烈火情迷
挑個重疾險難不難?就10步!
我之前整理了一篇重疾險怎麼選的文章,可以給你做個參考。如圖所示。
其實一共是10個方面,其中9個方面,都是和重疾險的保障內容有關,比如高發輕症是否包含?投保人豁免?被投保人重疾/中症/輕症豁免?重疾賠付幾次?是否分組?中症和輕症賠付幾次?每次賠付的比例?等待期有多久?帶不帶惡性腫瘤二次給付?
等我們把重疾險的形態理順了之後,我們可以在幾款產品裡選擇自己喜歡的保司。也就是先條款,再保司。這樣,我們可以買到比較心儀的,能滿足自己預期,而且也很清楚這款重疾險保障內容的產品。
以安易危
重疾險如保挑選?需要注意什麼?問題針對性很強,我是化險為易。多年保險狗。對於第一次購買重疾險的朋友來說,我覺得最需要注意的是應該根據自己的實際情況有目的的挑選產品,而不是盲目跟風。
比如小李看同事老王購買了一份重疾險,一年交費10000多,感覺不錯於是也買了同款。殊不知老王年收入20萬,小李年收入才8萬。這就是明顯的盲目跟風。
挑選一款合適的重疾險,需要從各方面去考慮。我給題主幾個考慮角度,以做參考:
從價格方面來說挑選重疾險需要注意的問題;
價格決定了預算,我們要買一份重疾險,在不看產品的情況下,預算決定了一切。
一款好的產品,價格我們承受不起,後面的都是白搭。
就好像我們想買一輛新車代步,預算10萬,都知道奔馳寶馬是好車,可是這點預算只能作罷。
重疾險大體分三種,按照年繳費價格由高到低依次為:終身重疾險、定期重疾險、一年期重疾險。
終身重疾險最貴,但是好在省心,買了之後不用擔心續保和產品停售的問題,交費期滿保障終身;適合預算充足的朋友;
定期重疾險,價格次之,買了之後也不用擔心產品停售等續保問題,交費期滿後保障到60/70/80歲,價格適中,而且人的重疾高發年齡就是40-60歲,性價比出眾,適合大多數人;
一年期重疾險,一年期重疾險勝在價格便宜,30歲左右成人,每年交費700元左右即可買到50萬左右的重疾保額,還附帶輕症保障。但是這種產品一旦停售,就要重新投保其他產品。
從保障範圍來說挑選重疾險需要注意的問題;
我們在傳統意識中普遍認為,買重疾險肯定是保障的病種越多越好。
其實這是錯誤的,我們也經常看到“我家產品保障120種重疾,你家才保100種,”這說對比是很可笑的。
銀保監會規定的25種重疾理賠標準是統一的,這25種重疾包含了99%的常見重疾種類,但其他疾病的定義標準和賠付條件各家公司的產品都略有不同,所以保障重疾種類多並不能代表什麼,或許會讓你來買單。
在從保障範圍上來看,在挑選重疾險的時候更要側重輕症、中症、和癌症等多次賠付保障。畢竟輕症目前的發病率都是相當的高發。
小A購買了重疾險50萬,包含30種輕症,20種中症和100種重症保障,附加了癌症二次賠付,
小B也購買了一份重疾險50萬保額,但是隻有120種重症保障
如果小A和小B都得了原位癌,那麼小A可以獲得15萬的輕症賠付,並且後續保費不用再繳納,保障繼續有效,小B就不能得到賠付。
如果原位癌沒有治癒,轉化成了癌症,那麼小A可以再得到50萬的保障,小B獲得重疾賠付50萬。
三年後兩人如果癌症擴散轉移,那麼小A還可以再得到50萬的賠償,小B則不能再獲得賠付。
從上面的案例可以看出:同樣的是叫重疾險,可是賠付的額度卻是天差萬別。
所以從保障範圍方面來說:優先考慮包含輕、 中症保障的重疾險,且輕、中症保障含高發的心腦血管方面的疾病,以及輕、中症豁免功能。根據自己需要可以選擇重疾二次賠付和是否保身故保障。
從賠付次數來說挑選重疾險需要注意的問題。
反正我個人建議選擇重疾不分組多次賠付的產品。
現在市面上出現很多重疾多次分組的產品,號稱重疾可以賠付6次,7次,8次等等的。其實他們的重疾是分組的,他們會把上百種重疾分成6組,只要得了每一組中的重疾都可以獲得一次重疾賠付。
看起來很美,50萬的重疾保額,如果賠6次就可以拿到300萬的賠償。但是正常的思考一下,有幾個人一輩子可以得6次不同的重疾?
重疾分組賠付的產品普遍比不分組的要貴一些,那貴出來的這些錢就是客戶買單了。
當然,如果說有人不差錢,就想買這樣的產品,也沒毛病。畢竟保險沒有好壞,只有適合與不適合!
寫在最後
以上就是我針對新手挑選重疾險的一些個人建議。祝題主早日買到適合自己的保險!
我是化險為易,多年保險狗,關注我,和你一起走出保險套路。
化險為易
重疾保障的種類,條款,每家公司都差不多,都是通過了銀保監的審核才能在市面上銷售的。
當然如果你要買,建議選擇大公司,買保險雖然不是為了用,但是真的要用的時候,能不能墊付醫療費,理賠時效真的很重要!
接下來就是選擇險種,重疾分終身重疾險和消費型重疾險,終身重疾險,指的是約定繳費期結束後,不用再交費了,但是保障我們終身的,這種保險保費是根據購買年齡,購買的保額,交費年限來決定。另外一種就是消費型重疾險,比如市面上特別火的百萬醫療險,一年期重疾險保費特別便宜,一年有200萬的保額,而且自費藥和進口藥都能報。
經濟如果允許,建議終身重疾險和百萬醫療險都配置!
簡單說說原因
終身重疾險的賠付方式是確診後,一次性把所購買的保額賠付給被保險人,也就是說保險公司不管被保險人是在哪家醫院治療的,花了多少錢,有沒有用進口藥自費藥,用的什麼治療手段,這些統統不在保險公司理賠審核的範圍內,終身重疾險賠付的審核條件只有一個,那就是:被保險人罹患的重大疾病是否在合同內,是否符合合同內的賠付標準,如果在合同內而且也符合賠付標準,保險公司就會按照合同履行職責!
百萬醫療險的賠付方式是先治療後賠付,治療結束後,拿醫院住院的相關憑證來報銷,不限制自費藥,進口藥,不限制治療手段。
那麼配置終身重疾加百萬醫療險,如果被保險人罹患合同內的重大疾病,百萬醫療險會把被保險人住院的花費全報銷了,終身重疾險的保額可以用來維持出院後的調理費和生活費。
壯姐1313
我之前做過5年的保險,根據我的從業經驗,選擇壽險第一,先明確自己的經濟能力,每年打算拿出來多少為自己購置保險。第二,明確了自己的經濟能力之後,就要選擇公司,大公司才能保證未來有賠付能力(別拿什麼國家不允許保險公司倒閉來說事,誰知道30,50年後政策是個什麼樣子),現在中國三大保險公司中國平安,中國人壽,太平洋保險,這三家裡挑總沒錯。第三,公司確定好了,就該選擇產品了,一般每家公司也就一兩款終生重疾險,按照自己的經濟能力選就好了(記得要加上意外險,意外險價格便宜還額度高)。一般雙全重疾險30萬價格一般在6000到1萬這個區間(18歲_30歲)。如果覺得貴的話可以選擇一份醫療險,1000塊一年可以保100萬,重疾專用,再搭配個支付寶的互助一年100,也能暫時應付過去。
東莞小斌
保障的疾病並不是越多越好,一般重疾險裡包含的25種疾病就是普通人常見的重大疾病。其他疾病發生率幾乎為零,沒必要為這些去購買較昂貴的重疾險
不推薦一年期的,因為到期續保時保費每年會增長,而且人有僥倖心理,幾年不出問題會不想續保,再者是如果理賠過再回頭買長期可能會有拒保風險
定期型的重疾和終身型的重疾,原則上是優先終身型重疾保障。如果條件有限定期也可以,好有過於無嘛,但如上所述不推薦一年期
消費型和返還型選哪個?市面上好多那種到期顧客能拿回多少之類的,記住一個道理羊毛出在羊身上。把握一個原則:先終身後定期,能消費不返還
費用年繳、月繳還是一次性繳清?推薦年繳,首先年繳不會給家庭帶來太大的負擔且沒有月繳麻煩,其次就是有些重疾險有保費豁免功能,就是說如果在繳費期發生賠付以後的保費就不用交了,如果是一次性繳清不是虧大了
重大疾病險作為主險或附加險購買有什麼區別呢?從保障的角度來說是沒有特別大的區別的,只是會影響對於意外險、重疾險、壽險這些產品的組合配置而已
社保資訊
重疾險該怎麼挑
說實話,這兩年重疾險變化挺快的,各種責任繁多。
於是,公子把主流的重疾險責任,按照重要程度從上至下排了個順序,我們一一介紹:
1、保額
重疾險的保額,起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失,
在這之中,就包括治療費、康復費、誤工費等等。
一般來說,建議保額配置到3-5年的家庭開支。
所以有個說法叫:
重疾險的保額,「30萬起步,50萬湊合,100萬小康」,
不無道理。
而且,最近幾年有這麼一個趨勢,
很多產品,都會在特定年齡,多賠一部分保額,
比如達爾文2號,60歲前多賠50%,
這類責任非常的優秀,
這意味著買50萬保額,在60歲前都有著75萬的保障,
在家庭責任最重的時期,擁有更高的保額,非常實用,
如果在保費上也很友好,“加量不加價”。
那麼,這個責任就是毫無疑問的加分項,可以考慮。
2、保障期限
保障期限建議保終身,
投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期,
但是不建議低於70歲。
原因有二:
1)如果保障期更短,就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。
55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間,建議此時需要重疾險保障。
2)70歲,意味著家庭責任的終結。
說句不好聽的,在此以後,生病對家庭的影響較小,
所以可以把70歲當作界限,最低保到70歲。
當然如果在預算充足的情況下,更建議保到終身。
3、保費
以只賠一次重疾的重疾險價格為例,
30歲男,保終身,30年交的保費在4300—5000之間,再高就有些貴了。
(輕症/中症,多次賠付、身故責任均不含)
這是目前來說,這是重疾險的底價。
因為隨著市場的發展,現在已經很少有產品能看出只賠一次重疾的保費了。
以互聯網端銷售產品為例,從2016年到2018年,重疾險越賣越便宜。
但是從2018到2019年,只賠一次的重疾險的保費幾乎沒有變化。
說明目前的互聯網端銷售的產品,基本就是底價了。
4、輕症/中症
所謂輕症/中症,保的病,大多都是重疾的前兆,但是本身也是很嚴重的病。
所以,輕症/中症責任建議一定要加上,
銀保監會定義的所有25種成人高發疾病,其中24種都有輕症/中症來對應。
公子把康惠保(2020版)裡的輕症/中症挑出來幾樣,大家可以感受一下:
單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤
發現了沒,這些病其實都很嚴重,
並且一旦得了這些常見輕症,再得重疾幾率就是正常人的7到8倍。
再加上,輕症的發病率高,治療費用加上後期康復,通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。
從保費上看,附加輕症只需要多掏25%左右的錢,增加的保費不高,卻很實用。
正是因為這一點,目前的重疾險,基本都將輕症/中症綁定在責任之中。
30歲男,30年,保終身的保費在4800-5500之間:
而且友情提醒一下,這些高發的輕症一定要有:
介紹完前4點必要的,後面是幾個可選項,預算充足就保上:
5、癌症多次賠/重疾多次賠
很多人會有多次患病的擔憂,現實中也確實有類似的情況出現。
於是便有了多次賠付這種形態。
目前多次賠付主要有兩類:
一類是癌症多次賠。
得了癌症,理賠了,幾年後癌症復發、持續或新發,還能再賠。
目前的癌症多次賠明顯出現了價格鬆動,某些產品癌症多次賠責任只要貴8%-10%,
最便宜的如康惠保2020,超級瑪麗2020MAX,達爾文二號,
如康惠保2020,50萬保額,30年繳費,30歲男,保終身,
不含癌症二次是5265
含癌症二次是5660
只貴了7.5%。
大家對這個數字可能沒什麼概念,
這個數字,已經接近癌症二次責任的成本價了。粗略計算可以參考這篇:
重磅!2020年爆款重疾險首次測評,再上多款五星級產品
所以,如果癌症二次責任不貴的情形下(保費的8%-10%),建議儘量選上。
另一類是重疾多次賠,
得了一次重疾理賠以後,再得其他的重疾還能賠。
比如老王得了癌症,理賠了,過了幾年後,再得了腦中風,還能賠。
我們之前測評的備哆分一號、嘉多保,在這個序列裡面,
通常加上這個責任,要貴10%-20%的價格。
在重疾多次賠的理賠概率難以知曉的情況下,癌症多次賠相比更為實用,
一是患癌後再復發的情況更為普遍,佔到了實際理賠的大頭。
二是癌症多次賠的價格降到了地板價,像康惠保2020只貴了8%。
以目前該責任的保費而言,建議有意地將癌症多次賠作為必選項。
6、身故責任
帶身故責任的重疾險相當於加了半份壽險。
換句話說,得病賠;沒病的話,死亡也賠。
因為人固有一死,所有帶上身故責任保終身的話,一定能用上。
可是同樣的,保費也要高出30%以上。
這樣一來,就不如重疾險和壽險分開來買更划算。
疾病的部分交給重疾險,死亡的部分交給定期壽險。
通常來說,一份百萬保額的定期壽險也就一千塊。
如果不是非要帶壽險責任不可的話,還是建議分開來買。
7、投保人豁免
投保人,就是買保險交錢那個人。
比如,老子給兒子買,投保人是老子;
丈夫給妻子買,投保人是丈夫。
有了投保人豁免,這個交錢的人在中途出事了,比如得了輕症、中症、重疾、身故,後續的保費免了,而保障依然有效。
但是呢,投保人豁免是要加錢的,而且投保人這個人還要符合健康告知,
其實就相當於給投保人買了小保險,如果投保人得病了,這個小保險能替這人交錢。
但是自己給自己買,完全牽扯不到這件事情,
因為現在的產品都是自帶被保人豁免的,萬一得病後續的保費就不用交了。
投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大,其他的家庭,可加可不加。
接下來是8-10點,到了這個位置下面的都是一些無關痛癢的責任,重要性都不高,千萬別被忽悠了:
8、重疾數量
保監會為了防止保險公司該賠的不賠,一刀給切了25種,
規定這25種,必須賠,而這實際也佔到了重疾險理賠的95%左右。
而且各大保險公司為了跟同行競爭,賠付的病種越來越多,這兩年已經到了百八十種,都沒啥實際意義。
9、等待期
理論上說,等待期越短越好,但是影響不大。
原因有二:
1)只有第一年存在等待期,跟漫長的保障期間比是小巫見大巫;
2)等待期內因意外而符合理賠標準的出險,保險公司也賠。
10、猶豫期
猶豫期內退保可以0損失,理論上這時間越長越好。
但是如果是一個思考成熟的決策,為什麼需要退保呢?
所以猶豫期,不重要。
在解釋清楚上面十點以後,公子給你們打包票:
只要按照上述的標準,篩選出一款便宜又實用的重疾險並不難。
肆大財子
目前市場中各壽險公司幾乎都有重疾險產品在售,面對種類繁多、看似讓人眼花繚亂的產品到底該如何選擇呢?分享下我的經驗和觀點哈:
一、多看產品、少看公司。有人說大公司實力雄厚、背景強硬,要優先選擇,難道不知道店大欺客嗎?而且在中國開業的保險公司哪個股東不NB?哪家背景不強大?(我有個微頭條介紹保險公司股東背景的,有興趣的可以去看看)所以你只需關注產品本身就行了,產品才是關乎我們切身利益的東西。
二、多看小公司產品、少看大公司的。大公司有成熟的營銷體系和隊伍、龐大的用戶基數、甚至掌控行業的主導權,所以他在產品的投入設計用心程度肯定不如小公司的。小公司想實現逆襲,最有效、最實際的手段就是用讓利於客戶的拳頭產品劍走偏鋒。當眾安以百萬醫療險實現全線上銷售、橫掃宇內的時候,*安還在依靠龐大的代理人隊伍主推*安福這種垃圾產品。
三、需要注意的問題:
一是投保前要自己看投保須知、產品條款等,切勿相信業務員帶病投保;
二是不用太看重保障的種類,108種和100種區別不大,多出來那8種都是精算師在醫學字典的犄角旮旯裡找出來的;
三是看多次賠付會不會減保額。有些公司玩數字遊戲,輕症或中症賠付後,重疾的保額會相應減少;
四是保險公司業務員推薦的產品一律不買,可以瞭解下保險經紀、中介或代理公司,他們一般會代理很多家公司產品,會挑選出相對性價比較高的產品推薦給客戶。
最後,買保險看似簡單、其實是個技術活,保險作為現代生活中的必須品,只要記住看產品不看公司、買小不買大、仔細看條款就差不離了。
關注我,少入坑!
堅毅行者
市面上的重疾保險五花八門,很多人也是看的頭暈,到底怎麼選呢?那款適合自己呢,建議從以下幾個方面著手:
1,看賠付次數多次大於單次,不分組大於分組。
2,看賠付比例,比例越高越好。
3,高發重疾的理賠次數和額度
4,是否有綠通專家會診
5,等待期,間隔期時間長短
6,輕症,中症高發病的種類
7,是否有輕症豁免功能
8,理賠服務如何
9結合自己的預算,預算實在有限,先滿足保額,預算充足,滿足保障全面,多次賠付。
因為一旦患病,再無機會購買保險,人生很長,現在重疾發病率很高且多種類,所以多次賠付很有必要。
10,腦中風,癌症,冠狀動脈搭橋術這三種高發病著重看賠付比例和額度,及賠付條件。
淺險時光
無論是過往還是將來,重疾險依然是被搜索最多的保險類型,為此,我幫大家整理出目前最簡單、有效選好重疾險的絕招,重疾險的KPI。
01.重疾險的KPI
如果把重疾險比作一名員工,那必然需要KPI對其進行考核,按照這個思路,我幫重疾險量身定做了一套考核KPI,其中包含10個關鍵指標:
1、保額:重於一切
保額是所有衡量指標中最重要的,買保險買的就是保額。
舉個例子,在保障內容完全一致的情況下:
A產品:需要用100元買200元保額;
B產品:需要用100元買300元保額。
你選哪個?
當然是B!
記住,理賠時能拿多少理賠金,看的是「保額」,不是保險公司的大與小。
2、保障期:優先考慮終身
除非家庭財務十分拮据,否則一律優先考慮保障終身的重疾險,因為很多重疾的發病率隨著年齡的增加而增長。
業內有句話,只要活的時間足夠長,罹患重疾的概率就足夠大。
定期重疾只是妥協的手段,不要把妥協變成自我安慰。
3、身故功能:有備無患
有一派人認為投保重疾險只需要解決重疾保障即可,身故功能可有可無。
身故功能本身的確不是重疾險的主要功能,但是除了癌症、心腦血管類重疾之外,其他類型的重疾賠付條件較高,很難達到合同定義的賠付標準。
若重疾險沒有身故功能,則能賠付現金價值/累計保費;
若重疾險有身故功能,則賠付保額。
現金價值與保額的差距,最高可達幾十倍。
有身故功能,則有備無患矣。
4、輕症/中症:保持警惕
由於輕症/中症沒有統一定義,之前某保司在高發輕症的覆蓋上總是短斤缺兩,隨著市場競爭的加劇,目前絕大部分重疾險產品都涵蓋了10種高發輕症以及添加中症責任。
但有少部分產品依然在輕症/中症上存在明顯的不足,這點需要我們保持警惕,尤其是對於某些壟斷型保司的產品。
目前大部分輕症/中症的賠付次數都在2次以上,無賠付間隔,一般輕症賠付額度為30%,中症賠付額度為50%,如果賠付額度過低也不推薦購買。
5、多次重疾:防止二次傷害
目前並沒有任何官方公佈關於第二次、第三次重疾的理賠數據,目前能找到的非官方數據如下:
假設數據可信,罹患第二次重疾的概率最高為16.7%,比例雖然不高但也不低。
目前,單次賠付+身故僅比多次賠付+身故的價格稍低一些,如果意向需要身故功能的,不如直接一步到位上多次重疾。
畢竟首次罹患重疾後,這輩子幾乎不可能再投保重疾險,而多次重疾能讓你餘生不裸奔。
單次賠付如只有雙安全氣囊,多次賠付就像除了雙安全氣囊,還有側氣簾甚至膝部氣囊,防止二三次傷害。
6、被保險人豁免:免交剩餘保費
目前,大部分重疾險都是自帶被保險人豁免的,繳費期內罹患輕症/中症/重疾都能免交剩餘保費。
但是依然有部分壟斷性保司,連被保險人豁免都還要額外加費,這點需要注意的。
7、保險公司:錦上添花
在產品本身相差不大的情況下,選擇背景、實力更強大的保險公司,對於保單的長期服務也有好處,例如線下網點多的保司,在理賠時能夠多一種追蹤手段也更方便督促跟進理賠進度。
8、健康告知:合理規避風險
健康告知的原則是有問有答,不問不答。
對於有健康異常的朋友來講,選擇健康告知更少,核保尺度更松的產品無疑才是明智之選。
因為每家保司的健康告知都會有些差異,利用健康告知的差異來規避風險,是合理、合規的。
9、投保人豁免:理論上很好的功能
以前,我曾一度認為投保人豁免是一個必須添加的功能,但後來我發現投保人豁免是一個理論上很好,實際上也是有風險的功能。
如果是父母幫孩子投保,附加投保人豁免並無問題;
如果是夫妻互投附加投保人豁免,因為現在的人均壽命越來越長,發生婚姻風險的概率也越來越高,萬一離婚,就需要變更投保人,而在感情破裂的情況下,可能前度並不願意配合保全變更的工作,最終導致保單失效的案例也不少。
所以,如果需要添加投保人豁免功能,幫孩子添加即可,夫妻還是各自投保,不要貪小便宜。
10、分紅或返還:不是重點
分紅或者返還功能一定不是評判重疾險好壞的重點,對於那些附帶分紅/返還功能的重疾險,通常都是雞肋產品。
就是保費貴、保障少、收益低。
你的本意是想買一款全能重疾,結果買到的是殘缺重疾。
對於有儲蓄需求的朋友,在購買重疾險之後,可以購買專門的年金險、終身壽險,會比在重疾險附加分紅/返還功能的收益更高。
不要相信一款產品能解決所有問題,如果有,那就是誤導銷售了。
02.總結
以上是幫大家整理的選好重疾險的十大KPI,如果你不知道重疾險怎麼選,按照上面的KPI去考核,考核優秀的產品即可放心大膽買。
墨菲先生
你好,我是老楊,重疾險應該怎樣購買?小心重疾險裡面的圈套,購買重疾險千萬不要購買返還型重疾險,它的價格會高於,消費型重疾險很多,舉個例子,同樣的保額消費型重疾險,保費1000塊,而分紅型重疾險,保費5000,很多人都覺得消費型的重疾險不返還本金不划算,而分紅型的重疾險不僅要返還本金,到幾十年以後,還有一筆可觀的分紅,累計返還,甚至可以達到所交保費的兩倍以上,這是一個對保險不瞭解的人所通常具備的錯誤的理解,我們可以計算一下,假設分紅型重疾險,比消費型重疾險每年多交4000塊錢,20年的交費時間等於是多交了8萬塊錢,而分紅型的保險到30年以後可以領16萬,等於是增加了8萬的利息,這樣消費型的保險你花了2萬塊,而分紅型的保險最終能拿16萬回來,這樣一算的確是多了14萬的錢返還,但是我們試想一下8萬塊錢,如果說我把它放進現在普遍的一些理財型產品裡面,按照5%的年貨利息計算,30年的時間也有15萬,這還沒有算上覆利息,而且你的資金運用更靈活,想要用的時候你可以隨時支取,萬一有急用的話,你還可以有零用活的資金來使用,但是分紅型的保險你必須要繳滿20年,中途不能斷保,這樣可能會讓你到後面的繳費會感覺越來越吃力,要記住一點,買保險是讓人生活更幸福的,所以說買重疾險,推薦買消費型重疾險,關注老楊,讓你更加了解保險
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