十步今天看到一個理論，說讓我們致貧的原因有四種：意外、疾病、無規劃的支出和脆弱的投資系統。
乍一看還是蠻有道理的，但是深究起來，並沒有那麼簡單。
本質上，這四種讓我們致貧的原因，都是可以依靠保險來規避的。
意外和疾病靠的是意外險、重疾險、百萬醫療險和壽險；
無規劃的支出和脆弱的投資系統則可以靠年金險來解決。
而真正讓我們變窮/富的原因，一個是思維，一個是選擇。
好的選擇有時候比努力更加重要，比如說選擇一款優秀的產品，選擇一種正確的投資方式；選擇一種積極的生活態度。
而決定選擇的，就是你的思維。
比如說“無規劃的支出”，歸根結底還是儲蓄意識的薄弱。
就拿十步的一個朋友來說，前幾天打電話向我借錢，借1萬，用來還車貸和房貸。
其實一開始在所有人眼中，她的生活一直過得很滋潤，新出的蘋果手機每年一換，護膚品都是大牌的，朋友圈曬的也都是米其林餐廳精緻的擺盤。
然而受這次新冠病毒影響，各大公司都開始裁員，朋友不幸中招，沒有了收入來源的她直接遇到了個人財務危機。
因為平時沒有任何儲蓄的習慣，導致自己在面對風險時毫無招架之力。
生活中有太多這樣的例子，大部分人看著工作還不錯，生活也無憂無慮，實際上對風險的承受能力十分脆弱，因此學會合理配置個人/家庭資產，做好財務規劃非常重要。
最近，美股接二連三的熔斷，就連巴菲特都不禁要感慨自己還是“太年輕”，短短几日見證了股票歷史上極為罕見的情況。
美聯儲也宣佈降息至零，這說明美國離邁入負利率時代，不遠了，今後的錢，也會變得越來越不值錢。
在全球資本這樣的大環境下，中國想要獨善其身太難了，總體來看，全球利率在波動中下行。
作為普通群眾的我們，更要提前就想好對策，做好應對危機的準備。
正如上文所說“選擇，比努力更重要。”
選擇把錢緊緊握在手中，放在銀行儲蓄拿利息，不如選擇一款預定利率4.025%的年金險，畢竟安全性極高，收益也比存在銀行高。
愛心人壽的愛相隨年金險，就是十步最近發現的一款相當不錯的產品。
產品形態：
投保年齡：28天~60週歲
保障期限：保至88歲
繳費方式：3/5/10年交
領取方式：年領
生存保險金：第10個保單週年日起，每年領取10%保額
滿期保險金：被保險人於保險期間屆滿時仍生存，給付100%已交保費
愛心心相隨的預定利率達到了4.025%，測算一下這款產品的實際收益率（IRR）：
以30歲女性為例，交10年，每年交1萬，IRR所示：
至70歲：3.36%
至80歲：3.46%
至88歲：3.5%
當然，IRR和投保人的年齡以及繳費的方式密切相關，這個示例下心相隨的IRR並未達到4.025%，但在快返型年金險中，收益還算不錯。和市場現有的同類型產品相比，仍具有一定優勢。
如果附加上萬能賬戶，讓資金進行二次計息增值，收益會更加客觀。
產品其它特色：
1. 快速返本，擁有穩定的現金流
心相隨算是一款快返型產品。第10個保單年度起開始領取生存金，一直領取到被保險人的88週歲。
在這個期間內，被保險人每年都可以拿到10%的基本保額作為穩定領取的生存金。
到了88週歲，也就是保險期間屆滿時，若被保險人仍生存，按本合同的已交保險費給付滿期保險金，合同終止。
保障至88歲後，被保險人還可以根據個人意願選擇將滿期保險金躉交購買愛心人壽的其它類型養老年金，實現終身幸福養老。
2. 現金價值增長很快
別忘了，購買年金險，除了IRR，最重要的就是保單的現金價值。
回本快，就意味著保單的流動性和靈活性強。如果客戶著急用錢，哪怕前期直接退保，損失也幾乎可以忽略不計。
愛心心相隨的前期現價非常高，3年繳、5年繳，在繳費結束後2年左右，現價就已經高於累計保費。
以30歲男性，年交10萬，交3年，保費共30萬為例：
心相隨年金第5年現價就超過保費，接下來任何的任何年份退保，都無損失，一直較為穩定持續。
3. 可減保取現，資金靈活利用
如果遇到客戶資金吃緊的情況，可以選擇保單貸款或者減保領取的方式，解決短期的資金缺口問題，保單更加靈活、人性化。
4. 可捆綁萬能賬戶
心相隨還可以可捆綁年年豐盈萬能賬戶，不需要領取年金或不急用錢的時候，可以直接把錢放入萬能賬戶複利滾存。
這款萬能險的保底收益是3%，白紙黑字寫進了合同裡。現行利率4.6%，在現在的行情下，利率水平屬於不錯的。
並且年年豐盈萬能賬戶取用較為靈活，沒有20%累計保費限制。同時對追加的保費金額也沒有限制，對被保人來說比較友好。
5. 附帶投保人豁免保費功能
若投保人發生意外傷害事故，導致投保人身故或確診全殘，將豁免續期保險費，合同繼續有效。
愛心心相隨的產品設計簡單，相比那些責任複雜的年金險，心相隨每年領取的情況都直觀明瞭。
無論作為教育金、婚嫁金、養老金補充均可，適合根據自己的需求進行中長期的理財規劃。
負利率時代來襲，選擇一款穩定、安全、收益清晰可見的產品，比不確定、高風險、拿本金去對賭的投資方式更有實際價值。
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