喊wo臭小貓
怎樣才能不被坑，最好的方式是找一個專業做保險的朋友諮詢一下，比在這裡聽各種各樣的朋友公說公的，婆說婆的，更加的直接省時，省力。
1）要了解你的需求是什麼？你擔心什麼？
2）要了解重疾險是幹什麼的？
重疾險不是解決醫療費問題，（醫療費由醫保和住院醫療險解決），重疾險解決的是後期的營養費，康復費用，和無法工作所帶來的收入損失，還有日常的生活開支，房貸車貸，子女教育，父母贍養等費用
3）要了解重疾險的額度要買多少？
通常家庭年收入的5-10倍，保額最起碼30萬以上，要有站在未來的角度看今天的保額的思維方式
4）要了解自己的預算是多少？
5）根據自己的預算去設定合理的保額
保額也不是一蹴而就，一勞永逸的，根據自己的家庭年收入逐步建立起來的。
6）最後對比一下，去實施這一計劃，早日擁有保障。
這是一個正確的思考或購買重疾險的思路。
Keung2009
選購重疾險時兩眼一抹黑，怎麼辦？
重疾險可以說是大家都非常關注的一個險種，畢竟我們身邊現在英年早逝的例子真的太多太多。前幾年的有我非常喜愛的歌手姚貝娜因乳腺癌逝世，近的有我們大家都知道的高以翔先生的不幸猝死，等等。
我們必須認清的一個事實是，不管是高強度的工作還是高速化的社會進程，甚至我們的生活環境——比如說北京的霧霾——都在時時刻刻侵蝕甚至是透支著我們的身體。重疾正在以越來越年輕化、發病率越來越高的態勢在向我們襲來。
重疾險雖然槓桿沒有定期壽險和意外險那麼高，但患重疾的概率相對意外更高，它的賠付是我們的“保命錢”。不過由於保費相對較高，繳費期比較長，且市面上產品也較為豐富，我們在選擇的時候往往會挑花了眼。
那麼針對重疾險產品，我們建議在選擇的過程中，重點關注以下五點。
01、重疾的賠付
我們大家平時都能看到一些重疾險的宣傳語，動不動就保100多種重疾，讓人看著就驚呼“好厲害”。
根！本！不！重！要！
在這些重疾裡，只有前25種是保監會明確規定的、發病率比較高的重疾，是每個產品都必須包括的。其他的重疾發病率加在一起也不如這25種高。
根據《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》的專業權威數據顯示：2018年，惡性腫瘤佔重疾險理賠率的60%以上，前6種重疾佔重疾險理賠率的90%左右，前25種佔重疾險理賠率的95%-98%。
銀保監會規定的25種重疾
所以我們在選購產品的時候，重點要看這前25種重疾是怎麼賠付的。
02、多次賠付和重疾分組
有些產品賠付次數不止一次，可以為我們提供多重保障。甚至有一款產品號稱最多可以賠付106次……
別讓我受這麼多次折磨了好嗎？純粹的噱頭而已。每個人能拿到兩三次重疾的賠付已經是命大的了。
但是我們仍然建議選擇多次賠付的產品。因為第一次發病之後被保險人就成了帶病體，以後再投保的難度會大大增加。
分組問題，我先假設有100種重疾，把它們比喻成山楂。
分組就是把100顆山楂串成幾串糖葫蘆，每串糖葫蘆上只允許你吃掉一個，吃了一個之後這一串你都不能再吃了，下一次再吃只能吃別的串。也就是說，同一組的重疾只能賠付一種。下次患病必須是其他組裡的重疾才能進行第二次賠付。
不分組就是給你一盆山楂，隨便吃，吃大個兒的。當然，已經吃下去的就不能再吃了。
結合以上兩點，重點要關注的就是發病率較高的25種重疾是怎麼分組的。如果都分到了一組，那肯定是差點兒意思了。
現在也有癌症單獨分組的產品，也是我們在預算範圍之內可以優先選擇的。當然，不分組的肯定是最好的，賠付幾率最高，只不過保費上就會比分組產品貴上一些，如果你的預算比較充足，建議優先選擇不分組產品。
03、輕症和中症
一般的產品輕症是不分組的，有分組的當然就不優先考慮了。
但是一部分產品條款裡會把它變成“隱藏分組”。我們來看某產品裡的條款，一目瞭然。
“隱藏分組示意”
雖然產品沒有說輕症分組，但黑體字明確表明了三種輕症只能賠付一種。這就是輕症中“隱藏分組”的坑。
還有一些產品，把一些高發輕症、或是治療費用較高的輕症升級為了中症。相比輕症來說，中症的賠付比例會更高一些。
我們也建議在選購產品的時候，如果預算充足，購買包含中症的產品會更好。在這裡我們也給大家貼出來常見的高發輕症，選購產品的時候，需要特別注意這些輕症，是否包含在內、是否有隱藏分組的情況。如果有多種高發輕症被“升級”成為了中症那就更好了。
高發輕症列表
此外，有些產品還有一些特定疾病，例如針對少兒高發疾病、呼吸系統疾病、高發心腦血管疾病、癌症的復發或轉移等情況，會有額外賠付或者多次賠付，也是給一款產品加分的點。
04、豁免的意義
在繳費期間罹患疾病從而獲得賠付後，保險公司出於人道主義考慮，後續的保費不需要再繳了，這就是豁免。繳費期越長，豁免的幾率當然也就更大，但是總保費也會更多，要根據預算情況考慮。
一般被保險人豁免產品裡是基本都有的，而投保人豁免的意思就是比如我媽給我上的保險，繳費期內我沒事兒，我媽患病了，同樣也不需要繼續繳費了。
投保人豁免的選項在一般的產品裡都是作為附加險出現的。如果是父母給孩子上，特別是孩子比較小的話，這個點還是比較有意義的。
05、等待期和間隔期
為了防止有些人帶病投保，保險公司一般規定，在保險生效的90天或180天內，即使檢查出來問題，保險公司也只返還已繳的首期保費。
這個時間當然是越短越好。目前我見過國內最短的是一款60天的產品，其他大部分都是90天的。
前面也提到了，現在大部分的重疾險具備多次賠付的功能。
第一次發病賠付後，一般會有90天、180天或365天的間隔期，間隔期後再患病才能進行第二次賠付；
現在很多重疾險針對癌症的復發和轉移也進行多次賠付的，一般間隔期會在3年或者5年。
自然，間隔期也是越短越好。
06、總結
在選擇重疾險產品的時候：
首先重點關注25種高發重疾的分組情況；
其次關注輕症是否有隱藏分組情況，以及是否有高發輕症升級為中症；
最後根據個人情況優先選擇帶有投保人豁免以及等待期、間隔期較短的產品。
保研會
重疾險保險怎麼買才不會被坑？
重疾險怎麼買才最合適
第一點：保額
之前提到過，重疾險的本質是收入損失險，不僅僅要考慮醫療費用，還要考慮收入損失以及術後的康復費用。
現在一個治療大病的費用，基本都是三十萬起步了，要是生活在北上廣深這樣的一線城市，治療費起碼也得50萬。
目前市面上重疾險的保額主要分30萬和50萬兩個檔！
我們一直說，買保險就是買保額，保額要是買的不夠，起不到太大的幫助。提示
挑選重疾險的第一點要點就是: 一定將保額做高！
第二點：終身還是保70歲
大多數人在購買重疾險時，都會遇到一個比較糾結和有疑惑的問題：重疾險我到底保到70歲還是終身呢？ 年齡越大，患大病幾率越高，假如買到70歲，那萬一70歲後得病了怎麼辦？
但如果保到終身，感覺保費有點超預算了！
因此，如果預算有限，優先保障保額。先保障到70週歲，費用能比保終身的便宜一半，等以後經濟寬裕可以再補充一份終身重疾。提示以30歲男性為例，重疾險保障到70歲每年價3000多，而保終身的每年保費在5000元以上!
第三點：交費期怎麼選？
選擇最長繳費年限，可以很大程度的減少你的保費壓力。以30歲男性為例，同樣保終身，20年繳費的每年保費6000多，30年繳費的每年保費5000多！
第四：病種數量
不必追求病種數量，可以重點關注輕症是不是自己擔心的。
因為中國保險行業協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對25種重大疾病都做出了要求，因此，一般市場上，包含50種疾病以上的產品差異不是很大。
第五：額外功能
關注不同產品附加的額外功能，比如關注癌症重疾的，可以選擇二次癌症報銷，關注心血管疾病的，可以考慮心血管二次賠付，另外重疾的額外功能還包括多次賠付，重疾津貼等。
小悅選保
一
重疾險是什麼
所謂重疾險，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心腦血管疾病。
且不論人這一生罹患重疾的概率近72%，就說每個人身邊親戚朋友裡，也總有二三遭此不幸。
一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。
隨著現代醫療的進步，得了大病，不等於判了死刑。
但，重疾高昂的治療費，30萬-50萬起。
癌症，如果用到先進的靶向治療、質子重離子治療，費用突破百萬也有可能。
而且一病三五年，康復護理需要錢，還得還得病期間的房貸，怎麼辦？
這就不得不說起重疾險，
一旦得了某些疾病，達到理賠標準，
重疾險會把錢一次性給你，
比如老王，買了50萬保額的重疾險，一旦不幸患上重疾，保險公司會把50萬的保額直接打到老王賬上。
這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，
都可以。
重疾險用處很大，卻是最複雜的。
誰也不想每年花個幾千上萬，還買了個坑。
那麼，我們該如何挑選重疾險呢？
二
重疾險該怎麼挑
說實話，這兩年重疾險變化挺快的，各種責任繁多。
於是，公子把主流的重疾險責任，按照重要程度從上至下排了個順序，我們一一介紹：
1、保額
重疾險的保額，起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失，
在這之中，就包括治療費、康復費、誤工費等等。
一般來說，建議保額配置到3-5年的家庭開支。
所以有個說法叫：
重疾險的保額，「30萬起步，50萬湊合，100萬小康」，
不無道理。
而且，最近幾年有這麼一個趨勢，
很多產品，都會在特定年齡，多賠一部分保額，
比如達爾文2號，60歲前多賠50%，
這類責任非常的優秀，
這意味著買50萬保額，在60歲前都有著75萬的保障，
在家庭責任最重的時期，擁有更高的保額，非常實用，
如果在保費上也很友好，“加量不加價”。
那麼，這個責任就是毫無疑問的加分項，可以考慮。
2、保障期限
保障期限建議保終身，
投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，
但是不建議低於70歲。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。
55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。
2）70歲，意味著家庭責任的終結。
說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，
所以可以把70歲當作界限，最低保到70歲。
當然如果在預算充足的情況下，更建議保到終身。
3、保費
以只賠一次重疾的重疾險價格為例，
30歲男，保終身，30年交的保費在4300—5000之間，再高就有些貴了。
（輕症/中症，多次賠付、身故責任均不含）
這是目前來說，這是重疾險的底價。
因為隨著市場的發展，現在已經很少有產品能看出只賠一次重疾的保費了。
以互聯網端銷售產品為例，從2016年到2018年，重疾險越賣越便宜。
但是從2018到2019年，只賠一次的重疾險的保費幾乎沒有變化。
說明目前的互聯網端銷售的產品，基本就是底價了。
4、輕症/中症
所謂輕症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很嚴重的病。
所以，輕症/中症責任建議一定要加上，
銀保監會定義的所有25種成人高發疾病，其中24種都有輕症/中症來對應。
公子把康惠保（2020版）裡的輕症/中症挑出來幾樣，大家可以感受一下：
單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤
發現了沒，這些病其實都很嚴重，
並且一旦得了這些常見輕症，再得重疾幾率就是正常人的7到8倍。
再加上，輕症的發病率高，治療費用加上後期康復，通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。
從保費上看，附加輕症只需要多掏25%左右的錢，增加的保費不高，卻很實用。
正是因為這一點，目前的重疾險，基本都將輕症/中症綁定在責任之中。
30歲男，30年，保終身的保費在4800-5500之間：
而且友情提醒一下，這些高發的輕症一定要有：
介紹完前4點必要的，後面是幾個可選項，預算充足就保上：
5、癌症多次賠/重疾多次賠
很多人會有多次患病的擔憂，現實中也確實有類似的情況出現。
於是便有了多次賠付這種形態。
目前多次賠付主要有兩類：
一類是癌症多次賠。
得了癌症，理賠了，幾年後癌症復發、持續或新發，還能再賠。
目前的癌症多次賠明顯出現了價格鬆動，某些產品癌症多次賠責任只要貴8%-10%，
最便宜的如康惠保2020，超級瑪麗2020MAX，達爾文二號，
如康惠保2020，50萬保額，30年繳費，30歲男，保終身，
不含癌症二次是5265
含癌症二次是5660
只貴了7.5%。
大家對這個數字可能沒什麼概念，
這個數字，已經接近癌症二次責任的成本價了。
粗略計算可以參考這篇：
重磅！2020年爆款重疾險首次測評，再上多款五星級產品
所以，如果癌症二次責任不貴的情形下（保費的8%-10%），建議儘量選上。
另一類是重疾多次賠，
得了一次重疾理賠以後，再得其他的重疾還能賠。
比如老王得了癌症，理賠了，過了幾年後，再得了腦中風，還能賠。
我們之前測評的備哆分一號、嘉多保，在這個序列裡面，
通常加上這個責任，要貴10%-20%的價格。
在重疾多次賠的理賠概率難以知曉的情況下，癌症多次賠相比更為實用，
一是患癌後再復發的情況更為普遍，佔到了實際理賠的大頭。
二是癌症多次賠的價格降到了地板價，像康惠保2020只貴了8%。
以目前該責任的保費而言，建議有意地將癌症多次賠作為必選項。
6、身故責任
帶身故責任的重疾險相當於加了半份壽險。
換句話說，得病賠；沒病的話，死亡也賠。
因為人固有一死，所有帶上身故責任保終身的話，一定能用上。
可是同樣的，保費也要高出30%以上。
這樣一來，就不如重疾險和壽險分開來買更划算。
疾病的部分交給重疾險，死亡的部分交給定期壽險。
通常來說，一份百萬保額的定期壽險也就一千塊。
如果不是非要帶壽險責任不可的話，還是建議分開來買。
7、投保人豁免
投保人，就是買保險交錢那個人。
比如，老子給兒子買，投保人是老子；
丈夫給妻子買，投保人是丈夫。
有了投保人豁免，這個交錢的人在中途出事了，比如得了輕症、中症、重疾、身故，後續的保費免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加錢的，而且投保人這個人還要符合健康告知，
其實就相當於給投保人買了小保險，如果投保人得病了，這個小保險能替這人交錢。
但是自己給自己買，完全牽扯不到這件事情，
因為現在的產品都是自帶被保人豁免的，萬一得病後續的保費就不用交了。
投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大，其他的家庭，可加可不加。
接下來是8-10點，到了這個位置下面的都是一些無關痛癢的責任，重要性都不高，千萬別被忽悠了：
8、重疾數量
保監會為了防止保險公司該賠的不賠，一刀給切了25種，
規定這25種，必須賠，而這實際也佔到了重疾險理賠的95%左右。
而且各大保險公司為了跟同行競爭，賠付的病種越來越多，這兩年已經到了百八十種，都沒啥實際意義。
9、等待期
理論上說，等待期越短越好，但是影響不大。
原因有二：
1）只有第一年存在等待期，跟漫長的保障期間比是小巫見大巫；
2）等待期內因意外而符合理賠標準的出險，保險公司也賠。
10、猶豫期
猶豫期內退保可以0損失，理論上這時間越長越好。
但是如果是一個思考成熟的決策，為什麼需要退保呢？
所以猶豫期，不重要。
在解釋清楚上面十點以後，公子給你們打包票：
只要按照上述的標準，篩選出一款便宜又實用的重疾險並不難。
肆大財子
根據個人需求進行配置
0-18歲可以配置不帶身價的，這樣保費便宜，同時可以選取定期型與消費性
19-30 歲這時候我們必須要配置年收入5倍的保額，預算多就買終生型帶身價的，預算少就買定期消費型
31-45歲， 建議配置終生型，但是繳費不要超過退休年齡
45-65歲，一定要買百萬醫療，條件允許加一些終生型或者英式分紅的重疾險
66到80歲 只能買防癌醫療
當然不同的家庭背景配置的方式是不一樣的，買保險就是要花錢，但是怎麼花這個錢才是最合理的，千萬別信抖音那些營銷號，脫離實際談產品。
保險公司的產品設計都花了很多錢，沒有市場是不要研發，根據個人需求選擇
消費型、終生型、高現金價值、低現金價值等等不同類型甚至可以組合設計
更多可以與我私聊探討哦
Online保險小知識
這個問題應該這樣問：怎麼樣買保險才不會被坑，而不是重疾險，重疾險只是其中的一個險種。
建議：找一個靠譜的保險人幫你規劃。怎麼找到一個靠譜的保險人呢？首先他會根據你的家庭情況去分析說明，會問你健康情況，最必須購買的四大險種：壽險、重疾險、意外險、醫療險都有配齊，而不是先推一份理財型保險。
而且買保險保費是在你的預算中，不會花你的總收入佔比 較多的金額去幫你搭配。換句話說，能根據你的需求給你最適合的產品。
蔡蔡傑傑
隨著醫療技術的不斷更新和升級，重疾的治癒率肯定也會不斷提高，但伴隨的醫療費用也會水漲船高。而且，重疾險一般都是確診後即賠付，買多用少就是一種理財，買少用多就是一種補充，所以，重疾險買得再多都不為過！因此:
1、只要不是帶病投保的重疾險都不會坑，只可能各家公司之間產品有費率區別;
2、只要是越早買的重疾險，都不會坑，越年輕越便宜，越早買保障時間越長，多贏！
鋒評世界
方法不對，肯定茫然。
其實很簡單，先學會怎麼挑保險，然後根據自己關注的點再去挑產品，一上來就被產品狂轟濫炸，被各種說教環繞，當然暈頭轉向。更不要自己心急，一上來就問產品，那麼多產品你真的會比嗎？
別人的建議是在雙方達成信息對稱（你的需求、銷售員的專業知識解讀）的前提下再去聽，然後去判斷決策該選哪個。
光頭險哥
給個個人建議啊，當然不代表一定正確，這個問題真的只能是仁者見仁，智者見智！我用的是支付寶的相互保，每個月支付寶會根據實際的生病花銷情況，在所有相互保成員中進行眾籌，每次報銷不超過30萬，每個人也就1到3元之間就可以！
說實話我是比較喜歡這類互助又能給自己降低風險性質的保險！有興趣可以去支付寶瞭解瞭解！
商業之美
首先買社保，再買商業險，重疾險，是非常重要的必備險種，現在重大疾病趨於年輕化、幼齡化，一次重疾治療費用動則20.30萬及以上，而重疾住院時一般都需2個家人以上輪流看護，這樣包病人自己就會至少有3人以上斷開收入。而出院後病人要休養、定期複查這又是一大筆費用，所以重疾險非常有必要。
那麼怎麼買呢？我認為一份全的保險必須是意外險+住院+重疾險。這樣保障才全。重疾不是指只要是癌症就是重疾了，原位癌就屬輕症。買重疾險時買種類多的，包含輕、中症的，亨有豁免就好。條件允許就全面點加上意外和住院。
當然買時一定要如實告知病史，不然買了也沒任何作用。
