這兩天有朋友問我重大疾病保險和醫療險到底有什麼區別？這兩個不都是我生病去醫院看病，保險公司就賠我錢麼？
當然不是了，一個是給付給你錢（重疾險），另一個是報銷形式（醫療險）的。（巴拉巴拉講了半天）
原來是這樣啊，那商業險人身保險都有哪些啊？感覺很不熟悉。下面我就給大家講講與咱們息息相關的人身保險吧。
今天主要講講保障類裡面的四大金剛（意外險、壽險、醫療險、重疾險）都是什麼。
1、意外險
“明天和意外哪個先來”我們誰也不知道，而意外險就是為了對應突發的、外來的、非本意的、非疾病的風險。建議每個人都有足夠保額的意外險，而且此類保險保費確實很低，值得擁有。
顧名思義，意外險條款裡面必然會包含‘意外傷害’這四個字。意外險裡面主要的保險責任包括意外身故、意外殘疾以及意外醫療。
其中意外身故和殘疾是屬於給付型的，就是你因意外事故導致的身故和殘疾，保險公司審核後會根據合同給付給你保險責任金。
意外醫療是屬於報銷型，就是你因意外事故導致產生的醫療費用，保險公司會按照合同給你報銷，比如打球崴腳、走路崴腳、切菜不小心切到手指等等。
意外險中，最容易弄錯的就是猝死責任，猝死屬於疾病，不屬於意外。當然現在新型意外險產品裡面也會有含有猝死責任的，但想轉嫁此類風險，還是建議壽險。
2、壽險
最容易理解的就是壽險，簡單來說，人沒（gua）了，就賠（不管怎麼gua的）。其作用就是留下一筆錢彌補未盡的家庭義務，也可以將財富傳承給下一代，讓愛延續。
定期壽險，就是隻保障有效保險期內的（20/30年，或者是到60/70歲），如果身故，受益人就可以得到一筆錢。這類保險相比較終身壽險保費會低，槓桿高（保費低，保額高），因此普通定壽也是轉嫁猝死風險的工具。而減額定壽專為房貸一族設計，隨著時間的推移，我們還的越多，欠銀行的錢就越少，同理減額定壽的保額也隨著時間的推移減少，來匹配未還房貸的減少，因此保費也會比普通定壽便宜。
終身壽險，就是終身保障，只要身故就賠。其主要的作用是財富的保值和資產傳承。
3、醫療險
這類應該屬於大家日常使用頻率最高的險種了，醫療險屬於報銷型，一提到醫療險，很多人就會說，我不是有醫保給我報銷麼？這個幹嗎用？
國家醫保已經非常給力了（真的很牛），它不限年齡、不限病史、人人都能參保享受這份福利，可上圖很顯然能看出可報的部分，1-5都屬於自己花銷的部分。而且需要注意的是使用醫保卡，必須要到醫保定點醫院，使用社社保目錄內的用藥才能報銷，門診封頂線2萬元，住院封頂線30萬，所以商業醫療保險是社會醫療保險補充。
醫療險主要就是用來彌補醫保無法報銷的部分，例如社保目錄外的進口藥、自費藥，還可以彌補社保封頂線的問題。醫療險這三種好比一輛車，從入門級汽車（滿足日常交通目的）一直到豪華級汽車（以享受為目的）
百萬醫療屬於入門級別，人人都買的起的保險，有百萬的報銷額度，保費每年卻只要幾百元。便宜自然有便宜的道理，他只有住院責任，就醫範圍是公立醫院普通部，而且有免賠額1萬元，免賠額這個詞可能很多人不懂什麼意思。
所謂免賠額就是保險公司不賠的錢。也就是說，保險公司只賠付1萬以上的部分，特別需要注意的是，這1萬的費用還得是扣除醫保報銷後的自付部分。舉個例子，因為某疾病住院，花了8.8萬元，當地醫保給報銷了2.4萬，這種情況下就，就需要自付1萬元（免賠額），保險公司給你報銷5.4萬元。（如下圖）
而中端醫療就升級了一層，隨著你增加你的配置需求，保費也會相應增加。其可以選擇免賠額額度，除了住院責任還附加了門診責任；就醫範圍升級到了公立醫院的國際部和特需部。看到這裡大家會說，這個好啊，相當於去醫院不用花錢了！確實，但你需要付出更高的保費，根據你加選的配件，保費會在幾千元至一萬元不等。
高端醫療就到豪華等級了，在中端的基礎上，保障責任還增加了孕產、疫苗、體檢、牙科等；就醫範圍也增加了私立醫院、昂貴醫院、海外就醫。當然價格也更加貴。
4、重疾險
重疾險與醫療險不同，屬於給付型，就是罹患保險合同裡寫明的輕、中、重症時，直接賠付你對應的保額。主要的作用是收入補償以及康復費。至於醫療費用，就交給醫療險解決了。
講到這裡很多人會說，那我就買醫療險就夠了，還用買重疾險嗎？舉個例子就明白重疾險的用處了，一旦不幸發生重疾，而這個疾病需要自己在家康復3-5年（影響正常收入），醫療的費用醫療險是幫你解決了，那日常生活支出費用呢？孩子的學費呢？我想這次應該能初步將重疾險與醫療險區分開了。
以上的內容可以粗略的瞭解一下保障類商業險各自的功能與作用。買保險從來不是一件容易的事情，每個家庭的情況都不同，根據不同的家庭應制定不同的保險方案，不主張‘拿來主義’。
保險姓保，希望它能真正的幫助到每一個家庭。有相關保險問題的小夥伴可以隨時諮詢！
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