序言：在美國，"分期付款購貨法"首先是一個用於購買土地的消費方式，隨著美國汽車的普及，這個辦法成了美國的一個重要的制度。

一種類似的安排很久以前即已在土地抵押中通行。但在所有的西歐法律制度中，抵押法極其嚴格。它受到各種保證條款的限制，它要確保借出的一方不致因借入的一方的不可靠而受到損失。不過，土地當然是破壞不了的，也是搬不走的。債權人總會知道怎樣來保護自己，而債務人也無法帶著這種財產逃走。土地是一種特殊的商品。而在汽車數以百萬計地離開裝配線之前，還不曾有過任何其他廣泛使用的物品像汽車那樣昂貴，以致需要實行一種分期付款的辦法。

20世紀著名美國汽車製造商亨利·福特

在“分期付款購買汽車”出現之前，很多美國人都買不起汽車

在20世紀初，當美國汽車製造商亨利·福特的裝配線開始生產出數以千計的汽車時，要喚起美國人擁有一輛汽車的慾望，那是不難辦到的。但要使汽車民主化，那就不光是一個工程技術問題，也不光是汽車和生產設計問題。第一輛福特T型汽車在1909年10月生產了出來，當時至少要九百美元才能買到這種汽車。生產技術的改進和需求量的擴大，使1916年T型輕便小汽車價格降低到三百四十五美元。但即使在這之後，由於當時還沒有分期付款購買汽車的觀念，汽車的價格也是千百萬美國人所承受不了的。

把汽車送到美國人民的手中，需要其他一些和裝配線一樣新穎的發明。在20世紀二十年代中期以後新轎車的生產率一般要超過人口的出生率，而在1960年前，登記註冊的轎車大約有六千萬輛。這一點之所以可能，是由於有了新的買、賣、賒欠制度，而這種制度比汽車生產技術甚至發展得更快。這些情況使所有權又一次變得曖昧不明起來。

20世紀福特汽車示意圖

雖然福特願意試用各種新辦法來生產出數以百萬計的汽車，但他始終按他那舊式的道德觀辦事。他認為，人應該節儉、謹慎，買他們買得起的東西。福特從一開始就反對形形色色的分期付款計劃。他贊同的唯一的消費品賒欠安排，事實上根本不是一種賒欠計劃，而是像聖誕節俱樂部一樣，是一種鼓勵人們把錢儲蓄起來，直到能夠用現金買一輛福特牌汽車的計劃。

1923年，亨利·福特宣佈了購買福特牌汽車每週分期付款辦法。根據這個辦法，買主可以到一個經營福特牌汽車的商人那裡去登記，向銀行存入至少五美元，每週分期付款，直到積蓄起購買一輛福特牌汽車的價款。在此期間，買主可以收取利息，也可以隨時把錢取去。買主一旦積蓄起全部價款，就把這筆錢交給汽車商人，汽車商人把他的汽車給他。

在實行這個辦法的前一年半時間裡，登記買車的大約有四十萬人，其中有一萬三千一百人（少於當時福特牌汽車一個月的正常銷售量）最後完成了全額付款計劃，得到了汽車。汽車商人希望迅速成交，對這種辦法失去了興趣，而推銷員拿佣金也不喜歡等待。從買主的角度看，這種全額付款的致命缺點是：他必須等到積蓄起全部價款才能得到汽車。

20世紀福特汽車示意圖

需要有某種辦法來使人們在實際擁有汽車之前就"擁有"汽車。千百萬"買不起"汽車的人，無論如何也想要有一輛汽車。如果要使像汽車這樣的花錢很多的新產品迅速成為人們的一種普通財產，福特的舊式道德觀及其關於剋制、節儉和遠慮的種種計算都是無能為力的。

19世紀中期以後，美國人在銷售縫紉機和其他幾種昂貴的成批生產的消費品（如電爐和鋼琴）時，對分期付款購貨法進行過一些試驗。儘管如此，這還只是廠商用來推銷產品的一些辦法，還沒有擴大到整個經濟領域。但甚至在汽車出現以前，已有了一些顯然是新的力量在發揮作用，這些力量為一個分期付款的買主的國家鋪平了道路。

工業正在用剛剛經過改進的金屬（尤其是鐵和鋼），來生產幾乎每一個居民都想擁有的許多耐用物品。由於縫紉機通常在經過修理後還可以拿到舊貨市場去出售，所以對零售商來說，允許買主一邊付款一邊使用縫紉機，似乎並非輕率之舉。

此外，隨著工業的發展，工資週期發生了變化。農場主或農場工人的收入是季節性的。但工廠工人在人口中的比例越來越大，而他們又是按時拿工資的，這樣，他們就更能一年到頭按照分期付款購貨法保持每週付款。

分期付款購買汽車示意圖

20世紀美國人如何通過分期付款購買汽車？

然而，直到汽車時代到來，分期付款購貨法才變成美國的一個重要制度，而這又主要與汽車有關。"分期付款購貨法"的美國詞"installment plan"比英國詞"hire-purchase"更曖昧不明，也更令人樂觀。汽車是一種價錢太貴的商品，顧客賒賬，汽車商是墊不起這筆錢的。1915年，轎車的年銷售量達到了將近一百萬輛，這時俄亥俄州托萊多的一些商人成立了一個法人，叫做"保證金公司"，為威利斯－奧弗蘭牌汽車的分期付款購買提供貸款。

經營其他牌子汽車的商人也要求貸款，這家公司應接不暇，於是遷往紐約，並向汽車買主和汽車商人宣佈，保證金公司將來將為已登記上市的二十一種牌子的汽車的分期付款購買提供貸款。這家公司自稱"全國第一家幫助商人銷售汽車的有組織的服務機構"，它在《星期六晚郵報》上刊登的一則廣告保證說："你現在能夠用分期付款辦法買到你心愛的汽車。"

到1917年，規模相當大的資助銷售汽車公司有四十家，1922年達到一千家，而到了1925年，這類公司的數目超過了一千七百家。汽車製造這時在全國工業中名列前茅。

分期貸款購買汽車示意圖

於是，美國各大汽車廠商開始成立自己的資助銷售公司。通用汽車公司鑑於這一新出現的保證金公司所取得的成就，於是在1919年帶頭幹起了這一行。福特汽車公司最後在1928年改變了政策，成立了萬象資助銷售公司，這個公司具有雙重目的，一是向汽車商提供貸款，讓他們採購福特牌和林肯牌汽車，一是幫助顧客買汽車。

福特汽車公司規定：汽車商對他們採購的每輛汽車預付十分之一的價錢；然後通過公司提供的貸款，顧客只要預付三分之一的價款就可提取到他的汽車，其餘價款在一年中付清。火險和盜險也包括在內，不需另付費用。福特這時開始把資助分期付款的費用列入生產成本，他解釋說："這種資助分期付款的費用和用來製造汽車的任何材料的費用一樣，都是必不可少的。這是不折不扣的商品。"

這種觀點上的改變之所以引人注目，是由於原有的一些機構落後了。商業銀行本來也許是為分期銷售提供貸款的名正言順的機構，但它們抵制甚至反對這種新的擁有方式。通用汽車公司的艾爾弗雷德·P·斯隆指出："銀行家大概一門心思忙著在巴尼·奧德費爾德節和星期天乘坐頂蓋可開合的小汽車，沿著當時已經有了的林蔭大道去小遊一番；就是說，他們認為汽車是用來消遣和尋樂的，而不是自有鐵路以來運輸方面的最偉大的革命。他們認為，把消費貸款擴大到普通人，風險太大。

分期貸款購買汽車示意圖

此外，他們對於向購買奢侈品提供貸款的做法從內心裡產生反感，他們顯然認為，鼓勵消費必然妨礙節儉。"1926年，美國銀行家協會仍然認為汽車應該用現金去買，因此勸告它的會員們不要為他們的主顧分期付款購買汽車提供貸款。

但是，到了20世紀三十年代初期，這些銀行自己也經營起為分期付款購貨提供貸款的業務來。而到第二次世界大戰前，它們已在積極活動，到處尋找謀求此種貸款的主顧。"定洋"這一詞語大約就在這個時候進入了美國語言。新的"信用合作社"（也是一個美國詞）是一些合作社性質的組織，其成立目的是為了方便分期付款購貨，到20世紀五十年代中期，它們發放的分期付款信貸超過了十億美元。

汽車製造集中到幾家公司手中，使分期付款信貸進一步發展起來。在20世紀初的年代中，新牌子的汽車倏忽而逝。到1950年為止，美國生產的不同牌子的汽車有二千種左右。在一個如此變化無常的市場上，某種牌子的汽車被人買去，而製造這種汽車的廠商很可能已經停業，這樣，要弄到零件，使汽車保持正常運行，都成了不可能的事情。

分期貸款購買汽車示意圖

到20世紀五十年代，汽車市場最後為通用汽車公司、福特汽車公司和克萊斯勒汽車公司所控制，這時，顧客都購買某種已有信譽的牌子的汽車，從而減少了貸款人的風險。

這樣，分期付款購貨就和其他任何形式的信貸一樣可靠，一樣體面。第二次世界大戰期間，銀行家們擔心，在軍隊中服役的數以萬計的買主，可能會利用《陸海軍士兵民事免除法》，因為這項法令規定，現役軍人在戰時可以不必繼續分期付款。

但事實上，只有很少美國現役軍人中斷付款或退還用分期付款辦法買得的汽車。這一引人注目的事實，使分期付款購貨法在戰後更進一步地牢固確立起來。在不到半個世紀的時間內（1916年—1963年），通用汽車公司根據分期付款購貨法，向將近五千萬汽車買主提供了貸款。

分期付款購買汽車示意圖

分期付款對美國人生活有何影響？

在汽車為美國分期付款信貸最大的聯營提供了機會的同時，分期付款購貨已成為獲得日益繁多的耐用消費品的一種較為常用的方法。可以毫不誇張地說，美國的生活水準就是用分期付款方法買來的。到第二次世界大戰爆發時，用分期付款方法賣出的各種主要用具，包括收音機和留聲機、電冰箱、煤氣爐和電爐、食品攪拌機、水加熱器、洗衣機、熨燙機和真空吸塵器。

此後，供應普通市場的主要用具又進一步擴大了，包括空調機、去溼機、電動剪草機、食品冷凍機、垃圾處理機、洗碟機、調頻收音機、電視機、壁爐、櫃檯炊具、乾燥機、地板打蠟機、自動咖啡壺、電動家用食物攪拌機、頭髮乾燥器、蒸汽浴室設備、鍛鍊和減肥設備，以及電動刀具。

同時，方便的分期付款購貨法也在擴大諸如汽艇、汽車拖帶的度假活動房屋以及去歐洲度假這類花錢多的消閒項目的市場。到20世紀六十年代中期，分期付款信貸總額三倍於任何其他種類的消費信貸總額。整個美國有四分之一以上的家庭在用分期付款的辦法購買汽車。少量的定洋和寬厚的條件，使美國人能夠向消費的階梯上爬，每一年買一輛價錢更高的汽車。到20世紀七十年代，美國全部新轎車的三分之二和全部舊轎車的一半，正在用分期付款方法買來。

分期消費示意圖

結束語

20世紀中後期，隨著分期付款購貨法成為美國正規的消費方法，個人得到分期付款信貸的條件降低了，幾乎任何美國人都能按時買到一輛汽車。買一輛新汽車的定洋往往只有買價的五分之一或不到五分之一，至於允許買主用三年時間付清差額，這種事也是屢見不鮮的。一年和半年更換一次汽車型號，成了20世紀中後期美國的特大新聞。這樣，許多買主對他們之前型號汽車的那種眷戀之情，也就越來越沒有意義了。但由於秘密的高利率，由於對各種牌子和車齡的汽車的轉買價格積累起來的大量統計材料，以及由於可以從消費信貸評定機構處獲得的信息，貸款人的風險是值得一冒的。

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