陳縱橫
人身保險產品的分類，有很多不同的標準，比如可以看到保障內容分，也可以按照設計類型分，簡單說下這兩種分類：
1. 按保障內容分
可以分為人壽保險（人的生死風險）、年金保險（生存、養老風險）、健康保險（病的風險）、意外傷害保險（意外風險）
2. 按設計類型分
可以分為普通型（利益全部是保證的）、分紅型（保證+分紅）、萬能型（保底結算+非保證）、投資連結型（非保證）
上述這兩種分類的詳細說明，在我的頭條文章中都有分享，如果有興趣的話，可以去看看。
回到你的問的三種類型產品，是我們日常中可能銷售人員從靈活理解角度，對保險產品進行了分類，但其實綜合交叉了一些屬性的，我重新歸納下：
壽險：側重於保障內容的劃分，它保障的是生死風險，細分的話可以分為終身壽險、定期壽險和兩全保險。從題述的分類來看，其側重在終身壽險和定期壽險，主要是應對身故風險的，即被保險人在合同有效期間內身故了，保險公司按照約定的金額進行給付。二者的區別在於，終身壽險保障的是一輩子，由於人肯定必有一死，所以這筆錢最終肯定會賠付，就是早晚的事；而定期壽險只保障一個區間，比如20年、30年、到70歲之類的，如果在這個區間內沒有身故，就不會有賠付。因此，終身壽要比定期壽險要貴上許多。
重疾：也是側重於保障內容，其是健康險的一種，當被保險人在合同有效期內罹患合同約定的重大疾病，保險公司按照約定金額一次性給付。另外，1）市面上有些重疾產品，有病給錢，沒病返還保費，其實是個組合計劃，是兩全保險+附加重疾產品，2）有些醫療險也會提供關於重疾的責任，比如市面上的百萬醫療，當因重疾發生住院醫療之類的，保險公司按照花費金額給付。題述的重疾可能是也包含這兩種的。
理財保險：是從功用上來說的，沒有一個標準的分類，一般而言萬能險和投連險可以劃歸到該範圍。除此之外，一些銀行會買一些保險產品，說是收益多少，如果將這部分也歸入理財的話，那麼產品範圍就會擴大一些；這些產品的實質是較為短期的兩全保險或年金保險，有普通型也有分紅型的，提供到期的相對穩定的收益。另外，再擴大些的，長期的年金或養老保險也可以劃入理財屬性，因為它們側重儲蓄功能，解決未來的現金流問題。
燕梳ABC
一、有什麼保險
很多人亂投保實際上是認為買保險就是買個重疾險、意外險之類的，加之很多良莠不齊的保險從業者只知道按照保險公司推薦的產品進行銷售，他們本身就沒有從客戶角度出發幫客戶配置合適的保險，至於多數客戶投保思路都不得當，所以在購買保險之前，首先要知道能在市場上投保的險種大概有哪些，大概知道我需要什麼功能才能進行有效投保。
實際上個人能投保的險種分為五大類：壽險、意外險、重疾險、醫療險、理財險，為方便大家理解先放總結圖：
二、你缺什麼保險
1、壽險
壽險是我最喜歡的一類保險，也是最多客戶覺得沒用而又不重視的保險，為何如此說？
壽險的保險責任包含意外身故、疾病身故、全殘，通俗來講就是“人死了就一定能賠”的保險，那為何要買壽險？
壽險主要解決的是家庭未盡責任問題，例如：家庭負債、配偶生活費、孩子撫養費、老人贍養費等等，因為這些家庭責任不會隨著人的生命終結而結束，一旦經濟支柱不在了，這些家庭未盡責任依然需要活著的人來承擔。
例如：丈夫是家庭經濟支柱，未來20年有房貸、車貸、孩子撫養費、配偶生活費、老人贍養費等要負擔。萬一這20年內不幸身故，這些財務支出並不會隨著丈夫的去世而結束，反而會轉嫁到可憐的配偶身上。
男性本來的平均壽命就比女性低，而且丈夫一般年齡也較妻子年長，在外接觸菸酒的頻率更多，因此現代女性務必要幫丈夫投保一份充足壽險，這是丈夫對妻子的責任，才是對妻子一生的保護承諾。
2、意外險
意外險是應用最廣泛、費率最低的險種，意外險責任包括：意外身故、意外傷殘、意外醫療的功能。（保險中的“意外”是指因為外來物體襲擊自身觸發的保險責任）
意外險身故責任與壽險的身故責任有相同也有不同的地方，意外險身故責任僅包括因意外導致的身故進行賠償，而壽險的身故責任包括因意外或疾病導致的身故進行賠償。
意外傷殘功能則是很多人忽略的功能，例如某些意外事故中，被保險人沒有身故，反而高度殘疾，這不但喪失工作能力，還會成為家庭負擔，因此需要重視意外傷殘功能。而意外險的傷殘分級根據《人身保險傷殘評定標準（2014）》來確定，分為8大類、10等級，每家保險公司理賠都根據此來評判傷殘標準，不會產生標準不一的情況。
意外醫療功能則是作為醫保補充功能，對於意外導致的門診、住院治療都能進行報銷，一般報銷範圍僅限醫保用藥，而且年理賠額度較低。如今隨著百萬醫療的普及，單獨的意外醫療購買人數相對減少。
意外險的投保目的與壽險類似，同時要考慮日常出行方式來確定保額，切記意外險不能代替壽險，不可本末倒置。
3、重疾險
最多人熟知卻又最多人誤解的險種，為何如此？
重疾險的作用並不是一般保險從業者告訴你“在確診重疾後，理賠款拿來看病”，實際上重疾險的真正作用在行業內稱為“收入補償功能”，重疾險實際上是用來代替被保險人在治療康復期間的工作收入能力，防止家庭收入的突然中斷而帶來家庭財務危機。
例如：小明是家庭頂樑柱，不幸罹患惡性腫瘤（癌症），惡性腫瘤一般的治療週期是5年，也就是從患病到治療康復需要5年的時間。在這5年的時間裡，小明因為疾病而喪失勞動能力，喪失勞動能力意味著喪失收入，而重疾險的理賠幫助他與家庭平穩過渡這5年艱難期。
重疾險是基礎險種，是建議人手一份的險種，在經濟能力不足的情況下，可以考慮定期重疾+終身重疾的搭配形式，待以後經濟能力充足後再填補空缺。
重疾險的額度要根據收入情況來確定，很多人購買重疾險的時候先看保費，實際上要先確定自己需要多少保額，不要憑主觀感覺認為多少保額夠了；要客觀、理性考慮自己的實際情況確定保額，然後再確定產品。
4、醫療險
醫療險是最複雜繁瑣的險種，也是真正用於治病時候報銷的險種，與重疾險不同，醫療險屬於報銷性質，重疾險屬於給付性質。
極端的例子：如果小明罹患重疾，重疾險一旦符合條款賠付標準，就能給付保險金，而小明拿到保險金之後可以選擇進行治療或放棄治療；而醫療險則必需去醫院進行治療才能進行報銷，具有不可獲利性質。
如今醫療險市場已經出現井噴現象，醫療險又細分為：普通醫療險、百萬醫療險（次中端醫療險）、中高端醫療險、海外醫療險，完全可以根據個體經濟能力與醫療質量要求的不同來進行有效的匹配設置，滿足各層次的需求。
醫療險就像我們吃飯的主食一樣，作為醫保的補充是必要的，如果一個保險代理人只跟你推薦重疾險而沒有醫療險是極其不專業的行為，也可能出於以下考慮：1、醫療險費率低、提成低；2、醫療險容易觸發理賠，賺得少，做的多；
醫療險屬於報銷性質，重疾險屬於給付性質，二者是互相補充，不會衝突的。例如：重疾險賠付了50萬，但我治病兩年花光了，以後怎麼辦？如果有了醫療險，醫療險在不停售的情況下，每年都有300萬的保險額度可以給我報銷醫療費，而重疾險賠付的50萬就可妥妥滴作為收入補償功能使用。
壽險、意外險、重疾險，本質上是為了家人而買的；而醫療險是真正為了自己而買的，尤其是剛出來就業的年輕人，謹記：為自己，先買一份醫療險。
5、理財險
最多忽悠，保費最貴的險種。理財險與壽險、意外險、重疾險、醫療險不同，其他四個險種要讓你設想壞事即將發生，而理財險是要你設想美好的將來，想象將來能有多少錢花、有多麼安全、有多麼幸福。人都是這樣，一旦你相信美好的事情即將發生，你就有興趣聽下去。
先允許我一巴掌打醒你，事實上多數人對理財險的期望過高，尤其對於理財險的收益上，加之素質低下的業務員每每拿出高檔收益演示出來誤導銷售，銷售話術拳拳到肉，因此理財險的套路是最深的。
我們要客觀看待理財險，理財險的作用很大，但不可以抱著發財的目的進行投保理財險。
從理財規劃師的角度來看，人生最大的兩筆支出是子女教育費用與養老費用，我們所進行的所有理財投資規劃實際上都是圍繞這兩個主題來進行，例如：房產、證券、基金、期貨、保險等，都是為了讓自己以後更有經濟安全感。
理財險的功能主要是安全性、靈活性、收益性，安全性是其他理財渠道不可代替的，涉及的內容很多，包括可能出現的遺產稅、房產稅、婚姻法等，其次才是靈活性與收益性。如今市場的理財險主要為年金+分紅+萬能賬戶的模式，也逐漸出現保險+信託的組合，更為符合高淨值人群對於資產規劃的需要。
一句話總結理財險的作用：為了不考驗人性的弱點。
聰明投保
羅裡吧嗦寫一堆 很簡單
1.壽險: 死了才給
2.重疾: 得大病就給，管你治不治！(比如:白血病，惡性腫瘤等！)
3.理財
(就是銀保產品一般) 每年交多少錢，連續交多少年，到你60？ 或者幾年後開始取，取多少年，彎彎繞繞的。
綜上: 一般以醫療險為主，重疾為輔，意外險也要配。 壽險，資金夠可以買！
最不建議的就是理財型，銀保產品。
保險姓保。不姓理財！！！！ 你想通過保險公司賺錢是不可能的，人家精算師都是吃屎的， 越複雜的條款，越麻煩你看不懂的，都是坑！尤其銀保產品。你去看看有多少扯皮的就知道了。
