某乎上關於保險有一個長期熱門話題，已經引發了6百多萬的瀏覽。
事件經過：
王女士在加入“e互助”的“20萬抗癌計劃”以後，就停掉了原來的兩份商業保險，完全“依靠”起了這個“價廉物美”的網絡互助。
在參加了互助分攤483天，幫助了749位會員以後，2019年10月份，王女士自己也被查出了【盆腔癌】。然而等到她自己申請“互助”時，卻遭到了平臺的拒絕，被告知“不予互助”。
因為在王女士檢查盆腔癌時做的B超上，還顯示有【左腎錯構瘤、小囊腫】。
而在“e互助”的加入條件裡，不符合加入的一些疾病中，寫有“腎囊腫”，因此平臺認為王女士不符合加入條件，以此為由拒絕互助。
但是，家人認為王女士在加入互助平臺前有過體檢，並未查出相關問題。
也就是說，互助平臺，未進行任何調查的情況下，就認為“王女士是在加入前就存在疾病，不符合加入的條件”。那如何判斷王女士是“加入前還是加入後患有腎囊腫的呢？”
如果是商業保險，這個“拒賠證據”肯定是由保險公司通過調查來證明啊！
而現在，卻要由患者來“自證加入平臺前沒有患病”，整個舉證責任完全“本末倒置”了。
其實，王女士的遭遇只是不計其數的“網絡互助”糾紛案件中的一例。就連支付寶發起的“相互寶”，有著最大互聯網公司的加持，也是糾紛不斷。
看似【0元加入、事後分攤】，得了大病也能“賠付”的網絡互助，比動輒幾千元才能買到的商業重疾險，是便宜了很多，切中了“保民”們的痛點。但是要知道，天下沒有免費的午餐，如果把網絡互助當成重疾險的替代品，那可就是大錯特錯了。
保哥來講講它們之間的區別：
1、安全性
網絡互助是基於統計的後付費方式，要有持續繳費的會員，而且還要有持續繳費的意願，才能維持互助計劃的運行。
而商業保險是基於精算的前付費方式，以合同的形式來約定雙方的權利義務，由保費彙集而成的風險保障基金有國家銀保監會負責監管，保險合同受《保險法》保護，理賠時效，理賠標準都受到嚴格的監管。
2、穩定性
網絡互助計劃，可以隨時改寫或變更，相互寶就是最好的例證，先是100種重疾，幾個月後，把乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌和前列腺癌列為了輕症，保額由30萬降為了5萬，最近又更改新規則，自2020年1月1日起，直接取消了，這些更改都沒有經過全體會員的表決，網絡互助計劃的隨意性可見一斑。
而商業保險是一份嚴謹的合同，自簽訂之日起，一字不可更改，無論環境怎麼樣變化，都要按照初始的合同約定來嚴格履行。
3、專業性
網絡互助計劃對於會員提出的“互助申請”的審核，都是聘請的第三方公估公司，水平參差不齊。“該賠的不賠”、“不該賠的亂賠”時有發生。像視頻裡的王女士的案例，e互助平臺的拒絕理由就不專業的離譜。
而商業重疾險，理賠人員都是保險公司的正式員工，一般都有醫學經驗，人員相對穩定，專業性較高，即使拒賠，我們也可以通過投訴保監會，起訴法院，依據《保險法》來維護自己的合法權益。而且保險法傾向於保護消費者的利益，很多情況下，都能得以糾正賠案。
4、訴訟維權的難易程度
網絡互助，會員與平臺簽訂不是【合同】，而是一份【規則】或【公約】，在裡面都約定了如果產生爭議，必須在平臺所在地的法院提起訴訟。
例如：
《e互助平臺會員公約》約定在廣州提起訴訟
相互寶是約定在杭州提起訴訟
而商業保險，《民事訴訟法》裡關於人身保險合同的司法管轄，有專門的解釋，不管你在哪裡買的保險，都可以在被保險人住所地發起訴訟，而保險公司需要到被保險人的起訴地來應訴。
總結
網絡互助有其公益色彩和初心，也確實為很多低收入人群提供了幫助。尤其是隨著互聯網巨頭們的紛紛加入，整個市場的品牌和服務都得到了加強和提升。
商業保險，是國家金融體系中的重要一環，幾十年來的發展，在公司治理、政府監管方面已日臻完善，在各種的大災大難面前，也屢屢充當著“社會穩定器”的作用，在這次的“新冠疫情”中就體現的淋漓盡致。
網絡互助與社保、商業保險可疊加保障，參加網絡互助，把Ta作為一份商業保險之外的補充是可以的，但不能去代替商業保險的作用。
總結成一句話：只可做錦上添花，切不能當救命稻草！
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