蘇晨24686

其實有不少回答已經提供了一些選擇方法與建議，這裡小保菌想說一下一些特別需要注意的點。

1.理賠時不同病種有年齡限制

基本上所有的重疾險都包含了法定的25種重大疾病，但小保菌發現有幾個重疾是有理賠年齡的限制的。

之前小保菌曾經看到過一個案例：一位媽媽為自己剛出生不久的寶寶買了一款定期重疾險，寶寶在1歲的時候被診斷為雙耳失聰。這位媽媽去保險公司理賠，卻遭到拒賠。

拒賠理由很簡單，該保險條款中註明：雙耳失聰，被保險人申請理賠時年齡必須在3週三以上，並且提供理賠當時的聽力喪失診斷及檢查證據。

以某保險產品為例：也有對雙耳失聰和雙目失明的理賠年齡有限制。

主要有6種疾病的理賠年齡是有設定的:

1 雙耳失聰

2 雙目失明

3 嚴重的阿爾茨海默病

4嚴重帕金森病

5嚴重運動神經元病

6 語言能力喪失

不同的保險產品所設定的理賠條款和理賠年齡是不一樣的。所以提醒大家在挑選重疾險時也不要忽略這種細小的理賠條件的差異。

2.有些重疾並不是確診即賠

稍微瞭解過一點保險知識的人都知道重疾險的一大優勢就是確診即賠，但事實是真的如此嗎？

重大的疾病的理賠條件大致可以分為以下三類：

1.確診即賠；比如：惡性腫瘤，肢體缺失等

2.實施了特定的手術才能賠付；比如重大器官移植、心臟瓣膜手術、主動脈手術等

3.疾病達到特定的狀態才能賠付；比如：語言能力喪失，腦中風後遺症，雙耳或雙目失明等

所以說，重疾險並不完全是確診即賠，還有一些疾病需要實施特定的手術或者需要達到一定的狀態才能賠付。其實這些細節都在保險條款上寫明瞭，只是很多人都沒有注意看。

3.包含的高發輕症病種數量及種類

保險行業協會只對 25 種重疾進行了統一的規範和確定，對輕症沒有統一的標準的，所以也造成不同公司對輕症的數量與種類都有一定的不同。所以，大家在挑選重疾產品時，包含的高發輕症病種也是一大關注點。

除此之外，行業內比較認可的高發輕症有：

1.極早期惡性腫瘤或惡性病變

2.輕度腦中風

3.不典型的急性心肌埂塞

4.較小面積三度燒傷（10%）

5.視力嚴重受損

6.冠狀動脈介入手術

7.主動脈介入手術

8.腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

也許我們的身體達不到重大疾病的程度，但是達到“輕症”的程度的可能性略大於重疾。也就是說賠付的可能性更大，且輕症理賠後不影響重疾責任。小保菌的建議是對於輕症條例越全面越好。

4.多次賠付也是有條件的

目前市面上多次賠付的重疾險越來越多，單次賠付是有一定風險的，因為得過一次重疾後，身體機能會比一般人差一點，再次的病的概率就會高出很多。且很多疾病有很高的複發性比如癌症，中風等。

所以能多次賠付無疑是很有吸引力的一項條款。但實際上多次賠付也是有條件的。所以在選擇時也需要重點關注和對比。

1疾病分組

不同的保險公司分組不同，當然一般保險公司將多次賠付重疾險以幾種或者幾十種重疾病種進行分組，賠付一次後，該組重疾疾病終止，假設，所有癌症為一組、心血管相關的疾病為一組，被保險人第一次賠付後，第二次如跟第一次罹患的是同一組疾病，那麼保險公司也是不賠的。

2時間間隔

就是指在兩次賠付之間會有一定的時間間隔限制。比如第一次賠付後要等待一段時間才能進行第二次賠付，以此類推。一般時間是180天或者更長，當然時間間隔是越短越好。所以選擇多次賠付重疾險是這個也是一個關注點。

小保菌建議：在挑選重疾險的時候儘量選擇多次賠付的重疾險。此外，對於疾病分組最好是不分組，但是不分組的重疾產品很少，

5.大而全的保險最好嗎？

現在市面上我們可以看到很多重疾險非常複雜，不僅有重疾保障還包含醫療責任，意外責任或者是壽險責任。很多人會覺得這樣的產品保障全面，一份保險把大部分的保障都備齊了。但事實是這樣嗎？

小保菌想提醒這類組合型的重疾險 很多保額都是共同保額的。

比如：一些保險產品，重症 身故 全殘 ……只要賠了其中一樣，其他的就不再賠付了。

比如：某某福，雖然包含重疾險，但主險是壽險，重疾險是附加險，一旦重疾出險，壽險的保額也會減少，那壽險的價值意義就不大了。

另外，這類保險因為保障範圍廣所以價格會比較貴，但實際保額卻都不高。且這類組合型保險產品，價格很難去做對比，一般消費者根本分析不出來。實際，這些保障內容單個拆開來看的話性價比是沒有優勢的。

小保菌建議：挑選重疾險時不要貪圖大而全的保險產品，在保費相等的情況下，挑選保額高能得到風險規避的才是關鍵。

越來越多的家庭將重疾險作為保險規劃的重點，對於很多消費者來說，在挑選產品是確實很難抓到重點。但想買到一款適合的重疾險，又必須要去了解很多保險知識和注意保險條款的細節和重點。別擔心，小保菌會持續輸出保險知識，教大家選到真的適合自己的保險產品。

小保菌

　　定期重疾險怎麼買

　　定期重疾險顧名思義，就是保險保障是規定的期間，如保障20年、30年，保障至60歲、70歲等，一般被保險人因經濟條件原因， 在風險高發階段提供重疾險呵護，如期滿為出險，保險公司不退換保費，保險責任終止。因此感興趣的用戶可提前選擇，具體投保原則如下：

　　1、明確保障內容

　　您如選擇定期重疾險投保，首先要明確保險的保障內容，因為不同的保險產品保險責任存在差異，您在投保定期重疾險時，要結合自己的實際需求，選擇適合自己的保險產品，這樣才能提供精確化的呵護，提供有效的健康呵護。

　　2、合理保費支出

　　投保定期重疾險，除了保險責任外，還需要提前作好保費支出規劃，才能制定合理的保險規劃，一般建議定期重疾險保費支出不超過家庭總收入的3%左右，如保費支出過高可能會影響家庭基本生活，因此投保者需結合自己的經濟基礎決定。

　　3、趁早購買保險

　　重疾險發生的概率高，除了造成身體傷害外，治療重疾險產生的醫療費用許多家庭也無力承擔，因此定期重疾險要趁早投保，因為越早投保保費越便宜，並且可以早一分獲得保障，另外保險公司從實際利益出發，高年齡可能或出現拒保或者增加保費的情況，因此建議趁早投保。

　　4、如實告知詳情

　　定期重疾險屬於健康險範疇，保險公司為防止人們帶病投保，投保前需要如實告知健康詳情，投保者隱瞞病情或者相關信息，確診出險後，保險公司有全力不履行相關職責，這樣投保者往往會得不償失，因此切記不要投機取巧，防止損害了自己的利益。

　　定期重疾險花多少錢適合

　　眾所周知，不同定期重疾險產品價格存在差異，其中保險保額、保障期限、繳費年限等都影響產品價格，您在投保保險產品時，要制定合理的保費支出規劃，一般建議不影響家庭基本生活。

　　每個家庭的經濟狀況、存在的潛在風險不同，因此對於保險保費的投入也存在差異，多數定期重疾險產品價格在百元至千元不等，如保費支出有壓力，投保者可適當延長交費年限，或者遞減保險基本保額。這樣投保對於普通家庭而言也不會存在經濟壓力。

　　不同經濟階層的家庭保費支出不同，如中產階層的家庭投保定期重疾險產品，一般建議保費不超過家庭收入的3%，如家庭收入為10萬元，定期重疾險保費支出在3000元左右為宜，即可獲得全面的健康呵護。

　　定期重疾險怎麼買？明確保障內容、合理保費支出、趁早購買保險以及如實告知詳情，多個維度進行考量才能選擇出適合自己的定期重疾險，獲得全面的健康保障；如投保定期重疾險，家庭收入為10萬元，保費支出在3000元左右為宜，保費支出合理才是明智之舉，才能發揮保險的保障作用。

慧擇網

定期重疾主要是為了預防一旦發生重疾，因生病的緣故導致的收入減少而影響家庭生活。

一般從幾個方面考慮：

1.你的負債有多少，保險的保額是否可以覆蓋。

負債的話通常考慮你的房貸、車貸、商貸等等。

2.要考慮以上貸款終止的時間，這個跟保險的保障時間有必然的聯繫。

3.保險的選擇除了時間的長短還有看賠付的次數，當然是賠付的次數多更好些

4.多次賠付的險種可以關注下是否有分組，沒有分組要優於有分組的，其次在分組中要選擇常見重大疾病分別在不同組別的為好。

5.最後一項就是保額了，保額當然越多越好，但是所交保費也是越來越多，這並不是所有人都能承受的。所以對於保額，可以計算下自己一年的必要支出，或者是現在的年收入，然後計算出3-5倍的那個數額作為保額，這樣來說就是3-5年不工作也不會對現有的生活造成明顯的影響。

以上就是我關於重疾購買的一些建議。

我是薇薇，不一樣的保險經紀人。

薇薇的家庭理財

購買病種多且不分組，而且賠付金高的而且多次賠付的。最後價格不貴的。我是保險經紀人，不明白的可以諮詢。謝謝！

關鍵字: 分組 保額 保險