至好于预期。”金晓龙对南都记者坦言，“第二个对我们的冲击是优质客户业务的增长，因为目前总体而言复工复产还没有达到完全恢复的程度，有些客户因为经营形式相对谨慎，很多优质的小微企业目前提款意愿暂时还没有那么旺盛。完全复工后，经营上能恢复到去年的同期水平。”
不过，金晓龙认为，数字经济并不是暂停键，而是按下快进键。“小微企业在这么大的黑天鹅事件下有所冲击在所难免，但是我们觉得危中有机。”
霸蛮牛肉粉门店
金晓龙说，尽管部分优质客户业务增长收到影响，但疫情实际上催生了大量客户的需求，一部分商家是很缺钱的，他举了一个餐饮公司的例子。霸蛮食品旗舰店是一家主营线下的餐饮公司，2019年年末，公司快速扩张，在线下新开十几家餐饮店。没料到遇上了疫情发生，线下60家门店收入基本为0，一个月却要支出近2000万的成本费用。这时候老板张天一意外发现品牌的天猫店里半成品米粉销量增长显著，于是果断集中人力发力线上，开始做直播、做线上营销。2月11日至2月28日，霸蛮食品在天猫一共发出约8万个包裹，卖到了断货。张天一还使用了0账期功能，这样他就能在不付出成本的情况下提前收款。据介绍，“0账期”收款的600多万是张天一疫情期间唯一的现金来源，就靠这笔钱保住了他500个员工的工作。
Part 2
2万亿目标不难 保证完成任务
前不久，蚂蚁金服董事长井贤栋公布了网商银行今年的目标，2020年要力争去对个体经营者贷款放款2万亿，在今年的特殊环境下，完成这一目标是否存在挑战？金晓龙显得很有信心，他告诉南都记者，“总体上讲，在这次疫情面前，我们并没有停止脚步，也没有调低业务的发展速度。”
全国工商联和网商银行一同发起无接触贷款计划
如何达成这一目标？与更多银行同业一起携手推动“无接触贷款”也是路径之一。最近，网商银行发起了“无接触贷款”助微计划，已经有100多家银行迅速集结响应这一计划，包括三大政策性银行、六大国有银行、主要的股份制银行，和全国很多区域的城商行和农商行。
这次这个“无接触贷款”计划与此前网商银行与商业银行的合作又有何不同？金晓龙回应称，未来的合作将在深度和广度上有所拓展，此前的联合贷款只是其中一种方式，未来还会尝试包括转贴现、大行购买网商银行信贷资产等形式的产品。
而互联网银行与大行的合作也有了来自监管的鼓励。此前，银保监会首席检查官杨丽平在国务院联防联控机制新闻发布会上提到，鼓励政策性银行、商业银行加强与主要依靠互联网运营的民营银行的业务合作，为小微企业精准滴灌。
“在监管机构的倡导下，我们现在能够跟更多的政策性银行和国有大行合作，分客群、分行业、分类别地去发挥各自的长处。”金晓龙表示，
“每一类机构的特点和能力不太一样，大行有资金成本、全国性的规模效应优势，且全国领域的客群可以无差别覆盖；而城商行、农商行则对当地经济更具有适应性，对当地网点和当地小微客户的线下触达更有优势。”国有大行也感受到了合作的优势，中国邮政储蓄银行总行三农部总经理助理陈鹏表示，“一般情况下推进类似的项目因为需要技术支撑，原先需要两三个月才能落地。这次我们仅仅用了两天时间，就沟通确定了合适的产品、优惠的措施，并完成了系统的改造。”据他介绍，邮储行自身网络贷款产品平均额度是10万，对于小微商户仍有一定门槛，与网商银行合作的无接触贷款平均额度在1万左右，就能借此服务到更广更多的小微群体。
Part 3
互联网与贷款的化学反应才刚刚开始
实际上，“无接触贷款”在未来或许将成为一种趋势。金晓龙认为，互联网和贷款相结合中还有大量化学反应可期待，跨界合作的灵感火花正在持续迸发。
“我们85%以上的客户都是40以下的年轻人，我们会尽可能地应用一些新的技术与客户产生交互，和年轻客群的互动也将更加频密有趣，以满足他们的需求。”金晓龙如是说。
在支付宝付款完成页面，可以为小店点赞加油
他举例称，网商银行和支付宝合作开通了一个“为小店点赞加油”的功能，即消费者在这些复工复产的小店完成消费后，可以在付款完成页面为店主点赞、打赏、留言。
消费者每给店家点一个赞，网商银行就会给他提供100块钱的免息贷款额度，通过这样的互动建立消费者和商家之间信任和友好的关系。另外，网商银行还跟高德地图一起开展“点亮高德”活动，推动更多商家在高德地图上把自己的位置、经营特色、商品范围标明，引导更多的消费者到店家去进行消费。网商银行将根据店家在高德上的一些经营轨迹，来给他提供更多的金融服务。目前已有几十万商家通过网商渠道在高德上去点亮自己的经营特色。除了电商、码商之外，如何跨界拓展更多的客群？“针对快消品、数码电器和手机3C等经销商群体，我们也会和第三方公司合作为一些小微客户服务。”金晓龙向南都记者介绍称，“目前，我们已经在跟海尔集团合作，为其上万家经销商提供信贷支持服务。”
金晓龙还在采访中指出，网商银行在“无接触贷款”计划中联合了很多行业协会。比如和中国物流与采购联合会、中国汽车流通协会等协作，推动物流领域的互联网第三方平台与网商银行合作，“我们可以通过区块链的方式，把商流、物流和资金流几方信息串起来，来验证商务合同信息、物流信息，结合卡车司机的实际运行轨迹信息来进行金融服务，这些合作已经在落地过程中了，很快有新的产品推出来。”
采写：南都记者熊润淼
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