candy2004
按照正常情况来说，购买保险是一个有顺序的过程。而且是需要计算的，主要是和你的家庭收入有关系。
第一、保险购买顺序
一般来说保险购买顺序应该是先买意外险，之后是终身寿险，之后是重疾险，医疗险，然后才是子女教育，养老，最后再买理财险。从保险解决的问题来看，可以用比较合理的支出构建起家庭的整体保障计划。
第二、意外险的额度
意外险就是在发生以特殊的情况以后，可以获得比较高的保险理赔金。一般来说这类型的险种费用都比较低，有一年期的也有多年期的，如果现在还比较年轻，经济上不是很宽裕可以选择一年期的短期险，网上有很多，如果经济基础还可以就可以购买多年期的。意外险主要是家庭责任险，也就是说如果发生意外不至于导致整个家庭陷入瘫痪状态。根据中国保监会在2012年6号文件指出，这类型的身价保险产品保额应该买到年收入的10-20倍。
第三、重疾险
重疾有可能是未来我们每个人都要面对的一项风险，重疾的治疗手段越来越高明，但是费用也越来越高，而且有一些重疾是非致命的，但是花费会非常的大。
一般罹患重疾以后，康复周期为5年左右，也就是说在这五年的时间基本上没有收入的，而且还需要有大量的费用来支撑后期的治疗费，药品费，康复费，所以重疾保险一定的购买。
更具2012年6号文，重疾险的保额应该买到年收入的5-10倍，是一个比较合理的数字，为的就是罹患重疾以后，保证五年内的收入补偿。
第四、医疗险
现在中国99%的人都享受着国家给我们带来的复利，就是社会医疗保险体系。可以解决一些最基本的医疗问题和医疗花费，但是如果想用更低的成本换取更好的医疗水平，医疗险是非常有必要的。普通医疗，这个是在社保报销的基础上进行再次报销，就可以有效的降低家庭支出，还有一种就是百万医疗，现在是非常火的产品，用非常少的钱可以买非常高的医疗保额，有些责任还是可以突破社保的，也就是说在未来有一些病也许是重疾不能包括到的，可以通过百万医疗来解决大额的医疗支出，但是医疗险基本上都是消费型的和报销型的产品。
第五、保险费支出
这个也是根据你的家庭收入做的测算，也是在2012年6号文里面给过指导性意见，一般来说，家庭保险费的支出不要超过家庭年收入的15%。这个是上限，如果按照这个测算的话，基本上可以满足一家三口的保险保障了。
保险老炮
各家自吹自擂的时代已经过去了。
保险，买的就是责任，就是安心。
合适的保险当然是越多越好，但花那么多钱买保险，有的人问，值吗？
我只能告诉你一句，如果你的钱躺在银行里，还不如投给人生，人身，理解吗？也就是你有闲钱的时候买的越多越好，如果资金不充裕，那就买个标准的身价和医疗保障，防止风险发生在自己身上的时候无力应对
基本的保障是在保证在发生风险后不至于看不起病，不至于连累家人，不至于到处借钱，不至于一下子看清人情冷暖。
如果有时间，请到医院里走一圈，你会发现，看不起病的人太多了。但如今依靠保险在治疗的接受的治疗方式都是远超其他人的，因为他们没有花费上的担忧。
这样，心理上也更轻松，治疗便事半功倍。
聊五毛的老王
对于一个上有老下有小的家庭来说我们可以这样安排保险。
1.家庭支柱
家庭支柱就是这个家庭的收入来，他的保险得配齐才行，意外、医疗、重大疾病一个都不能少。如果家庭支柱发生疾病或意外风险以后就意味着这个家庭经济来源断裂，意外和重大疾病是给付型的保险，一次性把钱打到受益人卡里，是得到的现金，而医疗险是补偿型的可以补偿医疗费，缺一不可，没有医疗险重疾和意外赔的钱都的我交给医院，没有重疾和意外虽然能报销医疗费，但是却没有经济来维持生活
2.孩子
孩子有医疗和消费型的重疾再适当加一点定寿就可以了，等长大了成为家庭支柱了再考虑配置其它的。现在消费型重疾有交一定期限管30年的，几岁的小孩50万重疾保障一年才几百块钱
3.老人
老人优先配置大额医疗和意外险，重疾保险比较贵还不一定能买得到，所以不建议买
保险浅谈
如果说按照现在一家三口的家庭结构来说，一家之主的保额各险种的保额应该最高，其次是爱人，最后才是孩子。
为什么这么分配呢？
家庭保障配置的原则，就是用保额尽可能覆盖掉最大的财务支出数额。但是不同风险事故导致财务支出可能不一样。
比如得重疾后，医疗开销是一大块，除此之外还有几年的收入中断、康复费、用药费用等，而意外身亡或伤残，医疗开销不一定很多，但家庭经济就直接产生断崖了，所以寿险保额要尽可能覆盖掉负债、子女教育等重要开支。
各类险种如何配置呢？
1、重疾险的保额配置，需要结合现阶段公立医院的治疗开销为基础，一般费用在20万-25万之间，另外再加上最近5年的康复费用5-10万。如果预算充足一定要加上收入补偿损失，因为现在的重疾越来越年轻化，40岁左右得重疾的人群很多，所以也会影响家庭的收入。所以，重疾的保额最起码要30万起，预算充足的话可以到50万。
在选择重疾险是，需要注意的是：
不论是什么样的人群购买重疾，都必须要本着一个原则：保额第一原则。
就像上面所说，当下应该以最少的保费支出获得更高的保额杠杆，当风险来临时能真正解决问题，这才是我们买重疾险的实际初衷。建议不选择返还型产品！
2、医疗险配置。医疗险是属于和社保中的医保搭配使用，可以选择小额医疗险和大额的百万医疗险搭配。小额医疗险解决小病的入院报销，大额百万医疗险解决大病的入院大额开销。同时，小额医疗险的保额，还可以大额医疗险的免赔额，二者与医保相互搭配，降低个人支出。
3、寿险的配置。如果家庭中有房贷、车贷以及其他负债，一定要购买。购买的额度等于或大于贷款的额度，交费期限正好与贷款期限相吻合，这样才能冲抵负债对家庭风险的影响。
4、意外险的配置。额度可以与寿险额度相同，一是解决贷款带来的风险，二是低于日常的意外风险。
方案配置举例
我以30岁左右家庭，预算10000元左右，进行保险方案配置：
30岁左右家庭，1万元左右的预算算是较低的，如果想各个保障都有，又想尽量降低风险事故发生后的财务支出，只能降低保障期和部分保额。即使舍掉一些1年期保险不买，也起不到多少作用。建议先做到有保障，后补足吧。
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