烈火情迷
挑个重疾险难不难？就10步！
我之前整理了一篇重疾险怎么选的文章，可以给你做个参考。如图所示。
其实一共是10个方面，其中9个方面，都是和重疾险的保障内容有关，比如高发轻症是否包含？投保人豁免？被投保人重疾/中症/轻症豁免？重疾赔付几次？是否分组？中症和轻症赔付几次？每次赔付的比例？等待期有多久？带不带恶性肿瘤二次给付？
等我们把重疾险的形态理顺了之后，我们可以在几款产品里选择自己喜欢的保司。也就是先条款，再保司。这样，我们可以买到比较心仪的，能满足自己预期，而且也很清楚这款重疾险保障内容的产品。
以安易危
重疾险如保挑选？需要注意什么？问题针对性很强，我是化险为易。多年保险狗。对于第一次购买重疾险的朋友来说，我觉得最需要注意的是应该根据自己的实际情况有目的的挑选产品，而不是盲目跟风。
比如小李看同事老王购买了一份重疾险，一年交费10000多，感觉不错于是也买了同款。殊不知老王年收入20万，小李年收入才8万。这就是明显的盲目跟风。
挑选一款合适的重疾险，需要从各方面去考虑。我给题主几个考虑角度，以做参考：
从价格方面来说挑选重疾险需要注意的问题；
价格决定了预算，我们要买一份重疾险，在不看产品的情况下，预算决定了一切。
一款好的产品，价格我们承受不起，后面的都是白搭。
就好像我们想买一辆新车代步，预算10万，都知道奔驰宝马是好车，可是这点预算只能作罢。
重疾险大体分三种，按照年缴费价格由高到低依次为：终身重疾险、定期重疾险、一年期重疾险。
终身重疾险最贵，但是好在省心，买了之后不用担心续保和产品停售的问题，交费期满保障终身；适合预算充足的朋友；
定期重疾险，价格次之，买了之后也不用担心产品停售等续保问题，交费期满后保障到60/70/80岁，价格适中，而且人的重疾高发年龄就是40-60岁，性价比出众，适合大多数人；
一年期重疾险，一年期重疾险胜在价格便宜，30岁左右成人，每年交费700元左右即可买到50万左右的重疾保额，还附带轻症保障。但是这种产品一旦停售，就要重新投保其他产品。
从保障范围来说挑选重疾险需要注意的问题；
我们在传统意识中普遍认为，买重疾险肯定是保障的病种越多越好。
其实这是错误的，我们也经常看到“我家产品保障120种重疾，你家才保100种，”这说对比是很可笑的。
银保监会规定的25种重疾理赔标准是统一的，这25种重疾包含了99%的常见重疾种类，但其他疾病的定义标准和赔付条件各家公司的产品都略有不同，所以保障重疾种类多并不能代表什么，或许会让你来买单。
在从保障范围上来看，在挑选重疾险的时候更要侧重轻症、中症、和癌症等多次赔付保障。毕竟轻症目前的发病率都是相当的高发。
小A购买了重疾险50万，包含30种轻症，20种中症和100种重症保障，附加了癌症二次赔付，
小B也购买了一份重疾险50万保额，但是只有120种重症保障
如果小A和小B都得了原位癌，那么小A可以获得15万的轻症赔付，并且后续保费不用再缴纳，保障继续有效，小B就不能得到赔付。
如果原位癌没有治愈，转化成了癌症，那么小A可以再得到50万的保障，小B获得重疾赔付50万。
三年后两人如果癌症扩散转移，那么小A还可以再得到50万的赔偿，小B则不能再获得赔付。
从上面的案例可以看出：同样的是叫重疾险，可是赔付的额度却是天差万别。
所以从保障范围方面来说：优先考虑包含轻、 中症保障的重疾险，且轻、中症保障含高发的心脑血管方面的疾病，以及轻、中症豁免功能。根据自己需要可以选择重疾二次赔付和是否保身故保障。
从赔付次数来说挑选重疾险需要注意的问题。
反正我个人建议选择重疾不分组多次赔付的产品。
现在市面上出现很多重疾多次分组的产品，号称重疾可以赔付6次，7次，8次等等的。其实他们的重疾是分组的，他们会把上百种重疾分成6组，只要得了每一组中的重疾都可以获得一次重疾赔付。
看起来很美，50万的重疾保额，如果赔6次就可以拿到300万的赔偿。但是正常的思考一下，有几个人一辈子可以得6次不同的重疾？
重疾分组赔付的产品普遍比不分组的要贵一些，那贵出来的这些钱就是客户买单了。
当然，如果说有人不差钱，就想买这样的产品，也没毛病。毕竟保险没有好坏，只有适合与不适合！
写在最后
以上就是我针对新手挑选重疾险的一些个人建议。祝题主早日买到适合自己的保险！
我是化险为易，多年保险狗，关注我，和你一起走出保险套路。
化险为易
重疾保障的种类，条款，每家公司都差不多，都是通过了银保监的审核才能在市面上销售的。
当然如果你要买，建议选择大公司，买保险虽然不是为了用，但是真的要用的时候，能不能垫付医疗费，理赔时效真的很重要！
接下来就是选择险种，重疾分终身重疾险和消费型重疾险，终身重疾险，指的是约定缴费期结束后，不用再交费了，但是保障我们终身的，这种保险保费是根据购买年龄，购买的保额，交费年限来决定。另外一种就是消费型重疾险，比如市面上特别火的百万医疗险，一年期重疾险保费特别便宜，一年有200万的保额，而且自费药和进口药都能报。
经济如果允许，建议终身重疾险和百万医疗险都配置！
简单说说原因
终身重疾险的赔付方式是确诊后，一次性把所购买的保额赔付给被保险人，也就是说保险公司不管被保险人是在哪家医院治疗的，花了多少钱，有没有用进口药自费药，用的什么治疗手段，这些统统不在保险公司理赔审核的范围内，终身重疾险赔付的审核条件只有一个，那就是：被保险人罹患的重大疾病是否在合同内，是否符合合同内的赔付标准，如果在合同内而且也符合赔付标准，保险公司就会按照合同履行职责！
百万医疗险的赔付方式是先治疗后赔付，治疗结束后，拿医院住院的相关凭证来报销，不限制自费药，进口药，不限制治疗手段。
那么配置终身重疾加百万医疗险，如果被保险人罹患合同内的重大疾病，百万医疗险会把被保险人住院的花费全报销了，终身重疾险的保额可以用来维持出院后的调理费和生活费。
壮姐1313
我之前做过5年的保险，根据我的从业经验，选择寿险第一，先明确自己的经济能力，每年打算拿出来多少为自己购置保险。第二，明确了自己的经济能力之后，就要选择公司，大公司才能保证未来有赔付能力（别拿什么国家不允许保险公司倒闭来说事，谁知道30，50年后政策是个什么样子），现在中国三大保险公司中国平安，中国人寿，太平洋保险，这三家里挑总没错。第三，公司确定好了，就该选择产品了，一般每家公司也就一两款终生重疾险，按照自己的经济能力选就好了（记得要加上意外险，意外险价格便宜还额度高）。一般双全重疾险30万价格一般在6000到1万这个区间（18岁_30岁）。如果觉得贵的话可以选择一份医疗险，1000块一年可以保100万，重疾专用，再搭配个支付宝的互助一年100，也能暂时应付过去。
东莞小斌
保障的疾病并不是越多越好，一般重疾险里包含的25种疾病就是普通人常见的重大疾病。其他疾病发生率几乎为零，没必要为这些去购买较昂贵的重疾险
不推荐一年期的，因为到期续保时保费每年会增长，而且人有侥幸心理，几年不出问题会不想续保，再者是如果理赔过再回头买长期可能会有拒保风险
定期型的重疾和终身型的重疾，原则上是优先终身型重疾保障。如果条件有限定期也可以，好有过于无嘛，但如上所述不推荐一年期
消费型和返还型选哪个？市面上好多那种到期顾客能拿回多少之类的，记住一个道理羊毛出在羊身上。把握一个原则：先终身后定期，能消费不返还
费用年缴、月缴还是一次性缴清？推荐年缴，首先年缴不会给家庭带来太大的负担且没有月缴麻烦，其次就是有些重疾险有保费豁免功能，就是说如果在缴费期发生赔付以后的保费就不用交了，如果是一次性缴清不是亏大了
重大疾病险作为主险或附加险购买有什么区别呢？从保障的角度来说是没有特别大的区别的，只是会影响对于意外险、重疾险、寿险这些产品的组合配置而已
社保资讯
重疾险该怎么挑
说实话，这两年重疾险变化挺快的，各种责任繁多。
于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：
1、保额
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，
在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫：
重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，
不无道理。
而且，最近几年有这么一个趋势，
很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，
比如达尔文2号，60岁前多赔50%，
这类责任非常的优秀，
这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，
在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，
如果在保费上也很友好，“加量不加价”。
那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。
2、保障期限
保障期限建议保终身，
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
2）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，
所以可以把70岁当作界限，最低保到70岁。
当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。
3、保费
以只赔一次重疾的重疾险价格为例，
30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。
（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）
这是目前来说，这是重疾险的底价。
因为随着市场的发展，现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。
以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。
但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。
说明目前的互联网端销售的产品，基本就是底价了。
4、轻症/中症
所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。
所以，轻症/中症责任建议一定要加上，
银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
公子把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没，这些病其实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
30岁男，30年，保终身的保费在4800-5500之间：
而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：
介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：
5、癌症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类：
一类是癌症多次赔。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%，
最便宜的如康惠保2020，超级玛丽2020MAX，达尔文二号，
如康惠保2020，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身，
不含癌症二次是5265
含癌症二次是5660
只贵了7.5%。
大家对这个数字可能没什么概念，
这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。粗略计算可以参考这篇：
重磅！2020年爆款重疾险首次测评，再上多款五星级产品
所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），建议尽量选上。
另一类是重疾多次赔，
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，
通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。
在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，
一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。
以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。
6、身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。
因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。
可是同样的，保费也要高出30%以上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。
7、投保人豁免
投保人，就是买保险交钱那个人。
比如，老子给儿子买，投保人是老子；
丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，
其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，
因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。
接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：
8、重疾数量
保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，
规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。
9、等待期
理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。
原因有二：
1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；
2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。
10、犹豫期
犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？
所以犹豫期，不重要。
在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：
只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
肆大财子
目前市场中各寿险公司几乎都有重疾险产品在售，面对种类繁多、看似让人眼花缭乱的产品到底该如何选择呢？分享下我的经验和观点哈：
一、多看产品、少看公司。有人说大公司实力雄厚、背景强硬，要优先选择，难道不知道店大欺客吗？而且在中国开业的保险公司哪个股东不NB？哪家背景不强大？（我有个微头条介绍保险公司股东背景的，有兴趣的可以去看看）所以你只需关注产品本身就行了，产品才是关乎我们切身利益的东西。
二、多看小公司产品、少看大公司的。大公司有成熟的营销体系和队伍、庞大的用户基数、甚至掌控行业的主导权，所以他在产品的投入设计用心程度肯定不如小公司的。小公司想实现逆袭，最有效、最实际的手段就是用让利于客户的拳头产品剑走偏锋。当众安以百万医疗险实现全线上销售、横扫宇内的时候，*安还在依靠庞大的代理人队伍主推*安福这种垃圾产品。
三、需要注意的问题：
一是投保前要自己看投保须知、产品条款等，切勿相信业务员带病投保；
二是不用太看重保障的种类，108种和100种区别不大，多出来那8种都是精算师在医学字典的犄角旮旯里找出来的；
三是看多次赔付会不会减保额。有些公司玩数字游戏，轻症或中症赔付后，重疾的保额会相应减少；
四是保险公司业务员推荐的产品一律不买，可以了解下保险经纪、中介或代理公司，他们一般会代理很多家公司产品，会挑选出相对性价比较高的产品推荐给客户。
最后，买保险看似简单、其实是个技术活，保险作为现代生活中的必须品，只要记住看产品不看公司、买小不买大、仔细看条款就差不离了。
关注我，少入坑！
坚毅行者
市面上的重疾保险五花八门，很多人也是看的头晕，到底怎么选呢？那款适合自己呢，建议从以下几个方面着手：
1，看赔付次数多次大于单次，不分组大于分组。
2，看赔付比例，比例越高越好。
3，高发重疾的理赔次数和额度
4，是否有绿通专家会诊
5，等待期，间隔期时间长短
6，轻症，中症高发病的种类
7，是否有轻症豁免功能
8，理赔服务如何
9结合自己的预算，预算实在有限，先满足保额，预算充足，满足保障全面，多次赔付。
因为一旦患病，再无机会购买保险，人生很长，现在重疾发病率很高且多种类，所以多次赔付很有必要。
10，脑中风，癌症，冠状动脉搭桥术这三种高发病着重看赔付比例和额度，及赔付条件。
浅险时光
无论是过往还是将来，重疾险依然是被搜索最多的保险类型，为此，我帮大家整理出目前最简单、有效选好重疾险的绝招，重疾险的KPI。
01.重疾险的KPI
如果把重疾险比作一名员工，那必然需要KPI对其进行考核，按照这个思路，我帮重疾险量身定做了一套考核KPI，其中包含10个关键指标：
1、保额：重于一切
保额是所有衡量指标中最重要的，买保险买的就是保额。
举个例子，在保障内容完全一致的情况下：
A产品：需要用100元买200元保额；
B产品：需要用100元买300元保额。
你选哪个？
当然是B！
记住，理赔时能拿多少理赔金，看的是「保额」，不是保险公司的大与小。
2、保障期：优先考虑终身
除非家庭财务十分拮据，否则一律优先考虑保障终身的重疾险，因为很多重疾的发病率随着年龄的增加而增长。
业内有句话，只要活的时间足够长，罹患重疾的概率就足够大。
定期重疾只是妥协的手段，不要把妥协变成自我安慰。
3、身故功能：有备无患
有一派人认为投保重疾险只需要解决重疾保障即可，身故功能可有可无。
身故功能本身的确不是重疾险的主要功能，但是除了癌症、心脑血管类重疾之外，其他类型的重疾赔付条件较高，很难达到合同定义的赔付标准。
若重疾险没有身故功能，则能赔付现金价值/累计保费；
若重疾险有身故功能，则赔付保额。
现金价值与保额的差距，最高可达几十倍。
有身故功能，则有备无患矣。
4、轻症/中症：保持警惕
由于轻症/中症没有统一定义，之前某保司在高发轻症的覆盖上总是短斤缺两，随着市场竞争的加剧，目前绝大部分重疾险产品都涵盖了10种高发轻症以及添加中症责任。
但有少部分产品依然在轻症/中症上存在明显的不足，这点需要我们保持警惕，尤其是对于某些垄断型保司的产品。
目前大部分轻症/中症的赔付次数都在2次以上，无赔付间隔，一般轻症赔付额度为30%，中症赔付额度为50%，如果赔付额度过低也不推荐购买。
5、多次重疾：防止二次伤害
目前并没有任何官方公布关于第二次、第三次重疾的理赔数据，目前能找到的非官方数据如下：
假设数据可信，罹患第二次重疾的概率最高为16.7%，比例虽然不高但也不低。
目前，单次赔付+身故仅比多次赔付+身故的价格稍低一些，如果意向需要身故功能的，不如直接一步到位上多次重疾。
毕竟首次罹患重疾后，这辈子几乎不可能再投保重疾险，而多次重疾能让你余生不裸奔。
单次赔付如只有双安全气囊，多次赔付就像除了双安全气囊，还有侧气帘甚至膝部气囊，防止二三次伤害。
6、被保险人豁免：免交剩余保费
目前，大部分重疾险都是自带被保险人豁免的，缴费期内罹患轻症/中症/重疾都能免交剩余保费。
但是依然有部分垄断性保司，连被保险人豁免都还要额外加费，这点需要注意的。
7、保险公司：锦上添花
在产品本身相差不大的情况下，选择背景、实力更强大的保险公司，对于保单的长期服务也有好处，例如线下网点多的保司，在理赔时能够多一种追踪手段也更方便督促跟进理赔进度。
8、健康告知：合理规避风险
健康告知的原则是有问有答，不问不答。
对于有健康异常的朋友来讲，选择健康告知更少，核保尺度更松的产品无疑才是明智之选。
因为每家保司的健康告知都会有些差异，利用健康告知的差异来规避风险，是合理、合规的。
9、投保人豁免：理论上很好的功能
以前，我曾一度认为投保人豁免是一个必须添加的功能，但后来我发现投保人豁免是一个理论上很好，实际上也是有风险的功能。
如果是父母帮孩子投保，附加投保人豁免并无问题；
如果是夫妻互投附加投保人豁免，因为现在的人均寿命越来越长，发生婚姻风险的概率也越来越高，万一离婚，就需要变更投保人，而在感情破裂的情况下，可能前度并不愿意配合保全变更的工作，最终导致保单失效的案例也不少。
所以，如果需要添加投保人豁免功能，帮孩子添加即可，夫妻还是各自投保，不要贪小便宜。
10、分红或返还：不是重点
分红或者返还功能一定不是评判重疾险好坏的重点，对于那些附带分红/返还功能的重疾险，通常都是鸡肋产品。
就是保费贵、保障少、收益低。
你的本意是想买一款全能重疾，结果买到的是残缺重疾。
对于有储蓄需求的朋友，在购买重疾险之后，可以购买专门的年金险、终身寿险，会比在重疾险附加分红/返还功能的收益更高。
不要相信一款产品能解决所有问题，如果有，那就是误导销售了。
02.总结
以上是帮大家整理的选好重疾险的十大KPI，如果你不知道重疾险怎么选，按照上面的KPI去考核，考核优秀的产品即可放心大胆买。
墨菲先生
你好，我是老杨，重疾险应该怎样购买？小心重疾险里面的圈套，购买重疾险千万不要购买返还型重疾险，它的价格会高于，消费型重疾险很多，举个例子，同样的保额消费型重疾险，保费1000块，而分红型重疾险，保费5000，很多人都觉得消费型的重疾险不返还本金不划算，而分红型的重疾险不仅要返还本金，到几十年以后，还有一笔可观的分红，累计返还，甚至可以达到所交保费的两倍以上，这是一个对保险不了解的人所通常具备的错误的理解，我们可以计算一下，假设分红型重疾险，比消费型重疾险每年多交4000块钱，20年的交费时间等于是多交了8万块钱，而分红型的保险到30年以后可以领16万，等于是增加了8万的利息，这样消费型的保险你花了2万块，而分红型的保险最终能拿16万回来，这样一算的确是多了14万的钱返还，但是我们试想一下8万块钱，如果说我把它放进现在普遍的一些理财型产品里面，按照5%的年货利息计算，30年的时间也有15万，这还没有算上复利息，而且你的资金运用更灵活，想要用的时候你可以随时支取，万一有急用的话，你还可以有零用活的资金来使用，但是分红型的保险你必须要缴满20年，中途不能断保，这样可能会让你到后面的缴费会感觉越来越吃力，要记住一点，买保险是让人生活更幸福的，所以说买重疾险，推荐买消费型重疾险，关注老杨，让你更加了解保险
\n{!-- PGC_VIDEO:{"thumb_height": 362, "vposter": "http://p0.pstatp.com/origin/tos-cn-p-0000/7d409baa50464c31adbb00b20e9f8531\
