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我之前投保的時候，有保險規劃師給過我一些建議，他覺得從保險規劃上來看，可以從兩方面考慮：一個是健康醫療保障計劃，也就是說偏向於健康醫療方面，可以考慮重大疾病險+意外險+住院醫療津貼保險，針對性比較強。再一個是綜合型保障計劃，就是意外險+附加重疾險+津貼型保險，這個的話就比較偏向於意外保障方面，保障也比較全。還有就是年輕人投保一份津貼險還是很有必要的，比如說平安保險商城上的E生平安·津貼寶，就是按日補償的，最高500塊一天的住院津貼。如果一旦發生意外什麼的，就沒法上班了，嚴重的話還要住院什麼的，而有一份津貼險，就能獲得賠付，從而減少一些經濟損失。

情意不斷

需根據你的實際情況進行合理的配置，健康險的主要四個方面分別是醫療險、重疾險、意外險和壽險。

醫療險：可以報銷因意外或疾病住院產生的醫療費用，經基礎醫保報銷之後，剩餘部分可以用商業醫療險報銷，醫療險目前市面上很大一部分是可以報銷進口藥、自費藥還可以墊付醫藥費、同時還可以報銷外購藥，投保之前詳細瞭解保險責任是否包含以上內容，這部分費用不太高，按30歲舉例一年保費也就五百多塊就可以最高報銷三百多萬。

重疾險：重疾險的賠付是以重疾確診為賠付條件，是給付型險種的，就是保額辦的是多少在確診大病之後直接賠付保額的一種險種，它和是否得確診大病有關，和花了多少錢沒有關係，花了多少錢是由醫療險報銷的。同時在辦重疾險的時候，一定要對保額有一個明確的認識，買保險買的其實就是保額，所以一定要了解自己所需要的責任保額和所能承擔的保費，一定要把控好這個關係。按30歲舉例50萬保額一年兩千多塊錢。

意外險：因意外產生的風險事故嗯，無論是在門診包紮或者是住院或是傷殘引意外引起的，它都可以進行報銷，同時還有意外身價，這部分這個險種的費用非常低啊，一年50萬的保額也就100多塊錢的保費，所以一定要配上的。

壽險：是可以理解為責任險，它是以發生身故或者傷殘為賠付條件，真正做到留愛不留債。還按30歲舉例100萬壽險保額費用在兩千多塊錢。

希望以上內容能夠幫到你，祝你健康。

韓講保險

先上結論：百萬醫療+重疾+意外

「一分錢一分貨」

大病的醫療費對於許多人都是難以承受之重，「因病致貧」的案例數不勝數，商業保險則能讓我們在飽受病魔折磨的時候，不必為醫療費憂心，或至少減輕我們的生活負擔。

該買哪些保險？

這幾年「因病致貧/返貧」的話題頗受關注，電影《我不是藥神》的走紅更是引發了大眾的焦慮情緒，因此醫療險是很多人在配置保險時的首選險種，我們常見的有百萬醫療險、重疾險、防癌險幾種，其中百萬醫療險和重疾險是如今的熱門險種，我也會著重介紹。

百萬醫療險

百萬醫療險應該是這兩年保險界的「爆款」，顧名思義，就是保額達到或超過百萬的住院醫療保險。目前許多保險公司都推出了此類產品，雖然每家的產品都有所差別，但大體的功能是類似的，以網紅 「尊享 e 生 」 為例，被保險人有三種情況可獲得理賠：住院醫療、特殊門診、惡性腫瘤（即重疾）住院及門診，且用藥不受限制：自費藥、進口藥、靶向藥均能報銷。

這種保險之所以受到歡迎，主要在於低廉的保費——只要幾百塊，這大大顛覆了我們對保險價格不菲的固有印象，並且購買也非常方便，微信、支付寶或保險公司官網均可購買，沒有中間商賺差價。

在火爆的同時，百萬醫療險受到的爭議也不小，批評它空有噱頭，對它的保障效果持懷疑的大有人在，個人認為這是比較偏激的觀點，但百萬醫療險存在的一些「坑」的確是我們在購買前需要搞清楚的：

不保證續保——這是百萬醫療險與重疾險的最大不同，不保證續保意味著保險合同到期後，你有可能無法繼續購買該產品，一般有兩種情況，一是產品停售了，二是投保人由於年齡、身體狀況等原因，達不到投保要求，到時候想給保險公司交錢人家都唯恐避之不及。

不過，根據我國相關法規，短期健康保險本來就不存在 「保證續保」 條款，銀保監會也嚴禁以續保為噱頭售賣短期醫療險，所以保險公司的做法沒毛病，如果你見到哪家的百萬醫療險寫了 「保證續保」，那就要小心了。至於一些宣傳中寫了「可續保至 XX 歲」等，就是玩文字遊戲了，「可續保」並不等同於「保證續保」。

免賠額——通常為一萬。簡單來說就是包括社保報銷在內，自費醫病費用超過一萬的部分，才予以報銷。不過大多數情況下，一萬元以下的治療費用，都在大多數人的可承受範圍內，我們購買保險，目的主要還是在於大額醫療費用報銷，所以這個免賠額不能算是 「坑」，只是提醒大家注意，並不是每次生病都能理賠的。

「百萬保額」——百萬醫療險儘管號稱有百萬保額，但實行的是報銷制，也就是大部分時候需要消費者先行墊付治療費用，出院後再由保險公司報銷，在遇到數額較大的費用時，即使投了保，仍無法及時緩解經濟上的壓力，所以也不要以為有了保險就可以看病無憂了。不過，目前也有一些百萬醫療險推出提前墊付功能，我們在購買時可多作比較。

重疾險

重疾險的歷史比百萬醫療險要長得多，兩者也經常被拿來作比較。兩者有一些共同點，都可在被保險人遭遇重疾時為治療提供經濟支持，但重疾險的名字已經揭示了它的限定範圍為「重疾」，必須發生了合同約定中的疾病才可獲得賠付。

當然，是不是重疾，可不是我們說了算，要看保險公司的規定。根據銀保監會制定的標準，有 25 種疾病是一定要包含在內地保險公司的重疾險保障範圍內的，如下：

惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤；

急性心肌梗塞；

腦中風後遺症—永久性的功能障礙；

重大器官移植術或造血幹細胞移植術—須異體移植手術；

冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）—須開胸手術；

終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期)—須透析治療或腎臟移植手術；

多個肢體缺失—完全性斷離；

急性或亞急性重症肝炎；

慢性肝功能衰竭失代償期—不包括酗酒或藥物濫用所致；

腦炎後遺症或腦膜炎後遺症—永久性的功能障礙；

深度昏迷—不包括酗酒或藥物濫用所致；

雙耳失聰—永久不可逆；

雙目失明—永久不可逆；

癱瘓—永久完全；

心臟瓣膜手術—須開胸手術；

嚴重阿爾茨海默病—自主生活能力完全喪失；

嚴重腦損傷—永久性的功能障礙；

嚴重帕金森病—自主生活能力完全喪失；

嚴重Ⅲ度燒傷—至少達體表面積的20%；

嚴重原發性肺動脈高壓—有心力衰竭表現；

嚴重運動神經元病—自主生活能力完全喪失；

語言能力喪失—完全喪失且經積極治療至少12個月；

重型再生障礙性貧血；

主動脈手術—須開胸或開腹手術。

由於競爭關係，市面上的重疾險一般會在銀保監會規定的重疾種類上擴充，也往往會以保障病種的數量作為賣點，保 100 種以上的比比皆是，這可以作為我們選擇時的考量因素之一，但也不必盲目追求保障數量，畢竟銀保監規定的 25 種已經涵蓋了常見的重疾，其他重疾我們一生當中遇到的機率要低得多，要不要為了極小的概率付出更高的保費，還是自己權衡吧。

其他醫療險

醫療險還有諸如住院險、門診醫療險等，此類產品保費低廉（一年幾百塊），主要是用於報銷醫保外用藥，有些險種還會有住院補貼，部分產品含有意外身故傷殘保障，但保額不高（1 萬左右）。

還有一些高端醫療險，屬於隨便進哪家大醫院或私立醫院都不需要花錢的那種，就不在本文討論範圍了，土豪請隨意。

適用於所有醫療險的注意事項

健康告知——所有醫療險購買時，都會有一個健康告知項目，這是很多人在購買保險時最容易忽視的環節，但其實卻是保險公司最為看重的，也是審核最為嚴格的部分。在閱讀健康告知時，千萬不要像註冊賬號時遇到網站條款一樣看都不看就跳過，一定要逐條對照自己的身體情況，務必如實告知，否則在後續理賠時一旦保險公司發現投保人未如實告知，很有可能導致理賠失敗。請不要抱有僥倖心理，更不要小瞧保險公司的調查能力。

等待期——投保後保險並不是立即生效，通常有一定的「觀察期」，從 30 天到 180 天不等（重疾險多為 90-180 天），在這期間被保險人發生保險事故，是不能獲得賠付的。設置等待期主要是為了防止帶病投保，是保險公司一種風險規避手段。因此，在保險條件接近的情況下，我們可以優先考慮等待期較短的產品。

意外險

相比於醫療險，意外險要簡單得多，通常是發生傷殘或身故可獲得高額賠付，但由於意外的發生概率其實極低，所以保費也非常便宜，我們購買的機票或火車票，其實都包含有意外傷害險。當然，我們自己也可以單獨購買一份，一年幾百塊即可撬動幾十上百萬的保額，槓桿極高，也不需要健康告知，年齡要求很寬鬆，但長期意外險保費過高，比較雞肋，想買個放心的話，一年期的足矣，記得按時續保即可。

需要注意的是，意外險規定的各種「意外」中，並不包括中暑、高原反應等因身體原因造成的意外傷害或死亡。

小結

對沖生病風險，首選重疾，百萬醫療險作為補充，手頭不寬裕者亦可用百萬醫療險或防癌險過渡，但不建議只依賴短期保險，意外險和其他醫療險都是非必須品，但旅遊，特別是出境遊，強烈建議購買意外險。

總的來說，我不敢百分百肯定商業保險對我們每個人必不可少，但合理的商業保險配置能讓我們在社保之外得到有效的保障。

希望對你有幫助

保貳代l淼淼爸

年輕人買哪個健康保險好

首先關於健康險的選擇。一般來說，定期健康險更適合年輕人選擇，而老年人選擇終身重疾險更為划算。健康保險的投保費用會隨著年齡的增大而增高。年齡越大的，保費就會越昂貴。有人經過對比，發現相同保額下，重疾的保費是定期的兩倍多。

因此，年輕人投保的話，定期的會更便宜保障也更為全面。需注意的是，定期保險有一定的保障期限。等到我們六七十歲的時候，就算想投保，也不會被保險接受了。

關於保障的金額和投保的費用，有

個“十”的原則：投入的保費一般是全年收入的十分之ー，而保障金額一般是全年收入的十倍。這樣的比例，會確保罹患重疾的時候得到好的治療和康復。

健康險投保應避開哪些誤區

要考慮自己的年收入情況，一般用家庭年收入的109%-20%來購買保障型險，而且要先給家長購買，後給孩子購買

二要注意，即便單位已經給繳納了基本的醫療保險，也是有必要再買商業健康險的。般來說，基本醫療保險對患者用藥、住院等都有限制，而且支付額度有限。已經有了基本醫療保險的市民，在選擇商業健康險時，可優先考慮重大疾病險。

另外，很多商業重大疾病險有豁免條款，被保險人一旦發生意外，沒有能力繼續繳納後期保費，那麼差額部分由保險公司給予補交，但保單仍然有效。

不給糖就搗Dan

個人觀點，針對年輕人的主要社會風險，有條件的情況下，建議必備五個保險：

1.第一個，也最中重要的一個險種：醫療險。

我們首先要解決的，是“不敢病”、“看不起病”的大病風險問題，對應的需要配置的保障，就是醫療險。不管是一般疾病、意外醫療還是重疾住院，都能報銷，而且報銷不限社保、不限用藥範圍、不限治療方式，包括天價抗癌藥也能報，非常實用。

2.第二個險種：重疾險

重疾險經常被忽略，但是尤為重要，不同於醫療險的報銷性質，重疾險是給付型的保險，發生了符合約定的大病，直接賠一筆錢。

3.第三個險種：意外險

只要是意外傷害，意外險都能進行賠付。通常意外險的保障責任分為兩部分，一部分是意外身故/傷殘責任，如果發生意外，不僅身故或者致殘，賠償一筆錢；一部分是意外醫療責任，因為意外導致的醫療費，意外險都可以給報銷。

4.第四個險種：壽險

這個保險經常被很多人忽略，但卻是每一個有家庭責任的年輕人的必備。

壽險可以用來對抗年輕人英年早逝的風險，正值收入上升期的壯年人，除了考慮自身外，還需要為家人負責，比如如果你走了，家裡誰來賺錢，誰來支付房貸，誰來贍養老人孩子。家庭經濟責任的離去，勢必會給家庭帶來崩塌式的經濟打擊。而壽險賠付的這筆錢，就可以用來替英年早逝的自己，盡到未盡的家庭責任。

5.第五個險種：養老保險

為了應對未來養老生活的不確定，年輕人還要提前做好養老保險的配置。商業養老保險，主要指的是年金險性質跟社會養老保險一樣，早年繳費越多，越早規劃，晚年的收益會越高，而且還可以防止年輕人剁手，起到強制儲蓄的作用，我認為很贊。

總結一下，年輕人購買保險，最好必備人生“五險”：醫療險、重疾險、意外險、壽險、養老險

趁著年輕，正是配置保險最有優勢的時候，建議儘早配置完善，為自己負責，也是為家人負責。

行事財務助手

關於健康險的選擇。一般來說，定期健康險更適合年輕人選擇，而老年人選擇終身重疾險更為划算。健康保險的投保費用會隨著年齡的增大而增高。年齡越大的，保費就會越昂貴。有人經過對比，發現相同保額下，重疾的保費是定期的兩倍多。

因此，年輕人投保的話，定期的會更便宜，保障也更為全面。需注意的是，定期保險有一定的保障期限。等到我們六七十歲的時候，就算想投保，也不會被保險接受了。

關於保障的金額和投保的費用，有一個“十”的原則：投入的保費一般是全年收入的十分之一，而保障金額一般是全年收入的十倍。這樣的比例，會確保罹患重疾的時候得到好的治療和康復

CG養家

意外險和健康險可優先考慮。

首先，年輕時第一個要買的是意外傷害保險。身體雖好但意外事故難防，尤其是自己作為家裡的重要經濟來源時，如果一旦出現意外，尤其是大事故，會出現很大的麻煩，讓人生陷入困境。

其次，年輕職場精英一般都扮演著多重角色，面臨著來自家庭和社會的巨大壓力。所以，健康險的選擇就很有必要，尤其是重疾險，它可以在人生中面臨大的疾病時，為你減輕很多壓力。

大黑熊老師

可以買百萬醫療險、重大疾病保險

滇城

如今的年輕人需要承受的來自社會跟家庭的雙重壓力，埋頭苦幹的同時往往容易忽視自己的身體健康，使自己身體處在亞健康狀態者居多。另外考慮到生活環境，生活習慣等對身體的影響，像高血壓，高血糖，高血脂，心腦血管等方面的疾病越呈現出越來越年輕化的趨勢。因此建議大家更多地關注身體健康，提前為自己的健康做好規劃。

年輕人買哪種健康保險好？首先從健康費用上來選擇，其實所有產品都是一樣的，健康保險的投保費用自然也是隨著年紀增大費用增多，通過對比後發現，相同保額的情況下，老年人的重疾保費是定期健康險的兩倍甚至更多，所以我推薦年輕人優先選擇定期健康險。並且年輕人投保定期健康險都有一定的保障期限，早投保早享受保障。

因為跟老年人相比，年輕人抵抗力相對不會那麼差。因此，年輕人可以選擇投保定期健康險，一是保費沒有那麼貴，二是可以選擇的保障面也會更廣。

其次從年齡特性上來看，定期健康險的受保人群大都是60歲以下的，並且定期健康險都有一定的保障期限，早投保早享受保障，等到六七十歲去投保就很難被接受了。

最後，關於保障額度跟投保費用的選擇，保障額度選擇全年收入的10倍，保費計劃在全年收入的十分之一最為合理。這樣分配下來，不會對平時生活保障造成影響，罹患重疾時可以獲得的賠付也會更多。

建議購買定期健康險時根據實際情況酌情購買，選擇觀察期短的產品，這樣也能更快享受保障。

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年輕人想買保險，首先得先看自身的經濟情況，最起碼須要一個重疾險，裡面基本上都配有重疾，定壽，全殘身故，意處，意外門急診，住院醫療等，先要求最基礎的保障，以後有須求再把保額加上去

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