許多朋友在體檢時查出點小毛病，比如結節、息肉、血液指標異常……醫生一臉淡定地說沒有大問題。可是一買保險，核保結果卻是除外、加費、延期，甚至拒保。
前兩天，就遇到一個朋友，因為有甲狀腺結節，醫生說沒事，但是被保險公司除外了。很多朋友都會因為健康異常，被保險公司加費或除外。所以很多朋友會有這樣一個疑惑：為什麼保險公司的判定規則和醫生的規則如此不同？
醫生和保險的標準不同？
從健康的視角而言，醫生肯定更權威。為什麼醫生都說無需治療，只需要常規性的定期隨診檢查就好了。但是保險公司卻做出如此嚴格的判定標準？
核心的原因其實很簡單，出發點不同！
一個著眼於現在，一個著眼於未來。
看問題的角度不同，結論自然也是不同的。
詳細來說，同一個症狀，醫生和保險公司看待問題的立場是有區別的。醫院醫生的體系，是臨床醫學；而保險公司的核保體系，是核保醫學。雖然都是醫學，但是這兩個體系並不完全相同。
醫生考慮的是對於當下的治療，疾病對身體和生活有什麼影響，是否需要治療，緊迫與否，並針對性的提出建議，能不吃藥最好，能吃藥就不手術；
而保險公司更注重長期的風險，未來疾病導致的出險概率有多大？比一般人出險概率高多少？在保險公司的承受範圍內嗎？可能有些朋友覺得核保就是保險公司用來規避風險，推卸責任的。還真不是。保險公司想盈利，就必須對風險進行精準定價，比如設置健康告知、核保。
只有風險一樣時，大家交的保費才一樣。對身體健康或只有小毛病的絕大多數人，健康告知、核保都是為了提供一個公平的概率區間，讓我們更公平的買保險。
健康的人少交錢，小毛病的人多交錢或者不保障風險較高的部分。如果所有人都按照同樣條件買保險，結果必然是賠付率上升，保費上升，產品停售。這樣成本還是會轉移到投保人身上，對身體健康的人群很不利。
保險公司是如何核保的？
核保，簡單來說就是保險公司評估客戶的風險，決定保不保的過程。
在投保前，保險公司會問我們很多問題，比如：
健康問題：身高、體重、既往病史、家族病史、既往理賠情況等
財務問題：收入、家庭財務、保險需求、投保保額等
其他問題：年齡，性別、職業、居住地、是否曾被拒保等
保險公司會根據這些因素來綜合判斷每個人的風險大小，給出不同的核保結論。一般來說，核保的結論可以分為2大類，可承保的和不能承保的。
（1）標準體承保（簡稱「標體」）：這是最理想的情況。比如小的子宮肌瘤、輕度貧血、輕微脂肪肝、BMI指數高一點點等輕微異常情況，可以正常承保。
（2）加費承保：也是一種比較好的承保結果，意思是說用比普通人高的費率進行承保（比如多交20%的錢）。像重度脂肪肝、超重伴肝功異常血脂異常、較為嚴重的慢性宮頸炎還有乙肝加費佔比也很大。
（3）責任除外：以後現有疾病出險是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險可以正常理賠。比如甲狀腺結節，一般除外甲狀腺癌及其轉移癌責任。
（4）延期承保：就是需要經過一定時間觀察再決定是否承保。比如宮頸炎伴隨HPV陽性，中-重度脂肪肝等可能經過治療或運動後有所好轉的，會採取延期的方式。
（5）拒保：直接被保險公司拒絕，這種情況是最壞的。
不同類型的保險，核保的尺度、原則有所不同，有些保險核保寬鬆，有些核保嚴格。但核保結果對用戶的有利程度，都是：標體承保＞加費承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。
保險講究公平性，如果身體沒那麼健康的人要加入保障，要麼多交錢，要麼不保障風險較高的部分，只有這樣，對其他健康的用戶才公平。
情況分析之“加費承保”
加費承保，意味著整體風險比較高，保險公司要為這些風險付出更高的保障成本，保費自然也比普通人高。
被加費了，保險還買嗎？
如果加費額度在預算範圍內，建議大家能保就保，畢竟獲得保障才是我們買保險的最主要目的。其實，被加費，也是一種幸福。保障方面相比於除外承保，加費沒有喪失應有的保障，更有利於我們。
長遠來看，加費也意味著你現在的身體情況有一些不可忽視的風險，如果現在不投保，將來一旦病情有加重的跡象，後期再想投保就會更困難了，甚至會有被延期或拒保的可能。
所以，核心的重點，還是要趁著健康，儘快投保。
情況分析之“被除外承保”
除外承保，意味著某些方面風險較高，所以保險公司將相關保障排除在外，但是保費和標體承保一致。
被除外了，保險還買嗎？
可以多嘗試幾家保險公司的產品，看看核保結論有沒有不同。如果你已經投保過很多家保險公司，找不到更好的核保結論，建議接受現實。
至少對於現在來說，這是最好的選擇了。想想那些被拒保的朋友，除外承保總比拒保強。而且，即使有些疾病被除外，我們也是可以接受的。比如甲狀腺結節投保重疾險，有很多公司規定除外甲狀腺癌。但被稱為“喜癌”的甲狀腺癌，5年生存率很高，而且治療費用也不是非常高。這種情況下，即使被除外，影響也不會很大。
保險主要的作用是保障我們無法承受的風險。
加費和除外，應該選哪個？
有些朋友投保了很多家保險公司，有的加費承保，有的除外承保，那要怎麼選？其實這個問題沒有標準答案。
如果加費後仍在預算範圍內，可以選擇加費承保，獲得更全面的保障；
如果加費後已嚴重超出預算，或是對相應疾病比較樂觀，可以選擇除外承保。
「核保」的具體情況介紹
這裡歸納了五種需要核保的情況，如下：
● 告知患有疾病，或體檢異常，且已治癒
● 告知患有疾病，或體檢異常，但未治癒
● 告知出生異常：早產、低出生體重兒
● 告知新生兒異常：疾病
（1）告知患有疾病，或體檢異常，且已治癒
具體患什麼病？門診治療還是住院治療？
舉個例子：A告知囊腫術後，那麼基本需要提供的資料是：住院病歷、病理報告、術後提示無異常的複查報告等；若疾病已治癒，一般可以標體承保。
（2）告知患有疾病，或體檢異常，但未治癒
因為是未治癒，所以除了相關病歷還需要提供：近期的複查報告，越近期越好，越能反應目前的疾病情況；
舉個栗子：A告知子宮肌瘤，提供前年體檢報告提示肌瘤大小為1.0*2.0cm，這種情況下無法給出答覆，因為不知道現在肌瘤有多大，如果經過一段時間後肌瘤增大超出5cm呢？
所以需要提供近期（近半年內）的婦科複查B超報告，知道近期肌瘤的大小情況，才可給出核保結論。
那後面沒有去複查的怎麼辦？因為現在單位每年都有體檢，可以看看近期體檢報告是否含有此項檢查，若否，建議去醫院複查一下。
OK，說到這裡，疾病或異常沒有治癒的情況，核保結論可就不一樣了：
經常有人就只截個顯示異常的圖過來，或者只提供部分體檢報告，這樣是不可以的，必須是完整的體檢報告才行喔。
原因如下：
① 有些檢查可能涉及綜合考量，比如BMI/血脂/脂肪肝/肝功等幾項，一般需要綜合審核；
② 有些異常檢查需要知道詳細的數據，比如告知貧血，那就需要關注血常規中血紅蛋白的數值到底是低到哪個程度？不同程度會對應不同的核保結論；
又或者一些影像學檢查報告，比如乳腺結節，需要知道結節的大小，活動度怎麼樣，是否存在鈣化？血流是否豐富？是否存在腋下淋巴結腫大，報告BI分級如何等等情況。
當然，已提供的完整體檢報告一般是一年內的，半年內的最好，若是超出一年的，建議提供最新的體檢報告審核，因為疾病或異常在一年間可能發生較大變化。
OK，只是體檢異常，並未治療的情況下，跟疾病並未治癒類似，可能會導致不同的核保結論：
（4）告知出生異常：早產、低體重新生兒
一般若是早產（孕周小於37周）或者出生時體重不達標的（出生體重低於2.5Kg），都可能入住新生兒科。但不是絕對，需要看早產多久或者體重是否只是臨界。
若有住新生兒科，則需提供新生兒科病歷資料（含相關檢查報告），以及完整兒保資料；若是沒有，以媽媽出院記錄代替即可；
需要重點提醒，根據目前保險公司的審核習慣和尺度，新生兒購買保險時會一併要求提供兒保資料，所以最好第一時間提供哈。
針對早產或低出生體重兒可能導致的核保結論如下：
（5）告知新生兒異常：疾病
如果新生兒出生後患有某些疾病或者生長髮育不正常的，需要提供的資料包括出生時病歷（新生兒科），治療相關疾病的住院病歷（兒科），後期複診、複查的資料，最重要的兒保資料也一定記得提供。
這裡涉及的也是疾病治療後的審核，是否已治癒或未治癒，需要看病歷資料和檢查結果，可能導致的核保結論有：
核保實際案例參考
下面，來和大家分享一下團隊整理的在工作中遇到的常見案例，可以做下參考。
1. 28歲女，輕微地中海貧血，乳腺纖維瘤手術後複查，乳腺結節二級。
投保了復興聯合，長生，最後復興聯合標準體承保。
2. 30歲男，脾大，雙腎多發小結石。
投保了長生、復興聯合，最後長生的加費50%標準體承保，復興聯合拒保。
3. 39歲女，腎囊腫4.2cm，尿隱血+，乳腺增生，慢性宮頸炎，甲狀腺小結節。
投了復興聯合，弘康，百年，瑞泰，天安。最後瑞泰的標準體加費30%承保，弘康延期，復興聯合拒保，天安除外腎和甲狀腺，百年除外甲狀腺，加費40%。
4. 32歲男，乙肝小三陽，剛功能正常，幽門螺旋桿菌陽性，輕微脂肪肝。
投了天安，復興聯合，信泰，弘康。弘康的加費20%標準體承保，復興聯合加費15%標準體承保，信泰的加費25%標準體承保，天安的標準體承保無加費。
5. 35歲女，體檢查出膽囊息肉0.5cm，心電圖竇性心律不齊，子宮肌瘤4cm，邊界清晰。投了信泰，瑞泰和百年，除了百年有輕微加費，其他都是標準體承保。
6. 甲狀腺結節分級超聲4級，形態不規則，邊緣不清晰，已見點狀血流信號。
投了長生，復興聯合，最後長生除外甲狀腺承保，其他家延期。
7. 26歲男，大三陽，肝功能異常，投了7,8家全部拒保和延期。
8. 33歲女性，尿隱血++，複查還是兩個加，保險公司都給延期了。
9. 36歲男性，體重BMI指數30.5，中度脂肪肝，有輕微高血壓（吃降壓藥血壓維持正常），全部拒保延期。
10. 30歲女，體檢肝血管瘤0.3cm，乳腺增生，HPV篩查低危。標準體承保。
從以上案例大家就可以看到，每家公司的核保寬鬆度還是很不一樣的，如果是非標體，建議不要給自己設太多限制，可以多投幾家試試。同時，對於非標體的人群而言，也要積極利用一切的利好因素，比如開門紅核保放寬，一般而言每年的12月-3月基本都會有一個寬鬆期。對於小三陽、痛風、腎囊腫等常見問題，均可以標準體無加費無除外承保。
再次強調下：在自己身體好，還沒出現任何健康問題的時候，才是購買保險的最佳時機。
總結
總結一下，醫生說的你“身體沒事”，和保險公司說的你“身體有事”，本質上不是同一件事，但都是合理的。同時我們也要清晰的瞭解，整個保險公司「核保」的流程和須知，以便更好的獲得全面保障。
本文的展開說明，也是希望大家能夠理解，核保是投保的正常流程之一，我們可以重視，但是沒必要恐慌。
《2019上海白領健康指數報告》顯示，2018年體檢異常比率高達98.75%。
所以，身體有小毛病的人才是大多數，不要害怕核保，如實告知就好。當然，能儘早買保險，提前避免風險，就更好了。雖然我也與大家一樣，希望保險永遠都用不上。但是當疾病來臨時，如果一個人有足額的保險，那無論心理上，還是經濟上，承受能力都要比沒有保險的人要強得多。
Thanks！
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